终身重疾险，为什么有人不喜欢？

       前两天在咖啡馆偶遇一个许久未见的朋友，因为好久不见，所以我们俩聊了很长一段时间。在聊完各自的工作和家庭之后，这位朋友不经意间感慨最近的压力很大，身体状况也大不如前，他很担心有一天自己会因病倒下。目前，市场上的重疾险大致可分为消费型和返还型。但大多数保险公司都比较喜欢推荐具有返还功能的终身重疾险。

　　对于他的担忧，我非常能够理解。身处这样一个快节奏的社会，每个人都在拼命挣钱，很多时候身体都在超负荷运转。身体长时间处于这种状态，就会出现机能失调、免疫力下降的问题。然后突然有一天身体很不舒服，去医院一查才发现得了重病。

　　因为和这位朋友很熟悉，我直接建议他尽快购买重疾险。

　　他说自己最近一直在研究各类重疾险种，现在初步打算买定期重疾险。

　　“定期重疾险？为什么不买终身重疾险呢？”我有些纳闷。在我看来，一般人都喜欢买终身重疾险，毕竟可以保一辈子，交完钱就可以一劳永逸了。

　　他认真地跟我分享了最近一段时间的研究成果，听完以后，我觉得他的确研究得很透彻。

　　这位朋友之所以选择定期重疾险，而不考虑终身重疾险，原因主要有以下2点：

　　1.医疗水平的迅速发展，将会使重疾的定义发生改变

　　21世纪的医疗水平发展迅速，现在的重疾，多年以后可能就是个“小感冒”，甚至像天花一样“灭绝”。终身重疾险将会限制重疾的种类扩展，无法随着社会的发展进行相应的更新。万一以后得了一种新的重疾，而这种重疾又是保险里不包含的，那不是白花钱了？

　　仔细想想，这位朋友说得也不无道理，现在的保险一直在不断更新迭代，尤其是互联网保险，更新换代的速度更是迅速。很多1-2年前的“爆款”保险，现在看来完全不具备性价比，更别说五六十年以后了。

　　2. 通货膨胀将会使保额的价值缩水

　　随着社会的发展，通货膨胀会越来越严重，今天可以用来救命的50万保额，几十年后没准就只够一台小手术的钱。如果只买了一份额度不变的终身重疾险，很难保证几十年后能够从容地应对疾病。

　　如果能够根据通货膨胀的程度来适时调整重疾的保额，那就可以保证未来有足够的能力应对风险。从这个角度来说，购买定期重疾险也是个不错的选择。

　　听完朋友的分享，我的心情舒畅很多，想不到一个不做保险的人对保险的研究也会如此深入。一个家庭当中有一个认可保险的人，全家的保险意识都会跟着提高，那么这个家庭抵抗风险的能力也会大大提高！

　　目前，市场上的重疾险大致可分为消费型和返还型。但大多数保险公司都比较喜欢推荐具有返还功能的终身重疾险。那么，我们以案例的形式来比较两种不同类型重疾险，看看他们之间有何区别。

　　苏女士，30岁，育有一子，还不满一岁。苏女士想要给孩子购买一份重疾险，保险公司在核保时是一次性通过，在缴费方式上，苏女士选择一年一交，次年续保的方式。而保险最吸引人的地方是保障终身，只要最初核保通过，就可以保证续保，而且每年所交的费用并不会因小孩的年龄增大而增大。而次年想要继续享受，就得在满期之前再次接受保险公司的核保。

　　事实上，按照生命表所对应的风险保障规律来看，被保险人年龄越大出现的几率也会越高。针对消费型重疾险，保险公司通常采用浮动费率机制。而终身重疾险最大的特点就是保障期限长，在提供保障的同时，还能获得收益，保险公司通常的做法是合同终止后还会返还投保人所交全部保费或部分保费。

　　像苏女士为孩子投保的终身重疾险，缴费期限是20年，她从从2014年6月份完成首期缴费，按照合同约定一直要缴到2034年6月。这款产品比较诱人的是，终身重疾险除了能为苏女士的小孩提供最高30万元的重疾保障同时，苏女士每年所交的保费还能“兑换”成一定的保单价值。

　　而消费型重疾险的产品形态就很简单，消费型产品的保障期限是一年，第二年是否续保是要看个人意愿的。不过，现在由于保险公司更乐于推广长期型保险，一般会以附加险的形式与长期型寿险捆绑在一起销售。

　　由此可见，终身重疾险能返现金价值，消费型重疾通常为附加险。所以大家在购买时最好是选择终身重疾险。

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