保险经纪人眼中的重大疾病保险之寿险责任

作者：李广博 2019-01-22 09:10:20 4727 0

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近期网上有很多谣言，称返还型健康险即将停售，以此作为噱头劝客户尽快投保重大疾病保险。然而返还型健康险10年前就已经绝迹，造谣者旧事重提无非是以“停售”为由再行招摇撞骗之事。事实上，投保与否与“停售”毫无关系，真正理性的投保行为应当基于自身的真实需求而非下三滥的促销手段（对，造谣就是下三滥）。由此，我决定撰写《保险经纪人眼中的重大疾病保险》系列，希望能借这一系列文章还原一个真实的重疾险，让投保回归理性。今天要讲的是寿险责任。

　　寿险责任——就是身故赔付保额。（注意是保额不是保费）

　　目前在售的终身重疾险通常都带寿险责任，在重疾没有理赔的情况下，如果被保险人身故，也可以赔付保额。

　　常见在售重疾险寿险责任：

寿险责任

　　说几个要点：

　　1. 带不带寿险责任，对于重疾险的定价影响非常大，可以说是重疾险费率的分水岭。

　　举个不太恰当的例子：

　　弘康健康一生A款，保50种重疾15种轻症，30岁男性，保50万，保终身，20年交费，年交保费7855元；

　　泰康乐安康，保60种重疾22种轻症，30岁男性，保50万，保终身，20年交费，年交保费12450元。

　　说这个例子不太恰当，是因为两家公司的核保尺度、品牌、附加值服务都不在一个水平，产品责任也不完全一样（但相对接近）。

　　但即使考虑上这些因素，寿险责任仍然是后者保费更贵的一个主要原因。

　　近两年关注保险的人越来越多，难免鱼龙混杂。有些「理财达人」盲目鼓吹「消费型重疾险」，其实说的不过是不带寿险责任的定期重疾，根本就不是真正的「消费型」保险。这些人一不懂产品责任，二不懂核保，用一个捏造出来的「性价比」概念四处误人子弟，着实可笑。

　　保险，还是交给保险人做吧。

　　2. 关于未成年人身故保额。

　　从表中可以看出，即使是带有寿险责任的产品，对未成年人身故也只是赔付保费，或者保费与现价较大者，或者直接赔2倍保费。这是因为国家对于未成年人身故保额有一定限制：

　　0-9周岁的未成年人，身故保额不得超过20万人民币；10-17周岁的未成年人身故保额不得超过50万人民币。具体细则参见：保监发[2015]90号文件。

　　3. 关于华夏福和健康源2号。

　　可能有朋友注意到了，这两个产品身故保额比较奇葩，又是保额又是保费又是现价的。

　　这是由两款产品的形态所决定的：

　　它们都是以两全险作为主险，附加提前给付重疾的产品，所以在某些年龄段现金价值会比保额还高（晕…）。如果这时候理赔保额，还不如退保拿得多，所以干脆就把身故保险金设计成保额、保费、现金价值三者的最大值——哪个多赔哪个就是了。

　　这种两全附加重疾的产品，保费会比一般的终身重疾贵不少，在保费预算紧缺的时候不推荐；如果确实不差钱，又特别想要「返本」，可以考虑。

　　PS：这两款产品18岁以前重疾保额是基本保额的2倍，而且相对大人来说，费率贵得不算多，想给孩子买终身重疾的可以考虑一下。

　　4. 关于全残。

　　从精算的角度，一般认为全残发生率是身故的一个比例，对于已有身故责任（赔保额）的重疾险，有或者没有全残责任对于产品定价影响不大。但从现实意义考虑，全残对于当事人家庭的影响更大——身故只是人去了，挣钱的少了一个，花钱的也少了一个；而全残是人没去，挣钱的少了一个，花钱的不但没少，可能花费还更多了……

　　因此，有全残>没全残，几乎是不用动脑子的判断。但是，重疾可以多次给付的产品是例外。

　　以工银安盛的御享人生为例：