重疾险确诊就赔？脑中风这种病却例外？

大家都知道，癌症被称为“众病之王”，可是很多人不知道，每年死于脑中风的人数，一点都不比癌症少。

据统计，我国每年因为脑中风死亡的人数超过 200 万。也就是说，平均每分钟就有 4 个人死于脑中风。

所以在选择重疾险的时候，有些朋友也会特别关注这方面的保障。

今天，深蓝君就通过一篇文章，带你了解脑中风与保险的全部秘密。主要内容如下：

• 脑中风，你真的了解吗？

• 关注脑中风，保险买哪款？

• 得了脑中风，保险怎么赔？

一、关于脑中风，这些你要知道

说起脑中风，或许很多人觉得与自己没什么关系，其实脑中风离我们并不遥远。

1、脑中风就在你身边

大家可以仔细回想一下，在上班或回家的路上，你是否曾见到过一些人拄着拐杖，步履蹒跚地前行？甚至有一些人需要借助轮椅的帮助，才能勉强外出行动？

其实他们之所以会变成这样，很多是因为疾病导致的，其中一个主要的原因就是「 脑中风 」。

天有不测之风云，谁都不能保证疾病不会发生在自己身上，因此，提前了解和预防还是很有必要的。

2、脑中风到底是什么？

虽然“脑中风”这个词我们经常听到，但它具体是什么样的疾病，可能没几个人能说得出来。

其实简单来说，只要脑血管破裂了（出血）或者堵塞了（缺血），都叫做“脑中风”（也称为“脑卒中”）。

为了更方便大家了解，深蓝君整理了一张表格：

我们可以看到，脑中风主要分为两大类型，缺血性脑中风更加常见，而出血性脑中风的致死风险会更高。

3、哪些人容易得脑中风？

说到脑中风，很多人都觉得是老年人的专属疾病，其实从 40 岁开始发病率就升高很快。

而且，现代人生活和工作的压力都很大，不良的生活习惯也导致脑中风有年轻化趋势。

一般来说，如果你有以下几种情况，患病风险就会更高。

• 熬夜、作息不规律

• 肥胖、缺乏运动

• 吸烟酗酒

• 偏好油腻辛辣刺激性食物

• 有心脏疾病

• 有高血压、高血脂、高血糖

说白了，脑中风不仅与年龄、性别有关，还和生活习惯息息相关。如果你想避免患上脑中风，那么现在就应该提前预防，从身边力所能及的事情做起。

二、关注脑中风，重疾买哪款？

在重疾险中，跟脑中风有关的疾病主要有：脑中风后遗症（属于重疾）和 轻度脑中风（属于轻症）。

深蓝君在《一文读懂重疾险》中跟大家分析过，国家对前 25 种重疾的定义都是一样的。

换句话说，无论你买的是哪家公司的重疾险，“脑中风后遗症”的赔付条件都是一样的。

但是国家对于轻症是没有统一标准的，有的公司对轻度脑中风的理赔会宽松一点，而有的会严格一点，所以这也是我们挑选「 脑中风保障 」的重点。

通过地毯式搜索，深蓝君分析了数十款产品的“轻度脑中风”保障。限于篇幅，今天仅对 7 款有代表性的产品进行测评，它们分别是：

• 友邦保险全佑至珍旗舰版

• 平安人寿平安福 2019

• 中国人寿国寿福至尊版

• 华夏人寿常青树多倍版

• 长生人寿长生福

• 百年人寿康惠保旗舰版

• 复星联合康乐 e 生 C 款

话不多说，先上对比图：

由于轻度脑中风的理赔非常复杂，这里先直接说结论：

• 保障最均衡：长生福的“轻度脑中风”对没有留下后遗症的情况也能赔，只是对两种很轻微的脑中风作了除外责任。而且长生福还增加了“中度脑中风”，比轻症多赔 20% 的保额；

• 理赔最宽松：友邦全佑至珍比长生福还要宽松一点，没有两项除外责任。不过有点小遗憾，轻症只保障到 75 岁，而且是分组赔付。如果先罹患同组其他疾病，轻度脑中风就不再保障了；

• 理赔较严格：复星康乐 e 生 C 款要求达到两项后遗症才能赔，相对其他产品会严格一点；

• 保障缺失：平安福一直都是不保障轻度脑中风的，最新的 2019 版仍然保持了这个传统，类似的产品还有泰康的乐安康。

在对比的过程中，深蓝君深深地体会到，这不是一件容易说清楚的事情。

有的产品理赔条件确实宽松，但是赔付金额、赔付次数、赔付期限、产品价格等等又会有很大差异。

目前市面上还有脑中风后遗症“二次赔付”的产品，但是赔付条件非常苛刻，例如要求首次罹患的重疾必须是脑中风，两次赔付要相隔 5 年，而且必须是新发的脑中风，所以这里没有加入对比。

所以到底哪款产品的脑中风保障最好，其实这是一个需要综合考虑的问题，可能每个人的答案都是不一样的。

另外，深蓝君还要特别提醒：

我们不能因为某款产品的脑中风保障好，就以偏概全地说这款产品就是最好的。

因为市面上常常会有这种现象：A 产品的脑中风保障好，B 产品的心脏保障好，C 产品的肾脏保障好，所以最终还是要根据自己的具体需求来选择。

三、轻度脑中风，哪家最宽松？

对于没有医学知识背景的人来说，这是一个非常复杂的问题。

深蓝君的同事常常开玩笑说，如果要把重疾险 100 多个病种搞懂，起码要先去医学院来个本硕连读。

按照惯例，先上图表：

直接说结论：

大家可以先关注最右面的“宽松程度”一列，这是我自己对这几款产品的总结，按理赔宽松程度进行了排列。

下面我们来看看具体的挑选方法：

挑选方法 1：不要求后遗症更好

绝大部分产品要求，确诊轻度脑中风 180 天后留下后遗症才能理赔，只有极少数产品没有要求。

而在不要求后遗症的产品中，又分为两种：

• 增加两项免责：“短暂性脑缺血发作”和“腔隙性脑梗塞”是两种很轻微的脑中风，很多产品都不会保障，例如长生福；

• 没有两项免责：这种是理赔最宽松的轻度脑中风，例如友邦的全佑至珍，但是友邦最新的重疾险“全佑惠享 2019”已经提高了赔付要求。

总的来说，这两种赔付条件都十分宽松。如果你特别关注脑中风这项保障，可以重点关注一下。