支付巨头推荐的重疾险值不值得买？

　　支付宝、微信两个大佬本身不生产保险，他们只是保险的搬运工。有和很多保险公司合作，卖的重疾险和医疗险，便宜是便宜，但值不值得买？适不适合自己？今天我们就来说说。

　　1、微信和支付宝上的重疾险为什么能卖这么便宜？

　　微医保重疾保障：保100种重疾，30岁的男性，50万保额，每年只要590。

　　好医保 重疾保障：保100种重疾，50种轻症。30岁的男性，50万保额，每年只要755。

　　为什么能卖这么便宜？因为它们是一年期的消费型重疾险啊！跟普遍的小几千的长期重疾险当然不同。

　　这种一年期短险，买一年保一年，是无法保证终身续保的，保险公司不想卖了，或整体赔付率高了，随时可以提高费率或停售。

　　未来如果健康状况发生了变化，比如高血压、糖尿病，想买其他重疾险，很可能就买不了了。

　　长期险，可以一次约定保30年，保到70岁，或保终身，一锤子买卖，不存在能否续保的问题。

　　除此之外，他们最大的差别就是费率。

　　一年期产品基本都采用自然费率。就是保费根据实际年龄的风险发生率而定价。一般五年为一个年龄区间，保费上调一次。那么，买保险的人年龄越大，保费就会越贵。

　　而长期重疾险，采用的是均衡费率。保险公司会对投保人可能遇到的风险进行整体估计，然后把保费平摊到每一年里。

　　假设我们从25岁开始买重疾险，买到80岁，可以看下两类产品价格的一个对比情况：

（好医保 重疾保障的产品清单里，有每一年的费率表格）

　　一位25岁的男性，如果买长期重疾险康乐一生C。

　　50万保额，保到80岁，缴费30年，每年要交4540元，固定不变，交满30年，总保费一共136200元。55岁（女）退休刚好也不用交了。

　　如果换成一年期重疾险，价格每年都会增长。25岁到48岁，一年期重疾险最然有价格优势，但到49岁，一年期重疾险的保费开始超过长期重疾险，上涨的越来越快。

　　假设能顺利买到80岁，一年就要45355元，总共需要677160元，总保费都超过了50万的保额......一把年纪了，没有收入，上哪找钱去。

　　短期险，现在交的少，看似占了便宜，但其实费率调整了，后续你的支出也得跟着投入更多。

　　说了这么多，他们就一无是处了？不是的，每个产品都有亮点，有适合的人群。

　　2、微信和支付宝上的医疗险怎么样？

　　其实支付宝不止一款名叫“好医保”的医疗险，它的命名规则真的有点乱。和众安保险合作的叫“好医保
住院医疗”；和人保健康合作的叫“好医保 长期医疗险”。

　　这两个投保规则、保障内容、续保规则有所不同，不少人以为它们是同一款（下文有对比图可了解）......

