寿 险

一个人的寿险保额需求如何计算?

 作者:李超  2018-12-24 17:02:47  9009  0

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  买寿险的意义,就是为了防止意外和不幸的侵袭,导致家庭主要经济来源断掉,生活支出无法正常承担。在买寿险时,保额是一个关键因素,保额太低起不到转移风险的作用,过高则可能增加日常支出,给自己造成很大的经济负担。那么,一个人的寿险保额需求如何计算?为什么保额会不足?预算有限的前提之下,怎么规划最有效?下面,就随本文一起了解吧。

  一个人寿险保额需求如何计算?

  购买寿险,主要就是为了预防被保险人身故后,其导致的家庭总收入降低给家庭未来生活带来的负面影响。在这方面的计算上,有以下几个方法可供决定寿险保额的估算:所得倍数法、人身价值法和财务需求法。

  ①所得倍数法

  这是个最简易也是最常用的计算法,容许在基本资料,年龄、收人,最少的状况下,推算其应有的保险金额。

  下面的年龄与保额对照表,原为台湾地区寿险公司人员审核“被保险人的保额及其收人之间比例合理性”的依据。因此,又可称为“保额参考指数法”。

  另需注意,这里所说年收入,最好以其前一年固定、税后净收入为依据。如此推算的缴费能力相当可靠,保单续保率也可提高。

  参考指数表:

寿险保额需求如何计算

  简单讲就是大陆保险业比较普遍采用的“双十原则”。

  所谓的双十原则是指应有的保额一般为家庭收入的10倍,合理的保费一般为家庭年收入的10%。现实生活中10年的时间应该能够让一个经历重大变故的家庭回到正常的生活轨道。后者可以解释为,家庭收入扣除70%的生活费用,20%的储蓄之后,剩下的10%应当用于购买保险,以构造家庭的财务安全网。

  双十原则仅仅是一个经验法则,不可能是万能的,对于资产过高或收入过低的家庭不一定适用。双十原则计算出的保额可以有终身寿险与定期寿险进行合理搭配。

  如果按照保监会的财务核保指导意见,各家保险公司对于寿险保额为家庭收入的20倍的投保需要财务核保。

  根据保监会的指导意见,某保险公司的核保规则举例:

  “人身险风险保额与被保险人年收入关系:

  1.1 保险金额与收入人身险风险保额与被保险人年收入关系:18-35岁≤20倍;36-50岁≤15倍;51岁以上≤10倍;”

  故选取所得倍数时,保障幅度选择高时,为20倍年收入;选择中时,为15倍年收入;选择低时,为10倍年收入。

  ②人身价值法

  人身价值是指一个人预期收益总数的现值。计算“人身价值”,有三个步骤是必需的

  a估算出个人在未来期间,每年的收入超过本身家庭维生费用的部分,即预期收益=年收入-维生费用

  b估算出从现在开始到未来收益停止的收益年数

  c选定预定利率,再由预定利率计算折现因子。公式:人生价值=每年预期收益×收益年数的折现因子

  这种方法比较复杂,一般估算保额的时候都不采用。

  ③财务需求法

  在规划个人或家庭的人身风险时,须先诊断自己或家庭的财务状况,我们称之为“财务需求分析”。做好分析后,才能就其需求金额以及其所处生涯阶段,设计周全的保险规划,以确保个人或家庭的财务安全。所谓需求:是指当个人或一个家庭中的主要经济来源者发生死亡、残废、疾病或面对退休后的生活他与他的家庭所要面对的财务需求。

  一般而言,个人或一个家庭的财务需求可分为五大方面:家庭生活资金、子女教育基金、住宅基金、退休生活基金和丧葬费。

  运用财务需求法,可以更精确的估算保额,但是未必所有的客户都能够准确估算自己的需求,也未必所有的客户都愿意配合。因此,采用所得倍数法计算保额,是最常用的方式。

  为什么保额会不足?

  学会计算了保额,第二个问题就来了,客户保额的不足,是因为什么原因?

  原因主要有两点。

  第一,保险客户对自身的需求认识不足。客户会有种种误区,比如(1)我没有问题,先给小孩买。表现:给孩子买一堆保险,自己却什么都不卖,谈孩子的保障欢迎,谈自己的保障滴水不进。这种误区是很大的误区,因为从寿险保障角度讲,做为家庭收入支柱的成人更加需要保障。给孩子做寿险保障,就分散了有限的保费预算,导致最需要保障的人保额不足。(2)不急,保险可以等等再买。表现为:比较认同保险观念,又存在侥幸心理,迟迟没有下定决心购买。(3)把保险放在所有家庭消费支出的最后一位。表现:一说到保险,就会有很多理由拒绝,比如,要买房,要买车,孩子要读书,今年要去国外旅游等等。

  第二,客户觉得买消费型保险很吃亏。很多人认为买了保险,如平安无事,就应返还保费,如果没有保费返还,总有一种吃亏的感觉。其实,不同的寿险险种,同样的保费,其保额有很大的差别。纯粹的消费型险种和带有投资性质的险种,保额有时能差距达到数十倍。对于消费型险种和带有投资性质的险种的合理配比,是做保险规划中很重要的环节。

  定期寿险通常以被保险人身故及全残为给付条件,保险期间为固定年限。主要保障家庭支柱的风险,适用于有高额房贷、车贷等负债的家庭。人的生命是无价的,而在经济契约中每个人都是有“身价”的。从家庭经济补偿上来讲,保额越高对于家庭风险的弥补越好。然而从家庭收支上来说,如何更合理的选择定期寿险的保额是值得一谈的。

  如何选择定寿保额

  影响个人投保定期寿险产品保额选择的因素是非常多的,既要考虑到个人收入、家庭收入、家庭支出,同时也应考虑到老人赡养、子女就学、房屋贷款等多方面的影响。通过这些因素可以了解个人在家庭生活中的经济影响,从而得出个人在家庭消费中所需要承担的责任。

  孙先生今年30岁,家庭年收入为20万,个人年收入为12万,家庭月花费3000元,有20年的房贷,每月需要还贷款1700元。由此可得出:

  孙先生的收入在家庭收入占比为:12/20 = 60%

  他需要负担的家庭费用为: (3000元+1700元)*60% = 2820 元

  也就是说,如果孙先生不幸身故,家庭经济月缺口为2820元,为避免家庭经济出现风险,可以通过经济缺口来考虑如何选择定期寿险保额。

  孙先生至少应购买的保额数应为:2820元*12个月*20年(可选) = 676800元

  通过这个公式,在不考虑通货膨胀及其他因素的情况下,可以简单得出定期寿险的保额如何选择。

  以上内容就是关于寿险保额如何计算及

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