2019年教你认清分红险的套路

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合理的购买保险可以有效地避免未来的风险，减少家庭的经济损失和精神负担。分红险近年来备受人们关注。在本文中小编将教大家认清分红险的套路，希望对大家有所帮助。

所谓的套路就是保险销售用来跟客户沟通时的“话术”。其实任何一个销售性行业，都会对消费者的心理进行研究，这种研究用得好，能达到供需双方的完美沟通。用得不好，就有诱导、引导，甚至误导之嫌。

接下来，针对那些打着所谓高返还、高现金价值的幌子，实际上是高保费、低保障，收益极低、效率极低的分红险，我来一一拆解保险销售过程中常见的几个套路。

初级话术：

每年缴5万，每年会返还5000，相当于每年有10%的收益 

真相是——

第一年缴5万，返5000，的确是10%。可是这种分红险往往有一个不短的缴费期。

假设是最常见的10年期，第二年你的本金是10万，返还5000，收益率下降到5%。以此类推。当你缴到第10年的时候，你的本金其实已经是50万，但当年的返还仍旧是5000，就是说到第10年，你的收益率只有1%了。

平均算起来，即便是整个保单持有期，你的平均收益率也不到3%。

这种保单往往是终身型的，相当于你存了50万元在银行，从第10年开始每年的返点已经降到1个点，将来再把本金还给你，再加上所谓的分红。

我们都知道，银行5年定期存款的收益都有2个多点。这个保单的收益也就和银行定期差不多。

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升级版套路

强调保险的豁免功能

这个话术一般是：

每年缴5万，连续缴10年，如果你在缴费期内因为生重病或者身故，剩下未缴部分由保险公司代缴至期满。这是保险特有的豁免功能哦。

真相是——

保险豁免功能主要是为了防范因投保人因身故或重疾丧失缴款能力带来的风险。 但豁免只是免除了从出险这一刻到缴费期止这段时间里要存的钱。比如缴到5年时出问题了，后面5年的25万就会被豁免。

如果这份保险的年收益率只有不到3%，这个豁免功能完全可以用购买消费型寿险+重疾的方式替代，成本低到可以忽略不计。

假定你要给孩子留笔钱，还是采用最简单的货币基金的方式每年存，收益肯定高过分红险。

如果担心中途发生意外没时间存够这么多钱，假定你做的是每年5万存10年的计划，10年的本金就是50万，你只需要给自己买一个10年期50万保额的定期寿险，再加定期重疾。如果今年你才30出头的话，只需要平均每个月多花那么几十一百来元，就能满足这个保障了。

这个成本低到简直可以忽略不计。就算是加上这点保费成本，买货币基金依然远远划算过买这样一份期缴分红险。

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高级版套路

神化保险的避债功能

这个套路的推销词一般是：

我们国家的法律规定人身保险金不属于破产债权，就是说如果你的公司破产了，或者你被人追债告到法院，债权人不能通过要求你退保你买的人寿保单来获得保单解约的现金价值。

另外我们国家还规定受益人获得的保险金不属于被保险人的遗产，既不纳入遗产分配，也不用于清偿被保险人生前债务。

真相是——

国人买分红险，一般都喜欢将受益人和被保险人设定为孩子。作为孩子的监护人，在TA未成年前，返还的钱是进入监护人账户的，所以如果监护人欠债，那么这部分钱是避不了债的。

在中国，只有当被保险人离世，保额作为受益金的时候，才具有完整的避债、避税的意义。投保人如果不是被保险人，是不可能避债、避税的。

只有当欠债人就是被保险人，而受益人是孩子时，才可能做到避债、避税。但欠债人作被保险人，这个避债的成本也太高了吧？

所以避债这个功能，保险的确有，但在中国的保险法中，这个功能实在太弱了。  

好了以上就是小编为大家提供的关于教你认清分红险的套路的全部内容。小伙伴们你从本文中了解了多少呢？如果有任何问题和建议记得给小编留言，更多保险资讯请关注米保险。

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