康宁至尊版VS平安福VS国寿福VS守护福

　　康宁至尊版，说了要写，一直拖到今天。然而写着写着灵感一现，不如搞点大的，把康宁至尊，国寿福，和平安福，守护福，来个大比拼。

　　康宁至尊版简析

　　其他几个产品，之前都有单独篇幅写过了，所以，先来简单介绍一下康宁至尊版。说起康宁，业界可能没有不知道的吧，我记得早年我给人推荐产品，听完了对方就会说，那不如买康宁了。可以想象当时有多深入人心了。从数据看，康宁也是国寿的亲儿子没错了（然而并没有数据），直到费改产品国寿福出现（感觉像老二出生夺走了爸妈的爱一样呢~~~）。

　　讲真，国寿福的保障和性价比各方面都是超过康宁的，所以，刚开始看到升级的新闻还纳闷儿，怎么个升法，目的何在？意义大吗？

　　带着这样的疑问，让我们来看一下康宁至尊的利益：

　　病种升级：重疾种类从老康宁的40种升级为现在的80种，轻症种类也从老康宁的10种升级为现在的30种，升级之后的80+30，与国寿福一样；

　　重疾升级：重疾从单次赔付变成了多次赔付，分两组，第一组包含三个疾病，恶性肿瘤，急性心肌梗塞和脑中风后遗症，这一组重疾可以赔两次，最高200%保额；其余77种重疾为一组，赔付一次，可赔付100%保额（两次重疾需间隔三年）；

　　轻症升级：轻症也从单次变成多次，最高可获得3次，最多60%保额的赔付，而且取消了原康宁10万元绝对值的限制；

　　新增豁免：老康宁没有豁免责任，至尊版自带被保险人重疾豁免，而且还可以额外附加被保险人轻症以及投保人豁免（豁免附加险同国寿福附加险）。

　　我点评：这次升级目的很明确，扩大保障，确实也做到了，但是并没有太多惊喜，另外，两次重疾之间的间隔期3年也是不太与时俱进（市场上多见的为一年甚至180天）。

　　利益比一比

　　平安福/守护福RUN和轻症可提升保额；

　　细节比较和优劣势在后面；

　　平安福的费率为31万寿险+30万附加重疾，未含必须购买的附加长期意外，所以实际保费支出会更高；

　　守护福最低主险保费1.2万，所以上图所示8460只是一个理论上的展示数据。

　　看完了有木有脸盲的感觉？话说产品之间真的没有太大差异，你和我，他和她，他和它，世界是一家~~~

　　差别/优劣势

　　既然形态看不出大区别，那就必须说一说细节了。一句话，平安的优势以及劣势其实都是很明显的，而国寿的则相对更温和（嗯，感觉和两家企业的气质比较相似）。

　　双福优势：

　　轻症后身故/重疾保额提升，我仍然认为是比较创新的，但是轻症需在70岁之前且一拆三/不含常发轻症的缺陷让这点优势失色不少（因为发生概率低了）；

　　RUN涨保额，虽然有人吐槽涨保额要求高，难达到，我也依然认为运动获取更高保额这一做法是好的，运动+健康+保险，也是目前行业探索的方向之一（当然，平安不是唯一的）；

　　等待期更短，90天。

　　双福劣势：

　　这几劣势真是带在平安的重疾险的基因里了，估计会被一生怼：

　　等待期退现价；

　　轻症原位癌一拆三，不含大多数公司都包含且相对高发的冠状动脉介入术等三种疾病；

　　平安福强制捆绑意外，幸好守护福里终于把这一条去掉了，是个进步。

　　国寿福/康宁至尊优劣势：

　　轻症优势明显：在病种和定义上都更有优势，且轻症疾病不分组；

　　等待期长，但是返还保费；

　　康宁至尊保障更全，且自带重疾豁免

　　可以看出来，最大差别就在于前几种高发的，也是平安福/守护福被诟病的地方。

　　重疾不贴了，反正25种大家都一样，去纠结剩下那些差别在哪里，意义不大。

　　思考

　　守护福也好，康宁至尊也好，两公司都铆了劲想在重疾险上争夺更大的市场。其实不光是这两家公司，还有不少公司最近都相继推出/升级重疾险，或者加入多次赔付，或者推出中症责任，或者可以保费返还。哪个会是下一个风口呢？继续拭目以待吧。

　　最后，依然是来自灵魂的拷问（假设没有其他可选项）：

　　1.如果要在四款产品中选择一款的话，你选哪个？

　　2.如果给这四款产品排个序，你会怎么做？

　　第一个问题，我选国寿福；第二个问题么，先看你们怎么说。

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