保险市场，有了一些微妙的改变

　　伴随着中国经济的发展，保险已渐入寻常百姓家，它与人们日常生活的联系越来越密切。它能够在最关键的时刻为人们提供帮助，正是基于保险具有强大的保障功能，才使得保险市场日益壮大。

　　保险市场是市场的一种形式，它有广义和狭义之分。广义的保险市场是指保险商品交换关系的总和或是保险 保险市场是市场的一种形式，它有广义和狭义之分。广义的保险市场是指保险商品交换关系的总和或是保险。保险市场的交易价格即保险费率，是保险人按单位保险金额向投保人收取保险费的标准。因为损失赔偿支出是事后发生的，不能在收取保费时事先精确测定，因此，保险费率的确定难度很高。尽管如此，人们还是在长期的市场实践中形成了应有的合理费率水平。

　　随着世界经济一体化和金融全球化的加快，保险业也呈现出国际化、专业化的发展，保险市场在经济生活中也发挥着越来越重要的功能，主要体现在以下几个方面：

　　（1）合理分散风险，维护社会稳定。

　　（2）促进科技进步，推动社会发展。

　　（3）聚集、调节资金，优化资源配置。

　　（4）实现均衡消费，提高人民生活水平的功能。

　　我国保险业发展前景广阔，具有中国特色的保险市场体系正初步形成，我国保险市场是世界保险市场的重要组成部分，是世界上最大的潜在市场，在全球经济一体化的大趋势下，我国保险业与国际接轨是必由之路，我国的保险业必将会在今后获得更大的发展。

　　保险市场以及整个金融市场的结构，受到很多因素的影响，例如历史的因素，人口的因素，监管的因素，不同金融机构商业模式的因素等等。

　　2016年，美国总保费收入是1.35万亿美元，是全球最大的保险市场，其保费收入是整个欧盟市场保费收入的总和。但从保险公司规模来看，全球知名的大型保险公司却大多在欧洲。2017年，在世界500强保险公司排名中，前10名中有5家欧洲保险公司，而美国只有联合健康集团入围。 具体看，监管、经营策略的差异以及历史因素等导致美国大型保险公司相对较少，欧洲大型保险公司相对较多。

　　首先，监管模式的差异造就了欧洲大型保险公司的发展。为了推进欧盟一体化进程，欧盟通过持续改革监管体制，推动各成员国保险监管趋同化，促进了欧盟大型保险公司扩张。比如，欧共体1988年出台的第357号指令和1990年出台的第619号指令，允许欧共体成员国内任何一家保险公司不需要成立分支机构，就可以在欧共体辖内开展保险服务。这样，对这些大公司而言，整个欧盟成为了它们的“国内市场”，进而进一步推动了大型保险公司的跨国发展。2016年，欧洲前五大保险公司——法国安盛公司、德国安联集团、意大利忠利保险公司、瑞士苏黎世保险集团、英国保诚集团的总保费收入占欧洲保险市场的28%。

　　与欧盟致力于构建统一的监管标准不同的是，美国在很长一段时间内对保险市场采取以州监管为主的监管体制，每个州都有相对独立的监管法律和标准。对于那些跨州经营的保险公司而言，既要遵守本州的相关规定，同时也要遵守其开展业务所在州的各项规定，这就制约了保险公司的跨州经营。1999年，美国颁布了《格雷姆-里奇-比利雷法》法案，取消了保险公司开设分支机构的种种限制，而且允许银行控制子公司从事保险业务而不受州政府的监管。这样，美国保险公司跨州和跨国经营活动逐渐增多。

　　受监管因素以及历史沿革等方面的影响，美国保险公司更注重专业化经营，欧洲保险公司更注重多元化、综合化经营。美国保险市场主体多，竞争激烈，在加上客户保险需求也相对多样性和复杂性，因此美国保险公司大多采取专业化经营策略，并涌现出了许多以专业化为特色的保险公司。比如，由于健康保险具有技术复杂、风险控制难度大、涉及方面错综复杂等特点，为了提高健康保险的管理和服务水平，美国出现了很多专门从事健康险业务的保险公司。2016年，健康险保险公司达到1095家，占美国保险公司总数的24%。此外，2016年美国还有780家寿险公司，2655家财产保险公司。为了追求规模经济，欧洲大型保险公司大多采取综合化、多元化经营策略，同时经营寿险、财险、健康险等。

　　从理论上讲，有人认为，采取综合化、多元化经营可以节省运营成本，达到规模经济效益的目的。但对于专业化和综合化经营，到底哪种模式经营绩效更高，学术界还是存在争议的。

　　欧洲保险业历史悠久，保险公司国际化程度也相对高，具备较高的国际知名度。保险业起源于欧洲的海上保险，历史悠久。欧洲知名保险公司成立时间相对较早，比如法国安盛公司（AXA）成立于1816年，德国安联集团（Allianz）成立于1890年。美国大型保险公司成立时间相对较晚，比如AIG公司1919年才成立，联合健康集团1974年才成立。此外，欧洲大型保险公司较早就进行了海外扩张，并在全球市场上并购，不但扩大了规模，也大大提升了知名度和影响力。比如，苏黎世保险集团早在1912年就把业务扩张到美国。英国保诚集团1923年在印度成立第一家人寿保险分公司，随后迅速在欧洲和北美地区扩张，收购了美国Jackson人寿保险公司，并在伦敦、纽约、香港和新加坡证券交易所上市。与欧洲保险市场不同，美国的保险市场可以算是属于内向型的，大多保险公司专注于国内业务。比如，作为美国最大的车险公司，State Farm还不是上市公司。

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