配置保险的“买定投余”方法是怎么回事？

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　　市面上的健康保险大致分为两种终身储蓄型和定期消费型，定期险，相对便宜，但是到期之后的风险就没了保障；终身险，功能齐全，但是较贵。如何理性的选择适合自己的保险，今天给大家介绍一个配置保险的方法——买定投余。那么，配置保险的“买定投余”方法是怎么回事？买定投余的适用人群有哪些？下面，就随本文一起了解吧。

　　配置保险的“买定投余”方法是怎么回事？

　　“买定投余”是指通过购买定期寿险替代终身寿险，而把每年剩下的钱来自己做投资，用来抵消与终身寿险的差距，那么满期以后，投资收益也能达到自己想要的保障额度且可以自由支配这笔钱。现在通常也引申为买定期重疾险替代终身重疾险。简单说就是两个步骤——买定+投余，即买定期险，余下的钱投资。

　　普及一下定期寿险：指在保单规定的期间内提供死亡保障，期满时无生存给付的人寿保险。保险期间有10年，20年或者至60周岁，70周岁等。说人话就是只有身故才能得到理赔，一般适合家庭责任较重，上有老下有小还有车贷房贷等，如果不幸身故，给家人留下足够的保额能够还房贷和正常生存。

　　定期重疾险：顾名思义在固定期限内提供重疾保障，一般为消费型，到期之后不返还。（车险就是常见的消费型保险），保险期间与定期寿险雷同。

　　终身重疾险：终身提供重疾保障，多附带寿险责任，得重疾可理赔保额、或者身故也理赔保额，但是保额是共享的只理赔一次。

　　所以在买重疾险时会有这样一种配置思路，就是购买定期重疾险+定期寿险来替代终身重疾险，每年省下的保费用来做基金定投。到保险期间结束，比如60周岁时，基金定投存下的钱就可以替代终身重疾险的保额来完成医疗或者寿险的保障了。

　　那么，这到底靠谱吗？我们还是用数据说话，样本以30岁男性小甲举例，并且所缴保费都是选取相对性价比高的险种：

　　小甲购买定期重疾险+定期寿险30万保额与购买终身重疾险30万保额每年的保费差额是3909元；用这余下的3909元去做基金定投，一共20年，再经历10年，60岁定期险到期时，由于定期险是消费型的，他就没有重疾和身故保障了，那么这几十年投资需要达到多少的收益率才能再61岁时能够达到30万呢？

　　我们用内部收益率IRR公式测算下来是6.45%。意思就是如果小甲到61岁不幸得重疾，只有定投余投资收益率达到年华6.45%，他才有30万的费用来治病，买定投余组合才是性价比完全胜过单买终身重疾险的。当然有两点需要说明：

　　1.定期寿险和定期重疾险的搭配比单买终身重疾险多了一层身故保障。如果小甲在保险期间内先得重疾再身故，定期险得配置他有总共60万得保额理赔，而终身险只有30万得理赔。

　　2.买定投余得组合，被保险人越晚得重疾，活的越久，他投余积攒得钱就越多，IRR就可以越低。

　　定期险和终身险并不是非黑既白的关系，世间万物大抵如此，存在即合理。

　　我们配置保险的目的，或者是为了转嫁未来可能遇到的疾病、身故等风险，给自己和家人以保障和安全感；或者是为了强制储蓄，以免成为每年底支付宝账单都是那个排名前95%的佼佼者；或者是为了养老和子女教育；或者是为了资产保全和传承规划...

　　不同的家庭，不同的需求，自然需要不同的产品类型。就好像定期险和终身险的选择也是适合不同的人群。

　　买定投余的适用人群有哪些？

　　买定投余的适用人群：

　　1、投资能力较强的朋友

　　不少搞金融的朋友们，有很强的投资能力，熟悉房产、股票、基金等金融产品，对于投资有自己的一套认识，通常越是投资能力强的朋友，越会在乎每一分金钱的价值，所以这类用户很适合买定投余。

　　2、预算有限的朋友

　　建议购买长期缴费的消费型的重疾险，这样保额能够很高，而且保障也是足够的，买保险就是买保额，保额太低是没有意义的。对于预算有限的朋友，不存在买定投余的困扰，因为一定是买定的。3.经济能力欠佳的人：那些工作刚起步经济尚不宽裕的年轻人建议先买定期险做足保额，因为买保险首先不能影响了当下的生活质量，等收入提高成家以后，需要再加上终身险。

　　买定投余不适合的人群有哪些？

　　1.投资能力一般或者花钱大手大脚的人：能够保持未来几十年投资不亏钱不间断的达到6.45%，并不是每个人能做到。反倒是大多数人不知不觉就今天多买了个包，明天多买了件衣服，不知不觉钱就花完了。

　　2.收入不固定的人：比如做生意，拆迁得了一大笔钱，这笔钱当时不买保险，之后可能就花没了。那你最好买储蓄型保险，而且最好一次性缴清，强制储蓄。

　　3.经济较宽裕的人：这类人并不是不适合，而是有更多的选择余地。建议可以定期险搭配终身险组合，来规避未来的人身风险和投资风险，同时尽可能的将保额做大。

　　无论是买定投余还是终身险，无论是投资还是花钱，都是为了提高自己和家人当下和未来的生活质量，找到一个最合适的方式，比如可以定期搭配终身险，然后用基金定投的方式做好强制储蓄和投资规划，这也是推荐给大部分伪中产的家庭配置方式。如果你还想了解更多保险信息，请多多关注米保险。

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