养老需要多少钱？每年存一万够吗？
很多小伙伴问我，买年金保险划不划算呢？假如每年存一万，将来够养老么？这事，咱们今天可以算一算。
前几天在抖音上看到一个热门视频，一个小伙子举着自己小时候家里给买的保单，说90年代花了好几百块买的保险，如今只能领回大概1000块。当年花掉几个月工资买的保险，放了20多年，现在领出来的钱连顿大餐可能都不够。你说这玩意划算么？抖音评论里一片骂声，都说保险不靠谱……
所以我不太推荐去买那些返还型的保险，因为指望它们的分红回报，发家致富是不可能的。但为了养老考虑，现在买点高性价比的纯粹年金险还是有价值的。因为经济高增长很难持续，房价也不准暴涨了，像过去三十年那样的高通胀估计很难再有。动辄翻倍的暴富神话，普通人也基本不用琢磨了……各种投资理财风险越来越高，买p2p会暴雷，学炒股要赔光。在这个晦暗的年份，有点闲钱，我比较倾向于多买点黄金，国债、年金险啊，这类稳定的、安全的、低风险低收益的东西。
收益能有多低呢？大概3％－4%的年化收益，就算合适了。估计这两年见识过很多互联网理财的同学完全看不上，因为也就比现在的余额宝高一点点嘛。但是，请注意啊，如果有人承诺一辈子都按这个标准给你付利息，那可非常了不得。除了保险，我们国内能看到的最长期的金融产品，大概就是30年期国债，2018年的最新一期利率也不到4%（就这个普通人也买不到……）
所以，如果年金险的收益水平，如果能和长期国债维持在差不多的水平，我就认为这是个还不错的靠谱产品。由于保险的返还机制比较复杂，绕来绕去的，表面看着将来能领到钱，但收益水平实际可能特别低，很多返还型保险的年化收益率连1%都不到。不过，随着大家越来越会算账，保险公司已经不敢轻易糊弄我们了，同时为了响应“养老靠自己”的国家号召，能够符合正常收益水平的年金险产品，也正变得越来越多。
最近复星保德信出了一款星享福年金计划，正好拿出来给大家算一下，看看它的收益率是一个什么水平。假如我现在买一份，一次性交1万，然后干坐着等65岁开始每年可以领1872块，然后刚好领满20年寿终正寝，总共领37440块。这是挺完美的状态，人死钱花光。从我开始交钱，到最后领完钱，整个周期长达50年，如果把它看做是一笔理财，综合收益率是多少呢？
3.5%以上。前30年，这一万块就是存进帐户里自然复利增长。65岁退休后，每年取出1872元，但是帐户里的钱还在利滚利增长，领满20年后，帐户上的钱才自然归零。最后得出的的平均年化收益率就约等于3.54293%，如果和我同龄的男生来买这个年金，收益率还会更高点，因为到了65岁以后，男生每年可以领到1977块……
这也是买年金险和直接去买长期国债的最大不同之处，因为我们每个人的寿命存在很大变数，如果活过85岁，或者不幸提前去世了，都会导致我们的实际收益率远高于3.5%。所以，这是比傻乎乎的一味买国债收益强出许多的，有兴趣的可以自己测算一下。如果我现在每年买一万，交20年，等65岁开始零钱，每年可以领到26263元。全指望它养老肯定不够。但是作为一个基础保障，每月领两千块，应该不用太担心的吃饱饭了。
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