保险公司在产品设计时是如何定价的
诚如各种基金行业银行公司等其实都是需要大量的钱来支持运营的。当然除了维持本来向大家要钱的目的以银行为例，银行要大家存钱就要在人家取钱的时候还的起，还要付的起员工工资就不得不做其他的生意，比如借款啊什么的。通过之前的文章分析，我们明白了保险公司的运作流程，以及我们所交的保费究竟被用去哪儿了。那么下面再讲讲保险公司在产品设计时是如何定价的。
保险是融合了法律、金融、医学的交叉学科。设计一款保险产品，对于保障内容，保额限制，价格设计等，都是由专业人士严格规划的。在费率制定上面，会根据风险发生率、费用率、预定利率三者因素，用定价公式来确定产品价格。
例如在一款寿险产品中，保险公司会根据生命表，统计在哪个年龄段的死亡率为多少，从而设计风险保障。
例如在一款重疾险产品中，保险公司根据不同年龄段的发病率，来确定风险保障价格。
保险产品的设计是要基于一定的社会数据基础的，如果定得过高，会被市场淘汰，如果定得过低，就导致经营亏损。所以在风险定价方面，会有一个可浮动区间。
以平安保险公司的热销产品平安福为例，我们对比一下平安福2017和2018版，看看产品升级对它的保费有什么影响。
（为了让对比趋于一致，这里没有附加癌症额外赔付和轻症豁免。）
平安福重疾险的2017版轻症和重疾都是1次赔付，而2018版的升级为轻症重疾均3次赔付，并且轻症赔付后还可以增加重疾险的基本保额。
这么大的一个升级， 但是两个版本的总保费价格差距并没有想象中大。
我们再细看每个部分的保费支出就基本可以看见，重疾险因为保障内容升级，因此这部分保费增加了许多。而主险终身寿险在保障内容没有任何变化，同时因轻症赔付设计，还为其增加保额的前提下，价格居然降了一大截。
也就是说，该产品在设计时，寿险部分的费率是有一大块浮动空间的！
从两个版本的费率调整，我们也能看出一点区别来：重疾部分的升级给保险公司增加的风险究竟有多少？寿险部分究竟还有多少利率可以下调？
这就解释了，为什么差不多保障内容的产品，在保费价格上相差会那么多。因为不同的保险公司在设计保费价格时，对于每一部分的计算都有自己的考量。
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