重疾保险

一文读懂重疾险等待期

 作者:lichao  2018-12-24 17:09:34  624  0

  作者个人微信:ybx8778。

  随着人们消费观念的转变,保险逐渐深入到人们的生活中,在物质生活不断提高的今天,人们慢慢对自身的健康保障更为关心,为了转嫁自身的风险,投保重疾险是个不错的选择,但在投保时需要了解清楚它的等待期。那么,什么是重疾险等待期?为什么要设置等待期?下面,本文就给大家详细分析重疾险等待期吧。

  什么是重疾险等待期?

  在重疾险中,有一个很关键的词:等待期,也称为观察期。

  等待期是指保险合同生效后的某一个指定时间内,若被保险人发生了合同规定的保险事故,保险公司不承担赔偿责任。对于重疾险来说,等待期多为90或180天,期限越短对于投被保人就越有利。

  等待期的详细规定

  我们以某某重疾险条款来举例——“自本合同生效(或最后复效)之日起180天内,被保险人发生下列情形之一的:

  (一)本合同约定的“重大疾病”;

  (二)因导致本合同约定的“重大疾病”的相关疾病就诊,我们不承担给付重大疾病保险金的责任,本合同效力终止,我们将无息退还您所交纳的保险费。

  这180天的时间称为等待期。被保险人因意外伤害发生上述两项情形之一的,无等待期。”

  从以上条款我们可以总结出三点主要内容:

  (1)等待期内发生重大疾病相关事故,保险公司不承担赔偿责任;

  (2)等待期内发生重大疾病相关事故,保险公司将退还已交保费;

  (3)若因意外伤害发生重大疾病相关事故,无等待期的限制。

  等待期的其他规定

  关于等待期出险的处理方式,除了常见的退还已交保费外,还有一些是规定退还保单的现金价值等。

  而部分产品,甚至规定保单继续有效,但已在等待期内确诊的重疾会作为除外责任,再发生则不予理赔。

  为什么要设置等待期

  一般投保健康类保险都会有等待期,尤其是重疾保险,等待期也叫观察期,重疾保险设立等待期的目的是控制道德风险,也是健康类保险特有条款,所以设置这样一段时间,是为了防止带病投保造成的对健康投保人的不公平,或防止投保人明知将发生保险事故而马上投保以获利的行为。其实这是保险公司有效规避风险和逆选择的方式。

  设置大病观察期是保险公司为了防止“有了病再投保”的道德风险,不同公司观察期长短各异,但对于想买保险的健康人来说,等待期不是主要问题,更应该看重该公司该险种的保险责任和责任免除。保险保障越多越好,责任免除越少越好。观察期较短的肯定要好于观察期长的,更加实用。差异实际在保费上,观察期较短的一般来说壁挂岔气较长的费率稍高些。不过随着保险的人性化发展,观察期较短的产品将逐步占据主流。

  重疾保险等待期的详细分析

  购买重疾保险都会设有一个等待期,也叫做观察期,是人们投保重疾险必须要注意的事项,如果投保人在投保过程中忽视了等待期,那么一旦出险,理赔时很容易因此和保险公司发生冲突,出现理赔遭拒的现象。

  凡是投保重大疾病保险,细心的消费者很容易发现,该保险在投保后,不是马上就生效的,而是按照疾病的种类,有的需要等90天,有的需要等180天之后方才生效。也就是说,在90天或180天之内,就算被保者发生有保险条款中规定的重大疾病,保险公司也不会承担赔偿保险金的责任。一般重疾险等待期是消费者购买重疾险后会在合同生效(或复效)之日起计算的一段时间内。

  如果保险责任发生在观察期内,保险公司将不承担理赔责任。不过,“观察期”内疾病拒赔,并不意味着重疾保险的保险合同失效。事实上,如客户因“观察期”内的疾病未得到保险公司赔付,仅是指“观察期”内的疾病不在保险合同的责任范围,保险合同仍然有效。只要客户以后发生的保险事故属于保险合同的责任范围,保险公司仍会承担相应的理赔责任。

  通常来说,短期重疾保险的观察期不超过90天(一般短期重疾保险的等待期为30天),长期重疾保险的观察期不超过1年(一般长期重疾保险的等待期为90天,不过有些公司会是180天或者一年)。所以请消费者在购买健康险的时候,应该注意等待期的期限,了解自己保障权益的实际开始和结束时间。

  忽视等待期是保险投保过程中容易陷入的误区,但除此之外,人们在投保时需注意其它事项。例如:

  1、并非保了就能赔:因为重疾险只有在合同条款规定的保障范围内,同时符合赔付条件才可以获赔。所以投保重疾险产品时,投保人要看清合同条款规定的保险责任范围,以免日后发生不必要的纠纷。例如,保险公司可以自行对部分重疾设置一定的年龄限制,如患双耳失聪、双目失明、老年痴呆症、严重帕金森病、严重运动神经元病和语言能力丧失6种疾病,保险公司可仅承担在某年龄之前或之后的保障责任,但要在保险条款中进行特别说明。对此,投保时需特别留意。

  2、并非保额越高越好:投保人应根据自身的经济能力按需购买。目前,重大疾病的治疗费用平均为10万元左右,所以保额在10万元至20万元较为适中,不能低于10万元。

  3、并非是癌症就能保:据了解,大多数重疾险的索赔都是由癌症引起,因此,有些保险营销员在招徕客户时称“买了重疾险,是癌症就会赔”。实际上,并非所有的癌症都在重疾险保障范围内,例如,女性的原位癌和皮肤癌在很多产品中就属于免责范围。因为原位癌多发于口、唇、咽喉、肠胃肺甚至皮肤等处,严格意义上讲并非是“癌症”,在医学上与恶性肿瘤有较为清晰的区别定义。所以,国内外大多数重疾险合同均把原位癌排除在保险责任之外。

  最后,提醒大家一定要意识到重疾险等待期的重要性,是投保时一项极为重要的规定和内容。在购买支付重疾险产品前,需要我们充分的了解和熟悉,以防在等待期内不幸出险时遭遇理赔纠纷!如果你还想了解更多保险信息,请多多关注米保险

  相关阅读

  什么是保险的犹豫期、等待期和宽限期?

  重疾理赔需要注意的事项有哪些?

  储蓄型重疾险和消费型重疾险,价格差在哪里?

上一篇:一个人的寿险保额需求如何计算?

下一篇:作为医保的补充,商业医疗险真的有必要买吗

>> 查看更多相似文章
扫码
排行榜
最新文章
热门阅读

姓名

手机号

该号码能添加到您微信吗?
(注:需要客服添加您微信发放奖品)

验证码


回到顶部
保险问题微信扫码咨询
扫码一对一咨询