保险险种

重疾险和医疗险的保障期间和生命价值的不同!

 作者:杨文文  2019-05-16 17:00:15  4254  0

  上次说到为什么有了医保/百万医疗险,还必须买重疾险这个话题。我们了解到重疾险医疗险,完全是两回事,他们的作用不能互相替代。其实重疾险和医疗险,除了保险种类不同,保险作用不同之外,他们的保障期间不同,生命价值更是不同了,今天我们就来讲一下,重疾险和医疗险的保障期间和生命价值的不同!

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  保障期间不同

  医疗险

  医疗险都是一年期险种,没有例外,最高能到80岁或者99岁,那都是最高可续保年龄。这样,存在的风险是,一来,理赔了或身体情况变差了,第二年很可能不给你续保了,在最需要保障的时候,保障没了;二呢,即使部分产品提供有条件的保证续保,但是也不排除因整体赔付率和医疗费用变化的影响,把产品停了。至于产品停售了以后,之前已经买过的客户,是否还能享有续保权利,我一直持保留态度。再说了,如果理赔率超过一定范围,监管也会叫停的哦。别想着拿一年期的产品,来达到保障终身的目的。

  重疾险

  保障期可选,长期险居多,很多保至终身,一旦投保,不管什么时候出险,都可以获得理赔。通常保费恒定,不会随着年龄变化而调整;另外,因为是长期契约,在投保的时候就已经将未来的权责利锁定了,不能因为产品停售或者理赔率等问题,单方面提前终止保障。

  所以,认为“有医疗险就不需要重疾险了”,和“买一年期的消费型险种就已经够了”的同学,请充分考虑以上风险因素哦。那是不是可以直接说,有足额的重疾险,就不需要买医疗险了呢?也不是,人这一辈子,总还有那么些非重疾类的毛病要得(来人世走一遭也不是那么容易的事儿),所以,医疗险也还是有必要的。医保+医疗险+重疾险,三重防御机制,才是聪明人的做法。

  生命价值不同

  医保/医疗险

  无论是医保还是医疗险,都只是医疗费用的一种补偿,没有生命价值,也就是寿险保障。

  重疾险

  既有提前给付重疾包含身故责任的重疾险,也有单独附加在寿险上的重疾险。无论是得了重疾还是不幸身故,都能获得赔付。

  除了健康风险,对于家庭经济支柱来说,身故保障同样不可缺少。医保和医疗险对家庭经济的补偿作用实在有限。而含有身故责任的重疾险(或者应该说含有重疾责任的寿险),如果被保险人因为重疾之外的原因离开了,家人也可以得到经济补偿。当然,也可以单独购买责任完全分开的重疾险和寿险,不管怎么买,就是要有。

  最后,用隔壁老王的例子来说明一下重疾险和医疗险的关系/差别。

  隔壁老王,买了50万的重疾险,还有一个年报销额100万的住院医疗险。很不幸的是,第五年,老王中招了,得了胃癌。好了,现在怎么办,必须要住院治疗进行手术了。

  重疾是怎么赔的呢,在老王确诊得了癌症之后,保险公司一次性赔付50万费用,和他实际看不看病或者花不花钱,花多少钱一点关系都没有,只要确诊他得了癌症,马上就能赔付,50万直接到手。

  老王拿出几万块钱做红包,很快联系上住院的手术。这个时候,花费一笔一笔不断地来了,各种检查费,器械费,药品费,床位费,手术费,等等……手术进行得很顺利,十几天之后,老王可以出院了,一结账,七七八八花了20多万,其中,社保报销了5万(也就这么多了,可能都说多了),自费15万,不管是否有医疗险,这笔费用都要自己先掏钱的。拿着这15万的票据单证,到保险公司去报医疗险的费用,扣掉免除额及不报销项目之后,根据合同约定赔付金额,有可能只赔了12万。你说,那很好啊,自己没花多少钱。但是同志们啊,别忘了,老王得的不是感冒,是癌症呀。感冒康复只需要一周,伤筋动骨也要100天,癌症可是要挺过5年才行哪。

  怎么挺呢?除了定期复诊检查遵医嘱之外,还要补充营养,吃虫草,做康复,打各种很贵的针,当然,还要有人贴身照顾老王,不能累着,对不对?所以,有可能额外需要一个家人或保姆来照顾。这哪一桩桩,不需要钱呢?而且这每一分钱,都得自掏腰包,社保是不管的,医疗险也不管哦(你没有发生医疗费用嘛,医疗险怎么可能管你)。这些钱零零总总加在一起,绝对不比治疗的费用少。但是因为有了50万重疾理赔款,老王就不用拿银行的存款,也不用苦哈哈地继续去上班了,这些,都是重疾险的作用,是医疗险永远都不可能做到的。你说50万也不够啊,是的得了重疾之后的支出,是难以想象的。

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