保险科普:买定投余就是一颗神奇子弹
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面对复杂情形的时候，人们有一种典型的心态叫做「神奇子弹」。希望把复杂的事情简单化，忘了某些事情是多因素构成的，而去找单一的关键因素，以为找到了就可以找到真理。保险里也有这样的“神奇子弹”：“买保险多复杂呀，那买定投余就好啦～“而今天我是来给大家敲警钟的。
看了很多精算师们写的文章教老百姓如何取选购重疾险，往往文章的结尾“啪”放一个投保链接在那，然后和大家说，我算过了，这个定期重疾“最便宜”，大家快去投保，于是吃瓜群众们踊跃报名，纷纷点击链接。很多一知半解的“理财大V”，“保险专家”喜欢做条款对比， 对比完了以后，“啪”一个投保链接放那里，我对比过了，某某产品“最好”大家快来买啊，于是吃瓜群众们又踊跃报名，纷纷点击链接。
这样的保险科普好嘛？
不能说完全不好，因为变革需要简单粗暴，至少让广大群众了解到了除了*安，老百姓还是有很多投保选择的，而且很多选择可能更好更适合，但这就像开了一剂猛药，不是每个人都可以受得了的。身体好的人吃了药到病除，但是身体差的人吃了可能致命，可能猛药和砒霜无异。
此话何解？
精算师、理财大V们笔下的消费者应该不是人，而是神。因为他们笔下的人都是完全健康的，完全理性的、完全没有自己想法的。当精算师们讨论起保险产品的时候，仿佛只有价格这么一个关键因素，价格重要吗？非常重要，这决定了在一定保费中我们可以购买到多少保额。但是你说产品值不值得买全部取决于价格这一个因素，那就是一种巨大的谬误了。
精算师们对于价格的敏感是非常可以理解，毕竟天天和数字打交道，但是这样的理论可能和实际的情况可能差的很远，甚至十万八千里那么远，因为那些高高在上的理论，在实际的实施当中其实并没有那么理想。
一个没有接触过真真正正的消费者的科普者很难了解到消费者的真切需求，一个没有实践经验的科普者很容易遗忘很多重要却微小的点滴细节。我经常有这样的疑问，这样的“好”是不是真的好？大众真的需要这些玄而又玄的理论和根本看不懂的对比吗？
作为一个科普者，只有走到群众中去，了解大众的需求，明白大众的现状，解决大众的问题，这才能引导人们走向一个正确或者趋向于正确的方向。
一句话：做事儿还是要以人民的名义嘛！
盲点
这种思维上的盲点是非常正常的，因为他们可能从业到现在也没有遇到过真正的消费者，作为学院派、理论派不能否认他们的专业，但专业也有盲区，盲区就是他们太不了解现在的保险市场现状了，太不了解每个消费者的现状了。
熟读兵书不代表会打仗，金融理论大师不代表会投资，精算大神不代表了解保险实务。面对实务的时候，我们往往会发现情况要复杂的多。举个最简单也最关键的要素就是「健康问题」
可以说80%的消费者并没有资格在线上投保精算师口中最便宜的定期消费型重疾，就是因为有「健康问题」的原因。这是大多数人的盲点，也是大多数所谓的专业保险人士的盲点，而就这么一个小小的盲点可能会造成未来海量的理赔纠纷。
这并不是危言耸听，而是我们真正会遇到的问题。
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