家庭年收入20万该如何做好保险规划？
昨天米宝给大家分享了年收入10万左右的家庭该如何配置保险规划，今天，我们再来聊聊年收入20万左右的家庭，应该怎么搭配产品才能实现保障的全面覆盖!
如果年收入20万，只看这一点，根本不能说明什么，同样的年收入，情况也会有不同。比如是单职工家庭还是双职工家庭?有负债和无负债?有病史和无病史?年结余比例高年结余比例低?自己年龄大还是小?孩子年龄大还是小?等等，都需要了解清楚了才能做出更有针对性的规划。
因此，米宝今天只分析一下一般情况下，年收入20万的三口之家应该如何买保险?
如果大家看后有不明白的地方，或者家庭情况比较特殊，需要详细的针对性的方案，那就在保险定制栏目给米宝留言吧，米宝会及时回复的。
1、家庭风险分析
家庭情况：
30岁，男，年收入12万;
30岁，女，年收入8万;
孩子1岁，男;
另有50万房贷;
过去只给孩子买过少儿医保;
准备用年收入的10%进行保险配置。
这是一个家庭的初创期，一切看起来很美好，但也很脆弱，需要关注的风险包括：
重疾风险：主要关注治疗费用、生病期间无法工作导致的收入损失，以及治疗之后疗养费用支出。
身故风险：由于疾病或者意外身故，不仅家庭要偿还高额的房贷，而且子女和父母的赡养问题也要考虑。避免人不在了，债务还在的问题。
意外风险：由于开车上下班，还有孩子活泼好动，都容易发生意外的风险，所以要做好意外风险的保障。
医疗风险：由于罹患疾病，而产生大额的医疗费用支出。
因此，保险规划的重点就是确保夫妻二人的赚钱能力，建立风险杠杆账户，将有可能遭遇的重疾、身故带来的家庭经济损失转嫁给保险公司。保险配置是一个方案组合，通过不同产品的搭配才能实现保障的全面覆盖。
2、方案设计
本着先大人后小孩的原则，确保大人的保障和保额足够高，大人采用纯重疾险和定期寿险搭配，孩子采用消费型的重疾险。拿出年收入10%左右来配置整个方案。
搭配方案：
男：定期寿险70万保额，保20年
定期重疾50万保额，保30年
医疗险300万保额
意外100万保额
女：定期寿险70万保额，保20年
定期重疾50万保额，保30年
医疗险300万保额
意外100万保额
宝：定期重疾50万保额保30年
少儿白血病保险50万
5万住院医疗险
100万高免赔额医疗险
10万意外险
夫妇每人保障具体如下：
意外身故：100万+70万=170万
猝死身故：70万+50万=120万
重疾保障：50万
医疗保障：300万
以上配置方案全部保费总额不到20000块一年，合理的控制在预算之内。
3、方案解析
方案优势：
保费压力低，米宝算了一下，如果按照现在市场上性价比高的产品来说，每年16000元左右，即可获得足够的保障，剩余几千元的预算，可以考虑为父母购买保险。
保障全面，整个方案涵盖重疾、定寿、医疗、意外，保额也是足够的。
多次赔付，由于重疾险和定期寿险是分开的2个产品，如果先罹患重疾后身故，和传统的终身型重疾险相比，可以获得2次赔付。
方案劣势：
定寿保障时间短，定期寿险只保障到60岁，60岁退休之后疾病身故是没有保障的，不过个人觉得问题不大，退休后本来就没有太多家庭责任了。
孩子保障时间短，小朋友的重疾保障到30岁，虽然极大的降低了缴费压力，但是存在孩子30岁前罹患某些疾病(非重疾，比如乙肝、糖尿病等)，导致30年后满期后，购买其他重疾险可能存在一些障碍。
为了应对此劣势，可以选择性的把夫妻双方的定期重疾险改成传统的终身型重疾险，这种产品保障终身，而且还有一定的储蓄功能。把小朋友的定期重疾险换成保障到60岁的重疾险，例如：安邦和谐健康之享，50万保额，保障到60岁。这样替换可以做到儿童重疾保障时间长，但是成人重疾保额将会减小，儿童的预算占用比例会升高。但是依然很多父母会选择这种方案。
不同的方案都会存在一定的差异。保险配置一定是适合自己最重要，要结合自己的需求、预算、风险偏好等因素综合选择。关于方案里的具体产品，米宝没有做具体的推荐，有需要的小伙伴可以在保险定制栏目留言哦，米宝会及时帮大家合理配置保险方案的，希望能帮助到你们!
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