一文读懂终身寿险
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不少朋友在选择人寿保险时，不知道该如何判断选择定期寿险还是终身寿险。其实单纯从它们的保障时间来看的话，定期寿险的时间要短，而终身寿险可以一直保到保险人去世。自然的，终身寿险的保费也要比定期寿险高出很多。那么，什么是终身寿险？终身寿险与定期保险有何区别？下面，本文就给大家解读终身寿险。
什么是终身寿险？
终身寿险，是指不定期的死亡保险。保险合同订立后，被保险人无论何时死亡，保险人均应给付保险金。只要被保险人按期交纳保险费，保险人无权拒绝续保。按交保险费的方式不同，终身保险分为终身交费之终身保险，定期交费之终身保险和一次交费的终身保险三种。终身寿险的不足之处是在被保险人生存期间不能领取保险金，只能退保领取现金价值，无法解决养老问题。
终身寿险与定期保险有何区别？
定期人寿保险只提供一个确定时期的保障，如果被保险人在规定时期内发生意外身故时，保险公司向受益人给付保险金。如果被保险人在期满时仍然生存，保险公司不承担给付保险金的责任，也不退还保险金。
而终身人寿保险是一种不定期的人寿保险，为被保险人提供终身保障，即保险公司要对被保险人负责，直至被保险人去世时终止。终身人寿保险以人的最终寿命为保险事故，在事故发生时，由保险人给付一定保险金额的保险。
对于那些事业刚刚起步的年轻人或者收入较少的人群来讲，保费便宜，保障实在的定期寿险可以让您在家庭责任最重大时期，以较低的保费获得最大的保障，是一种不错的选择。定期寿险保障期限一般有10年、15年、20年、30年或保到50岁、60岁、70岁等约定年龄多项选择，您可以根据当下家庭经济收入情况以及实际投保需求来综合考虑。
如果是在高收入、高成长性行业就职，拥有稳定、较高收入的人群，建议选择终身寿险。此类保险保障期限较长，不仅能为事业上升和财富积累阶段提供充足的保障，还能免除后顾之忧，对未来的生活和养老进行合理规划。在购买此类保险时，要确定缴费形式。对于手头积蓄较多的人来说，可以考虑趸缴或短期缴费，在短时间内完成长期保障。而对于手头积蓄较少的人来说，可以选择长期缴费，保障功能更可以凸显。
定期寿险是以被保险人在约定的保险期限内，因保险责任范围内的原因死亡，而由保险人依据保险合同的规定给付受益人定额保险金的一种保险。终身寿险是以被保险人的终身为保险期限，因保险责任范围内的原因导致被保险人死亡为给付条件的一种保险。
相比较而言，在其他条件相同的情况下，终身寿险费率比定期寿险高，但保险期间更长，而定期寿险可以用较少的钱获得较高的身故保障；定期寿险的保险期间可灵活选择，能够满足消费者特定时期的保障需求。而终身寿险的被保险人生存至某一高龄时，便可获得保险金。
简单说，终身人寿保险的保单通常集合了保险和储蓄投资于一身，而定期人寿保险保单仅仅是一份保险单而已。
为什么寿险不推荐买终身的呢？
我们买保险，一个首要的原则是根据需求买保险；而老年人是没有寿险保障需求的。想想，我们买寿险是为了什么？是为了在不幸身故后，寿险赔付的保险金能够代替我们为家庭提供经济保障，也就是寿险的被保人应该是家庭的经济支柱；
而老年人基本都不会是家庭的经济支柱，其身故也不会对家庭经济来源产生影响，自然是没有寿险保障需求的。老年人没有寿险需求，从风险保障的角度讲，寿险也就不必要保障至终身。我常规推荐保障至60岁（退休）；或者保障至家里最小的小孩成家（25岁左右）即可。
有些伙伴买寿险喜欢选择保障至70岁或者80岁，总感觉保障年龄越大获得赔付的几率更大，心理上更容易接受一些；这多少有一点点自我安慰，的确是保障年龄越大赔付的几率越大，但交的保费也越多，如果没有获得赔付，“损失”不是更多？
所以，对于普通家庭，买寿险还是老老实实从保障需求的角度出发，就买定期寿险，在60岁之前有足够的寿险保障就可以了。
终身寿险有何作用？
终身寿险这类产品既然在保险市场上长期存在，自然也是有目标人群的，它的目标人群就是高净值人群，通俗的说，有钱人。
1、财富传承
对于希望把资产留给下一代的人，以达到转移资产，合理避税目的的人说，保险是规避债务的一种好方式。“终生寿险”既解决了现实生活中的经济风险对家人可能造成的伤害，又确保为家人留下了一笔高于投资的财富，是一种明智的理财手段。
而财富传承的前提是，得有钱...但也不是说，只有财富传承才能买终身寿险，只有有钱人才能买终身寿险，很多伙伴咨询终身寿险肯定也有自己的需求与考虑，比如说养老。
2、理财增值
购买分红投资保险能达到理财的目的。一般情况下，保险的理财增值功能较弱，保险的增值，最主要的决定因素是时间，而非回报率。终身分红保险，可以最大限度利用时间的因素，获得保险复利递增的神奇效应。终身寿险本质上是一份储蓄型保险，保单有很高的现金价值，如果在年老时退保，是可以获得接近保额的现金价值的，而这笔钱也刚好可以用来做养老保障；同时，现在每年交保费也起到了强制储蓄的作用，也是一种选择吧。
终身寿险在一定程度上可以解决这个问题，人是100%要身故的，所以终身寿险也是一份100%赔付的保险，如果买一份高额的终身寿险，然后确认受益人及受益比例，那么就能100%确保自己的财富能以自己的意愿传承给自己的亲人。
目前的终身寿险有什么好的选择呢？
我们可以对比了解一下目前市场上销售的几款终身寿险。
这里介绍三款，弘康弘利相传终身寿险、华贵人寿擎天柱终身寿险、横琴优爱宝终身寿险，它们的对比如下
这三款产品来说，保费区别不大，华贵人寿擎天柱终身寿险性价比要稍微高一点点，另外擎天柱在健康告知及条款免责上也更具有优势一些；
在保障上，终身寿险的保险责任很单一，就是保障身故及全残的，各产品区别不大；
唯一需要提醒的是，擎天柱及优爱宝在保险责任中对身故的限定是“意外或疾病导致身故”，不像弘利相传及其他寿险对身故的限定是“意外或非意外导致身故”；
严格来讲，“意外或疾病导致身故”包括的并不全面，比如就没有保障到自杀导致的身故，但在免责条款中仅针对两年内自杀免责，两年后自杀并没有免责，从这里讲又是在保障范围内的；
“意外或疾病导致身故”与“意外或非意外导致身故”两者在赔付上是否有区别，目前并没有统一的答案，我个人更倾向认为是条款描述上的区别，实质是一样的，如果纠结这一点，可以略过这类限定的产品；
我们说，终身寿险最大的作用是财富传承，但这三款产品在免体检的情况下，基本最高只能购买100万左右的保额，传承能力实在有限；如果想真的买高保额寿险传承财富，还是建议线下买终身寿险，可以体检，只要健康及财务状况符合要求，买几千万保额都是没有问题的。
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相关内容的介绍，供大家参考。这种保险适合于收入比较稳定，较高资产，希望有稳定的回报又不想自己参与投资的人士，也是投资者希望赚取避税收入和财产完整继承的好选择。对普通家庭来说，寿险买定期就可以了，终身寿险强烈不推荐。如果你还想了解更多保险信息，请多多关注米保险。
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