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消费型保险和返还型保险该如何选择?

 作者:  2018-11-13 11:58:01  6666  0

作者个人微信:bx33358(点击复制微信号)

       

       今天小编整理了两个问题,是大家问的比较多的,一个是关于健康告知的,一个是消费型保险和返还型保险的选择的。小编做的详细的解说,希望对你们有帮助哦。

  问题一:我前段时间刚买了一份保险,而且已经过了犹豫期,后来才想起来自己有既往病史,忘记健康告知了!现在退保会有损失,于是就想到了补充健康告知,这样做会有什么风险吗?@孟岩

  这样的情况很常见,许多人在投保的时候,并非刻意隐瞒不进行健康告知,而是真的忘记健康告知了,但一想到自己补充健康告知后,很可能被拒保或是损失保费,就有点为难,不知道应该怎么办!

  这里面一般分为两种情况:

  第一种情况:犹豫期内补充健康告知。

  若是你刚买完保险,还在犹豫期内,但想起之前自己住过院或是得过某种疾病。这个时候,一定要快速的进行补充健康告知。万一要求体检,退保或合同解除,是可以退回全部保费的,最多损失的是10元工本费。

  第二种情况:犹豫期后补充健康告知。

  这就是上方那位朋友所面临的问题了。

  如果过了犹豫期之后,补充健康告知被退保,正常的情况下是退还保险的现金价值。当然也有特殊情况,看投保人是故意没有进行健康告知,还是投保人因重大过失未履行如实告知义务。

  《保险法》第16条规定如下:

  [if !supportLists]第十六条,[endif]订立保险合同,保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问,投保人应当如实告知。

  投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务,足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的,保险人有权解除合同。

  前款规定的合同解除权,自保险人知道有解除事由之日起,超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的,保险人不得解除合同;发生保险事故的,保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。

  投保人故意不履行如实告知义务的,保险人对于合同解除前发生的保险事故,不承担赔偿或者给付保险金的责任,并不退还保险费。

  投保人因重大过失未履行如实告知义务,对保险事故的发生有严重影响的,保险人对于合同解除前发生的保险事故,不承担赔偿或者给付保险金的责任,但应当退还保费。

  这里面就要看投保人是故意不履行如实告知义务,还是因重大过失未履行如实告知义务了。

  一般情况下,投保人主动选择补充健康告知,应该不是故意隐瞒,但也不妨碍出现套利情况。

  那啥是套利呢?

  假如我是保险代理员,辛辛苦苦卖了一张保单,没要求客户进行健康告知,成功承保,保险公司把佣金发给我了。然后我让客户补充健康告知,保险公司重新核保后,发现客户身体异常,拒保,退还保费。

  这个案例中就会出现套利的情况,我无形中赚取了佣金,保险公司就会出现亏损。若全都这样干,保险公司没几年就会被掏空。所以大多数情况,保险公司只能退还现金价值。

  为了自己的利益,不管是健康告知,还是补充告知,都要如实回答为好,这样即可以让自己的健康得到保障,也可以避免引起不必要的理赔纠纷。

  

       问题二:我买保险是该买消费型的还是返还型的呢?我是这么认为的,消费型的保险,要是没出险,这么多年钱都白交了;返还型的出险有保障,没出险还能返还,岂不是更好么?所以家里人都建议我买返还型的产品,但是代理人基本都建议我买消费型的产品,很是纠结,这两款有什么区别呢?@燕楠

  相对来说,小编也建议大家买消费型的产品,不建议买返还型的产品。毕竟,买保险买的是保障,不是理财,能给自己提供充足的保障才是最重要的。

  下面就详细给大家说说,我的一些见解。

  消费型保险:指约定期限内,客户缴纳保费,保险公司承担保险责任。约定期限结束,保险责任结束,并不退还保费,这种保险产品只具有保障的功能。

  返还型保险:指约定期限内,客户缴纳保费,保险公司承担保险责任。约定期限结束,退还不同程度的保费。

  返还型保险,跟同样保障范围和保障期限的消费型保险来说,保费会高一些。为什么会高呢?咱们从这种保险的保费构成上一看一拆解就明白了,这种保险的保费分三个部分。

  头一个叫风险保费。这个很好理解,我要取得这样的保障应该支出的费用,这是最基础的。

  还有一块叫附加保费。就是保险公司的运营成本、佣金啊等等,这个也是个常规性的。

  还有一块就是它特有的了,叫储蓄保费。啥是储蓄保费呢?说白了,就是我们每年在一个固定的时间点,拿一笔钱以一个固定的利率(利率不高,一般不会超过年化2.5%)存到保险公司。

  当保险到期或者达到某种条件,到了一定的年龄或者死亡之后,保险公司把这部分钱再返还给投保人,这就是储蓄保费。

  储蓄保费往往存在于整个返还型保险的保费构成里,占的比例还比较高。

  这么一看就很清楚了,比如说同样一万块钱,我买纯消费型的保险,它的保额当然高了,但是如果我们买的是这种返还型的保险,它有很多钱是要进入到储蓄保费里的。

  返还型保险和消费型保险的保费构成如下图:

健康告知

  在图中我们可以看见,两种保险的保费构成大部分是相同的。不同的是,返还型保险多了一份储蓄保费。这部分的保费用以对已缴保费进行管理,目的是在几十年后可以得到返还款。

  这就是所谓“羊毛出在羊身上”的道理。可以理解为,返还的保费,是由多交的保费购买来的。

  举个栗子:以某安人寿的某款返还型重疾险为例,30岁男子购买30万保额缴费20年,66岁返还保费,则需年缴保费10857;而选择99岁返还保费,则需年缴保费7458。

  两者相比,多了3399元/年。因为大多数人活不到99岁,很难拿到这笔返还款,因此我们就默认将99岁返还等同于消费型保险来看待。

  所以,在这份重疾险中,7458元相当于是用以购买风险保障功能的,而3399元是用以购买保费返还功能的。

  在明白了为什么返还型保险的保费会高,高出来的保费是干什么的之后,我们就可以去计算一下这笔多出来的钱,是自己理财划算呢,还是给保险公司划算?这样,自己就好进行取舍了!

  返还型保险和消费型保险各有所长,也可根据自己的特点,进行配置。能够将长期险与短期险,返还型与消费型搭配是更好的。

  最后,一起看看哪些人适合消费型产品,哪些人适合返还型产品。

  适合选择返还型保险的人群特征:

  1.强制储蓄

  2.注重本金

  3.没有长期稳定的投资渠道,把钱放银行的

  4.月光族,自制能力差,没有理财和攒钱的习惯

  5.收入稳定,有一定经济基础,鸡蛋不能放同一个篮子里,需要做资产配置

  6.身体有小问题,不是标准的健康体,需要被保险公司挑,产品选择更多

  适合选择消费型保险的人群特征:

  1.想要保证手里有更多流动资金

  2.有长期稳定的投资渠道

  3.家庭负担过重,低收入人群

  总结,现在是诚信社会,不管是做生意也好,工作也好,都是要看信用的,所以大家在购买保险的时候,如实的健康告知,不要影响自身的信用哦。至于说返还型保险,还是消费型报销,小编觉得各取所需吧,购买任何保险都是这样的,不可能人人都买一种保险,每个家庭的需求不同,肯定考虑的方面也是不一样的啦。


       

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