　　百万医疗险比较复杂，我们不能简单挑便宜的、保额高的。有几点挑选建议：

　　（1）关注免赔额，而非保额：300 万、500 万、800 万的保额意义不大，就算住院一年也花不了这么多钱。

　　（2）关注续保条件，宽松最好。目前没有哪款商业医疗险支持终身保证续保，都是一年期或者短期的医疗险。

　　即使“好医保
长期医疗险”强势营造“保证续保”的假象，但也只是6年内可连续投保的意思。“续保”问题，之前《拉黑那个说百万医疗能保证续保的家伙》讲得很清楚。

　　（3）保障范围和增值服务，看看他们的保障内容：

　　总得来看，保障情况和增值服务都还常规，产品本身没有太大问题。

　　不过很多人选择微医保好医保，还看重了健康问卷宽松。这里提醒一句：不问不代表就一定能赔，百万医疗险本身复杂，谈理赔，不能脱离实际案例。

　　有粉丝说，她给家人买了好医保 住院医疗险，但被拒赔了。

以下是拒赔短信：

　　这个粉丝已经在群里学习了一段时间，有一定保险知识基础，她是觉得对方给出的拒赔理由并不充分。

　　第一，5月份拿到体检检查结果是乳腺增生结节包块，6月初才诊断为恶性肿瘤，已过等待期，怎么就说我等待期内出险了？

　　第二，当时并没有重视体检报告，也没说是肿瘤，健告没有提到相关结节疾病，所以认为不需要补充告知。

　　第三，如果拒赔是因为疾病在免责范围内，条款也没有对结节作具体说明啊；如果是界定为既往症，好医保
住院医疗是这样说的

　　无论哪一点，都不能确切说明我这个属于“既往症”。在合同生效前（投保后次日零时起即算生效），没有医生确诊，也没有察觉到明显症状或体征。

　　她觉得条款本身模棱两可，定义不清晰，直接给出的拒赔理由并不准确。因为不知道自己理解的对不对，也没有对接负责人，所以来问我们。

　　但每家保险公司的理赔流程操作有所不同，加上这个粉丝情况比较特殊，我们不好直接给出确切的解决方案，只能推荐专业律师建议她进一步申诉，争取下。

　　针对这个情况，我专门去看了其他百万医疗的免除责任条款：

【微医保】

【好医保 长期医疗险】

【复星联合“定心丸”乐享一生】

　　可以看到：“定心丸”乐享一生这款产品对客户的情况是非常清楚的说明属于免责，是不赔的。但微医保、好医保的相关定义模糊不清，弯弯绕绕，赔还是不赔，真不好界定！

　　理赔都是按照条款，产品相关定义清晰，对于消费者来说也更有利，一定程度上可以避免理赔纠纷。本来出了险就很糟心，最后理赔还得请个律师打官司，谁乐意啊？

　　3、微信和支付宝这两款重疾险适合我吗？

　　以下3种情况可以考虑买：

　　（1）经济上暂时无法承担长期险种价格，又想要保障的。

　　比如刚毕业的大学生、没什么积蓄的年轻人，但是切记，等有条件了，最好及时更换，毕竟年龄越大，身体各方面问题较多，到时就不好买了。

　　（2）需要补充保额的：

　　朋友说，我想买100万保额重疾险，但经济上吃不消。这时候，在配置好了一定保额（30万/50万）长期险的基础上，可以考虑买高保额的一年期重疾险，作为家庭主力经济责任特别重时期的保障加速器。

　　我的重疾险配置就是：长期重疾险+一年期。长短期搭配，用尽量少的钱把保额做到最高。

　　（3）高龄人群：

　　过了50岁，真的没啥重疾险可挑了，但是一年期重疾险因为保险期间短风险相对可控，所以还有得选，比方微医保，0-65岁可投保，当然保费不便宜了，而且只保一年哦。看个人需求决定。

　　4、关于微信和支付宝卖保险，我的一些思考

　　首先，他们卖的产品是可靠的，所有条款写在合同里都具备法律效力。但是要买的最好提前学习下保险，了解基本知识，仔细阅读《投保须知》、《保险条款》、《平台服务协议》，一切自己操作、研究，要对自己负责，毕竟没有专业人员给你一对一解释产品。

　　然而对普通老百姓来讲，更需要专业的人给予指导。这两个平台毕竟不是专业干保险的，咨询服务专业度我不好说。反正之前有朋友买好医保，差点没被客服气死，投保人身份证号问了三遍，还整岔了......（蚂蚁金服客服了解一下？）

　　买保险，我总说要买适合自己的。但前提得会挑会买，不是什么便宜就买什么。反之，有好的服务，会让你更顺利地买到适合自己的。

　　专业的事情还是交给专业的人来做！如遇任何保险相关问题，随时来咨询我们的保险专家我的个人微信:YKJ6060(点击复制微信号)哦。各种段子正经的的保险知识，时兴的保险政策，统统都有~不加就是你自己的损失诶~

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