重疾保险

乙肝携带者和小三阳患者能购买的保险有哪些?

 作者:  2018-11-10 22:50:07  14324  0

作者个人微信:bx33358(点击复制微信号)


  其实之间就说带病投保会有一定的难度,保险公司会评估风险,然后觉得是增加费用还是拒保,那有些疾病能够买的保险是非常少的,因为其风险大,其中乙肝携带者和小三阳患者这类人群就是,不论是线上还是线下的。今天要给这类人群推荐一款保险,产品很特别,是专为男性和女性消费者单独设计的,而且纯重疾的保费双双做到了全网最低,可谓是互联网保险细分市场的领头羊。就光以上这些特点,就已经足够吸引消费者眼球了。

  在产品刚上市时,也都分别做了详尽的测评,不过没有将这对CP组合在一起呈现给大家,深挖之后才发现,原来还有很多可圈可点的地方。

乙肝携带者和小三阳

  一、乙肝患者和小三阳均能投保

  无论是线上还是线下,乙肝携带者能够购买的保险产品很少。

  之前会推荐大家尝试弘康人寿哆啦A保的智能核保功能,如果能通过,就可以投保。但有些人不想要多次赔付的重疾险,就算通过了也不想买。

  那么现在就有两款产品满足条件了,可以考虑投保!

  乙肝的危害,众所周知,前段时间美团外卖招聘骑手,就表明不要乙肝携带者,遭到大家的一致吐槽。

  乙肝的演化进程:乙肝——肝硬化——肝癌。乙肝病毒携带者如果肝功能是正常的,化验结果可为小三阳,这种情况能买到的重疾险已经不多了,而盖世英雄和紫霞保就是其中之二。如果是大三阳,重疾险都是买不了的。

  以下是这两款产品的健康告知:

  也就是说,重症肝炎、肝硬化、乙肝合并肝功能异常才需要进行健康告知。

  官方也确认了,乙肝病毒携带但肝功能正常、小三阳但肝功能正常的,是可以投保的!这是重点,大家要记住呀!

  我国有上亿人群为乙肝病毒携带者,差不多10人中就有1人患乙肝。这其中的三分之一,将不可避免发展为肝硬化,5%以上的肝硬化患者会发展为肝癌,每年有超过28万人死于乙肝相关疾病。

  数据非常庞大,令人吃惊!乙肝患者/乙肝携带者是非常需要保险保障的一批人,但可惜的是这群人却被大多数保险公司拒之门外,能给他们施以援手的产品少之又少。

  除了文中提到的盖世英雄和紫霞保,能对肝功能正常的乙肝携带者或小三阳人群提供保障外,弘康人寿的哆啦A保、健康一生A+B,也有智能核保的功能,另外君龙人寿的君康一生重疾险也是可以正常投保的。

  大家可以在这些产品中,择优而选。

  二、均对家族病史等要求宽松

  个人在投保时,现有病史、既往病史、体检结果和家族病史是保险公司重点考虑的几个方面。

  如,健康告知中会被问及近亲属是否有2个及以上在60周岁前患癌症?您或您的直系亲属是否有人患过以下疾病:恶性肿瘤、中风、冠心病、糖尿病、帕金森氏症、多发性硬化、多囊肾病。

  这时候家中有一人患有疾病,都需要进行健康告知,需要体检后才能购买保险,甚者会被拒保。

  为什么?因为癌症也是会遗传的!哈佛大学研究发现,人类至少有22种癌症属于遗传疾病,遗传风险最高的包括前列腺癌乳腺癌大肠癌。所以被要求告知也是情理之中。

  不只是上方提到的癌症会有遗传风险,高血压、糖尿病、甲状腺癌等疾病也带有遗传性。

  被问及是否因疾病住院治疗或手术时,也只要求近期1年的,大部分产品是要求2年的;新发或以往既有症状,要求告知只有6个月,大部分产品是要求1年的,所以告知宽松。

  另外,怀孕28周女性/未来打算生小孩的女性,也是可以投保紫霞保的,这点官方做过说明。

  如果你恰巧有上方的情况,紫霞保和盖世英雄的告知不是很严,较为友好,符合条件就能投保,不必担心家族病史等对自己的影响。

  三、均为专属定制重疾险产品

  如前文所说,盖世英雄为男性专属重疾险,紫霞保为女性专属重疾险,而且纯重疾的保费均是市面上同类产品中最低的。

  这里就以市场持续热销的百年康惠保和升级不久的康乐e生与之作对比,分别看看三者之前的优劣势:

盖世英雄与竞对测评

紫霞保与竞对测评

  1、保费分析

  单纯的的重疾保费,两款均比性价比超高的康惠保便宜,都是在经过精打细算后,便宜了将近几十元。

  保费便宜不只是体现在表格中的30岁这个档位,其他年龄段也是如此,确实给竞品带来了不小的压力。

  康惠保的保费,在市面上已经算是非常便宜的了,所以市面上要想再出现一款保费相差悬殊的产品,已然是不可能了,只能是差个几元或几十元。

  2、男性特定重疾分析

  盖世英雄这款保险,本身就保障100种重疾,跟康惠保的数量一致,但是盖世英雄有特定13种重疾额外赔付30%基本保额的保障。

  这13种男性特定重疾分别是:

  3种男性特定重疾:前列腺癌、阴茎癌、睾丸癌

  10

  种男性高发重疾:肺癌、食管癌、胃癌、肝癌、结肠癌、直肠癌、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、多个肢体缺失

数据来源:2017中国城市癌症最新数据报告

  在男性癌症发病率前10的疾病中,盖世英雄占了5种,而且不同城市,前5的癌症位置基本没有改变。

  表格中,“重疾+特定重疾”的保费要比“重疾+轻症豁免”的低很多,而轻症豁免的保障,是比较建议大家投保的。如果没有足够预算购买轻症保障,特定重疾翻倍的保障也挺不错。

  3、女性特定重疾分析

  紫霞保同样保障100种重疾,可附加保障7种女性特定高发疾病,额外赔付基本保额30%,纯重疾费率达到行业最低价。

  这7种女性特定重疾分别是:

  乳腺癌、宫颈癌、子宫癌、卵巢癌、输卵管癌、阴道癌、系统性红斑狼疮并发肾功能衰竭

  根据2018年2月,国家癌症中心发布的中国最新癌症数据表明,在中国每天都有1万多人确诊新发癌症。而癌症发病前10如下:

  特定重疾中的乳腺癌、宫颈癌、子宫癌、卵巢癌高居榜单,可怕的乳腺癌不仅位居第一,而且发病率目前仍在以每年2%的速度递增。

  想要提升女性的重疾保障,要么做高保额,要么附加特定重疾保障。而单独再买一份重疾险,保费肯定很贵,附加特定重疾保障未免不是一出良策。

  如果有这方面的需求,为额外30%的赔付金额而多交一些保费,也是可以考虑的。

  8.8元定制保险方案!适合自己的,才是最好的!

  4、产品不足

  这两款产品特定重疾保费都普遍较高,大约要为此多付20%左右的保费,当然也会有30%的额外赔付。算了下,保费上不会出现倒挂的现象,只是特定重疾的保障杠杆不是很高。

  这两款产品都没有智能核保,而且盖世英雄的健康告知涉及到了女性特有疾病,比如剖腹产、宫颈活检异常等,希望保险公司能尽快完善一下

  当然虽然可以选择比较少,有还是有,所以大家择优而选,毕竟没有保险是十全十美的,总是有不足之处的,主要还是看你想要哪种的了。另外要说的是,购买保险要尽早咯。


       

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