深度测评：升级后的复星联合康乐e生好在哪

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康乐e生作为重疾险产品的一款标杆产品，又进行了重大升级，增加了“投保人豁免”和“身故责任”的保障，这使得消费者有了更多的选择权，而产品也相应的分成了B款和C款。很多消费者在购买的时候分不清两者的区别，也不知道该如何进行投保，本文就跟大家一起来探讨下。

一、产品基本形态

1.投保年龄：出生满30天-50周岁

2.职业分类：1-4类

3.缴费期限：趸交/5/10/15/20/30年

4.保险期间：至70/80/终身

5.保障限额：未成年最高50万，孕妇最高30万

6.等待期：180天

7.轻症保障：35种轻症（可附加轻症豁免）

8.重疾保障：80种重疾

二、康乐e生重要升级

这次升级，重要体现在两点：可选择附加投保人豁免；可选择含身故责任。

1.附加投保人豁免

一般买保险，都不是自己给自己投保，大部分是父母给孩子投保，夫妻之间互相投保。投保人负责交费，被保险人享受保障。大家都知道，一般长期重疾险的交费期都是20年甚至更长的时间，这样就出现了下列现象：

假如保险交费期还没结束，若投保人身故，保单怎么办？孩子还未成年，谁给孩子继续交保费，让孩子的保障继续生效呢？

附加投保人豁免就解决了这个问题，投保人在投保这份保险的时候，附带投保人豁免。那么当投保人身故、患重疾、轻症时保险公司会豁免该保单的后续保费，保障继续有效，孩子可以健康安心的成长。

2.可选择身故责任

我们都知道消费型重疾险是不包含身故责任的，所以价格相对比较便宜，像弘康A+B，百年康惠保、昆仑健康保等。

现在复星联合康乐e生附加身故责任，也就是从消费型重疾险转变成寿险责任型重疾险，有什么区别呢？

主要的区别是这张保单可以保身故，一般的消费型重疾是只有得重疾或轻症才会理赔。而寿险责任型重疾大大提高了保障，得了轻症和重疾，赔钱；没病，养老。

因为包含了寿险责任，现金价值会很高的，若在年龄大的时候退保，会拿到一笔不小的收入，最终的现金价值是保额的110%。

3.其他重大升级

康乐e生C款：可以选择投保人豁免功能，轻症赔付3次，赔付重疾保额的30%。保险条款中更新了不少功能：取消了职业及工种变更的通知，被保险人更换工作不需要再通知保险公司了；放宽了原位癌的确诊条件，高发性的不典型急性心肌梗塞也加入到轻症保障中了；严重帕金森、严重哮喘理赔条件放宽，取消年龄限制等等。

想必是保险公司在网上看到了大家的吐槽，升级后的产品对这些槽点做了改进。让这款产品更具有竞争力、更加亲民了。

康乐e生B款：与C款相比，增加了寿险责任。轻症也赔付3次，但是赔付比例变为重疾保额的20%了。轻症豁免功能可选，投保人豁免功能也是可选的。保费上较C款有较大幅度提升，其他保障没有改变。

总之，升级后的康乐e生，产品的性价比更高了，市场竞争力也变强了。至于选不选择身故责任，这个要看自己的具体需求，产品本身还是值得考虑的。

三、这款产品升级前后对比

复星联合康乐e生升级之后，有了更多的选择空间，让客户更方便的投保适合自己的保障，下面小编一一把这几款产品给大家分析一下。

目前大家可以理解为以下三种形式：

康乐e生C款（不包含投保人豁免），也就是升级之前的老版本

康乐e生C款（增加投保人豁免）

康乐e生B款（C款+寿险责任）

小编提醒一下大家：康乐e生C款，就是之前没升级的版本，而康乐e生B款，本质上是康乐e生增加了另外一款含有身故责任的重疾险。

详情如下表：

许多人和小编反馈，产品升级之后，以上三款产品都在同一个页面，不知道该如何选择！

下面小编说下投保建议，也许对你会有帮助：

若更看中重疾和轻症的保障，可以选择老产品的主险，即康乐e生C款，轻症可赔付30%的基本保额，比例相当高了。升级后的康乐e生B款，轻症的保额将由30%变成20%，缩水不少。

若看中投保人豁免，尤其是给孩子买保险的父母，增加投保人豁免的C款可以考虑。无需交多少钱，但是增加了豁免后期保费的概率。

若不希望自己的保费打水漂，可以选择包含身故的复星康乐e生B款，毕竟包含身故的产品，现金价值相对高一些，老年以后可以提前退保，获得一份养老钱。

这款产品非常人性化，在投保的时候可以自由选择，比如是否包含身故，是否包含投保人豁免、轻症豁免等。用户完全可以根据自己的经济条件、保障需求来搭配。

四、康乐e生VS百年康惠保

百年康惠保也是一款市场上非常火爆的消费型重疾险，小编把这两款产品简单的做一个对比分析。

小编直接说结论：

在性价比上来说：如果附加轻症，复星联合康乐e生的性价比要比百年康惠保重疾险要略高一些。

在轻症保障上来说：复星联合康乐e生赔付30%基本保额，且最多赔付3次，而百年康惠保赔付25%，轻症只赔付一次，保障上更有优势。

在保费上：都是消费型重疾险，复星联合康乐e生要比百年康惠保便宜一些。附加了豁免后，康乐e生相对贵了一些，但是保障更多了。

投保人豁免功能虽好，不过小编在这还是要说一句，不是什么人都可以添加投保人豁免的，需要健康告知。身体有异常是无法附加投保人豁免的。

五、小编总结

这款产品也有一些小遗憾，就是销售区域有限制。由于复星联合的公司总部位于广州，目前没有分公司，按保监会要求，这款产品只能在广州地区销售。

许多人会说，这么好的产品我是不是就无缘投保了呢？

其实不然，异地投保是可行的。保监会只是对保险公司的经营范围进行限制，但保险公司在理赔上，是全国通行的，只是在理赔效率上会打一些折扣。

总之，康乐e生升级后，消费者可以根据自己的需求进行更加多样化的选择，附加的投保人豁免以及身故责任，都使得该产品极具竞争力。

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