听说…相互宝均摊费用暴涨？
相互宝7月第1、第2期的大病互助计划理赔情况数据已经出炉并进行了公示。
预计人均分摊1.48，也就是说15天摊1.48，看起来这个数据还是很少的。
但是，把它和之前的数字对比，那可是一笔巨款。
这是锦妹同事的数据，已经守护278天，也就是从第一起理赔，他就已经开始均摊费用了，截止至7月第1期，共缴费13期。
13期总共均摊2.1元，而现在一期的费用就需要1.48元，仅这一期的费用就占原先的13期的费用的70%。
对于相互宝理赔人数暴涨，支付宝官方给出的解释是：
但是，这个解释在锦妹这里并不过关。
首先，相互宝的救助人数增加是由于总人数的增加？
相互宝的总人数确实在增加，但是也没有增加那么多呀！
从6月到7月，短短一两个月的时间，理赔人数在成倍的增长，但分摊人数并没有成倍增长呀！
从6月到7月，理赔人数增长了396%，而分摊人数增长才12%！
由总人数的增长导致的理赔人数的增长这个解释是行不通的。
这是受助人数与分担人数的增长模型，分担人数的增长呈正函数型，而受助人数的增长是呈指数型的。
其次，加入相互宝后有等待期，等待期后，随着时间的推移，患病且符合救助规则的重疾成员数会变多？
重疾的患病率确实会随着年龄的增加而增长。详细概率数据如下：
但是，短短半年时间，在总人数才增长两倍多的情况下，理赔人数却数百倍地增长，这是不符合增长模型的。
除了理赔数据，7月第1期公示名单中的胡女士引起了大家的注意，并迅速攀上热搜。
胡某，女，33岁，湖北人，2018年10月30日加入相互宝，保障开始日为2018年10月31日，90天等待期，等待期应于2019年01月28日结束，2019年01月31日，胡女士确诊甲状腺癌，申请互助金30万。
等待期刚刚结束3天，胡女士立刻确诊甲状腺癌。该案件引起了很多相互宝“宝民”的质疑：
在锦妹看来，胡女士是否为骗保，在我们暂未了解真相之前，无法盖棺定论。
不过锦妹翻看了一下理赔公示名单，很多出险人的出险时间很多都是在1个月内。
锦妹选取了2019年7月第2期的公示名单的前15个出险人，做了一个小统计。
（意外导致的赔付未包含在内）
15个样本中，有11个都是在30天及以内出险的，40天内出险的高达14个。
其中，有13个人的出险日期都是在19年2月份。
2月份的理赔情况到7月份才公示，中间相差5个月，也有小半年了。
为什么这么晚才公示呢？锦妹觉得有这两个原因：
1、核保调查需要时间
理赔核查需要面访成员本人、走访成员就诊医院、核查成员其他可能就诊的医院、商业保险投保理赔情况以及社保报销情况，任何一件理赔案件的调查都不是一件简单轻松的事情。
这么多的理赔案件，专业的保险公司都不一定能吃得消，更何况只是作为互助机构的相互宝呢？
2、出险人不懂理赔
保险理赔需要出险人提供各种理赔资料。
但是加入相互宝的门槛很低，手机上点几下就能加入，导致有些出险人根本不知道如何进行理赔。
从了解理赔流程到提供材料到调查，对于保险小白来说，也是个很复杂的过程，需要耗费大量的时间。
这里，锦妹想提出几个小问题：
1、后期理赔件数一定是会随着加入人数的增加和时间的推移而越来越多的，现在已经开始忙不过来了，以后呢？
大量的理赔案件堆积，谁来处理？在巨大的案件审核压力面前，会不会放松对理赔审核标准的考量？是否真的有能力规避带病投保之类的道德风险？
2、另外，相互宝会收取理赔额的8%作为管理费。也就是说，大家理赔的越多，相互宝能收到的管理费就越高。
如果大量不符合理赔条件的人申请理赔，相互宝在经过调查之后拒赔了。调查的人力出了，但是却没有收到相应的管理费。
这就有点尴尬了……项目的盈利是跟付费的用户利益相斥的。在这写利益冲突面前，后期审核还会严格吗？
有些朋友看到这里可能就按捺不住体内的洪荒之力了，高呼我要退保。
可能很多人觉得相互宝侵犯了保险从业者的利益，所以保险从业者才会不断挑相互宝的刺，但锦妹一向有一说一，之前相互宝拒赔案，相互宝是有理的一方，锦妹当然也是支持相互保拒赔的。支付宝拒赔？3毛钱的相互宝到底可不可靠？
刚刚锦妹说到的确实是相互宝将来或现在正在发展中不可忽视的问题。
但在目前来说，相互宝还是值得加入的。
即便本期费用相较于前几期暴涨，总共也才几元钱。相互宝承诺2019年人均费用不会超过188元，188元就能买一年30/10万元保额，还是超级划算的，市面上最便宜的重疾也卖不了这么低的价格。
但是这里，锦妹不得不提醒：相互宝不是保险，它是一个互助项目！
今年188，不代表明年、5年后、10年后还是这个价格，也不代表几年后这个项目依然还在。
现在加入的基本都是年轻人，年轻人的重疾发病率还是比较低的，到10年后，这一批年轻人变老了，重疾患病率越来越高，而现在生育率正在逐年下降。不说更长久，即便是10年后，每人每年188又如何能维持下去呢？
所以，总而言之，相互宝作为一个互助项目，目前来说还是值得加入的，但是它只能作为保险的补充，因为相互宝的保障不是稳定长期的保障。
普通成人的人身保障建议重疾险+医疗险+意外险先配齐，家庭支柱建议再配上寿险。只有这些基础保障做充足，我们才能没有后顾之忧。
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