宝贝险：三份方案教你搭配儿童重疾险

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　　小编朋友圈又有人为小朋友众筹的信息了，小编在想如果当初买了在孩子买了重疾险会不会没有怎么着急？为孩子买保险是很多父母都关心的话题，一旦罹患大病，不仅孩子遭罪，面临高达几十万的医疗费，也是大多家庭无法承受的。我们需要通过保险，转移自己的风险。很多人都不太懂儿童重疾险搭配方案。

　　一、儿童买保险，有哪些常见误区？

　　误区一：要给孩子买个最好的

　　很多人爱子心切，一定要给孩子买个最好的保险，殊不知保险没有好坏之分，只有适合自己的才是最好的。重疾险分类五花八门，就算同一家公司也有十几款产品在售，不同的产品侧重点适合人群都不同，最贵的不一定是最好的，最好的也不一定适合自己。

　　误区二：没做到先大人，后小孩

　　买保险一定要做到
先大人，后小孩。首先要保障家庭经济支柱（家里挣钱最多的人）的意外、重大疾病、寿险已经获得了充分的保障。防止风险来临后，父母一方由于罹患癌症没办法继续工作，孩子可以通过保险理赔得到的至少几十万的理赔款而生存下去，并且继续接受良好的教育。对于家庭来讲，大人的平安才是孩子健康成长的唯一前提，所以
在大人保险没有足够配置之前，请谨慎为孩子花费重金，务必理性购买保险。

　　误区三：买保险能不能返本？

　　买保险是为了获得风险保障，只关注产品就足够了。那些既有保障，又有理财功能，或者能到期返本的保险，我是都不会买的。因为什么都能保，很多是中庸的产品，什么也保不好。

　　一、7款儿童重疾险分析

　　1、和谐健康慧馨安

　　这款产品是去年的明星产品，今年也进行了升级，最大的优势是：线上最高可直接投保80万，8种儿童特定疾病最高可赔160万，一次就可以把保障做足。在上文
16 种高发疾病对比中，慧馨安涵盖了 14 种，并且有 7 种可以双倍赔付。也就是说罹患 7 种儿童特定疾病（白血病等），一次性拿到 160
万赔付，比较适合儿童。

　　通过这个大家就可以看出，保险一定要适合自己才好，不同人有不同的偏好，可以做出适合自己的选择，买什么怎么买，可能并没有标准答案。

　　2、国华成人及儿童长期重疾 vs 同佑 e 生

　　这两款产品都是在支付宝上销售的产品，其中同方全球同佑 e 生，对于成人来讲，觉得竞争力一般。不过同佑 e 生还有保 30
年的选项，对于儿童来讲，还是比较合适的。并且这款产品18 岁后身故可以直接赔付保额。整体保障中规中矩，虽然轻症赔付仅为
20%，但也不是什么太大的问题，也可以接受。

　　同样在支付宝销售的国华成人及儿童重疾险，也是非常不错的产品，这款虽然没有 30 年缴费，20 年缴费也是能接受的。

　　3、瑞泰瑞盈重大疾病保险

　　瑞泰瑞盈是一款保障非常灵活的长期重疾险，100 种重疾+ 50 种轻症，自带轻症豁免。瑞泰瑞盈给孩子投保的新方法：一位宝妈准备给孩子投保瑞泰瑞盈 50
万保额，保障到 60 岁，缴费到 60 岁，0 岁男孩每年只需要 690 元。既获得了长达 60 年的长期保障，而且每年 690 元的保费压力也不大，缴费到
60 岁看起来比较长，实际上 50 年后的几百块，早都贬值的不成样子了，缴费到 60 岁压力也不大。

　　如果健健康康地长到成年，还可以重新为宝宝配置新的保险 ，20
年后的产品一定越来越多，到时候把瑞泰瑞盈退掉也未尝不可。大家可以参考一下这种搭配思路。

　　4、百年康惠保

　　百年人寿康惠保，是一款大人小孩都可以投保的长期重疾险，100 种重疾+ 30 种轻症、轻症豁免基本保障都有，而且儿童高发重疾包含了14
种，保障很足够。

　　以 0 岁男孩为例，50 万保额，保到 70 岁，30 年缴费，只需 1400 元 / 年，就可以给到孩子长达 70
年的保障。这类消费型重疾险，不仅大人可以投保，孩子也同样适合。

　　5、中荷人寿童乐保

　　这款产品是刚刚推出不久的，从产品形态来看，有明显借鉴慧馨安的痕迹。产品中规中矩，5 岁之前投保，费率有一些优势。3 岁男童投保，50
万保额比慧馨安便宜几十块，有兴趣的朋友可以关注一下。

　　6、阳光健康随 e 保

　　现在市场上推出的是新版本的，新版本的产品相比原来的，优势并不明显了，有兴趣的朋友可以重点关注一下。

　　二、5种儿童重疾险方案：

　　对于预算有限的家庭，推荐高保额定期重疾险，先获得 30 年的基础保障，待过几年收入增长了，在购买长期的也不迟。如果预算有限，为了贪图保终身，买了 10
万 — 20 万保额的重疾险，如果出险赔的这点钱又有什么用呢？如果不想压力太大，又想把保障做得久一点，建议按照如下方案配置：

　　通过上面的组合：30 岁前有 110 万保额；31 - 60 岁有 50 万保额；通过这样的搭配，不仅兼顾了保额，而且又获得了一个长达 60
年的保障，每年的保费也只有不到 1000 元而已。无论家里什么经济条件，都是能承担起的，丰俭由人。

　　三、7款儿童重疾险测评：

　　儿童重疾险，建议重点考虑消费型重疾险，这类产品特点如下：保障时间长，可选择保 30 年，或者保到 70 岁、终身；保费压力小，每年几百元，就能获得
50 万重疾长期保障

　　这类产品由于不用捆绑寿险，重点关注疾病保障，保费一年只需要几百块，无论家庭条件如何，都值得重点考虑。为大家筛选了 7
款儿童重疾险，我们一起来看一下具体怎么选择？

　　通过上图可以看出，对于预算不多的家庭，可以通过几百元获得一个长达 30 年的保障，而预算充足家庭，在购买保终身的产品之余，也可以通过购买这些产品做高
30 岁前保额。

　　结论：1、如果想做高保额：建议重点考虑慧馨安，这款产品是 2017 年的爆款产品，今年升级过一次，线上最高投保 80
万保额，罹患白血病等特定重疾，可以一次性获得 160 万赔付，保障非常全面。

　　2、如果预算有限：可以考虑国华成人及儿童长期重疾、同佑 e
生，这两款产品保费较低，预算压力不大。

　　3、如果想获得长期保障：可以考虑瑞泰瑞盈、百年康惠保。尤其瑞泰瑞盈可以选择保到 60 岁，50 万保额，每年也就
600 多元而已。不仅压力小，而且是长达 60 年以上的保障，已经足够了。买保险一定要适合自己才好，大家可以结合自己的实际情况考虑一下，没有标准答案。

　　四、儿童高发疾病，到底如何选？

　　重疾险本来已经很复杂了，很多公司为了制造卖点，会重点宣传儿童特定疾病。由于没有统一的标准，普通人医学常识有限，有的产品将一些中老年高发疾病归类到儿童特定重疾中。

　　类似的还有 “严重脊髓灰质炎”，据深蓝君了解，随着疫苗的普及，中国在 2000
年被世界卫生组织确认为无脊髓灰质炎的国家，所以重疾险里面有没有，意义根本就不大。

　　1、儿童高发重疾对比

　　结合医学资料和行业数据，确定了下列 16 种在儿童阶段发病率较高的疾病：

　　通过上图我们可以看出，能双倍赔付的产品，保障肯定会更足一些，但大部分产品对儿童高发重疾保障都较好。法定的 25
种重疾，是由行业协会制定的，国内的长期重疾险都是一样的，而这 25 种重疾已经占到重疾理赔的 95% 以上。

　　所以上述产品中，无论购买哪款产品，除了大家共有的 25 种重疾，加上儿童特定重疾，都能给孩子一个不错的重疾保障。

　　2、保险公司综合实力对比

　　一些家长除了关心产品的保障外，对保险公司的情况也比较在意。比如保险公司的风险评级如何、偿付能力是否足够、客服咨询服务怎样等。为了让大家更好的获取这些信息，把涉及的保险公司，部分信息进行了汇总，具体如下：

　　以上是关于儿童重疾险搭配方案的相关信息，希望今天的文章对你有帮助，父母都不是超人，都没有三头六臂来应对外来的天灾人祸，提前做好准备，才不至于风险来临时乱了阵脚。几百块钱就能获得几十万的保障，无论家里条件如何都能承担得起。

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