异地投保靠谱吗？理赔难不难？

看到一份不错的保险产品想投保，却发现自己所在地不在投保区域？

这大概就是想花钱花不出去的时候吧~

不在投保区域也还是想买，却被客服告知不允许异地投保。

不死心的你还是大费周章的买了异地保险，又开始担心万一出险了要理赔，会不会出什么问题？

一、投保为什么有区域限制？

简单来说，所谓的“异地投保”指的是消费者购买了未在常住地销售的保险产品。之所以有这样的现象出现，其实是因为……

在心仪产品的投保须知里，难免有些文字会让你不得不收回即将掏出的钞票，比如说这样的——

再比如说这样的——

是的，并不是所有的保险产品都会对大江南北的消费者敞开怀抱，保险公司经常会为自家的保险产品划定特定的销售区域。

这种现象出现的原因，大致有以下两个：

其一，资源分配不均是我国保险行业的典型特征，保险同仁的总部往往都扎堆于经济发达、客户群体庞大的地区，在设置分支机构或销售产品时，难免会“冷落”了三四线城市的消费者；

其二，不同保险公司的规模、运营水平、盈利能力存在差异，因此不适合让所有公司、所有产品都无差别地全面放开销售。

于是，“异地投保”的概念就应运而生了。

二、异地可以投保吗?

那么，官方是如何定义异地投保这一行为的呢？

对此，《保险公司管理规定（2015年修订） 》是这样规定的：

第四十一条  保险公司的分支机构不得跨省、自治区、直辖市经营保险业务，本规定第四十二条规定的情形和中国保监会另有规定的除外。 

第四十二条  保险机构参与共保、经营大型商业保险或者统括保单业务，以及通过互联网、电话营销等方式跨省、自治区、直辖市承保业务，应当符合中国保监会的有关规定。 

简单来说，这两款条文所表达的意思是：保险公司不允许跨省销售，但是只要符合相关规定，那么网络销售和电话销售是可以跨省的。

另外，在2018年10月9日，保监会官方旗下订阅号“消费者点评”也曾撰文，对异地投保的相关事项做出解答，明确表示——

“如消费者认为某产品适合自己，且保险公司可提供完善的线上理赔服务，满足自己的要求，愿意异地购买，也可到保险销售当地进行购买。”

所以，异地投保的行为是得到了保监会的许可的，大家完全无需多虑。

三、异地投保有哪些注意事项？

那么，既然已经了解到异地投保的可行性，咱们就该聊聊异地投保时的注意事项了。

1.如何实现异地投保？

首先，假如消费者的居住地址发生了变动，保单也是不受影响的。

在某款热门重疾险产品的条款中，我们可以看到关于联系方式变更的相关表述——

而在实际生活中，需要改动居住地址的两个情境分别是投保后另行改动和为了顺利异地投保而“变更”地址。

例如，2017年时在北京工作生活的张三购买了一份仅在北京地区销售的保险，到了2019年时张三决定返回河南老家发展，那么只要他联系保险公司的客服，告知新的居住地址，保单的效力就完全不变。

同样的，对于本就不在销售区域的消费者来说，类似的“曲线投保”战术也同样可行。

例如，在西安常住的李四想购买一份仅限京沪深销售的保险产品，那么他可以在投保时把居住地址填写为销售范围内的某个地址，等保单生效或过了等待期之后，再进行变更。

2.异地投保有什么优缺点？

其次，咱们需要看清异地投保的优缺点。

一般而言，异地投保的优点在于能够扩大挑选范围，便于消费者选购未面向所在地区销售的保险产品；

不过，选择异地投保的消费者无法与代理人进行面对面的交流，这或许是异地投保所存在的缺陷。

四、关于异地理赔

把投保的事儿理清楚了之后，保鱼君当然得和大家唠唠异地理赔的二三事了。

首先，异地理赔的流程也并不复杂。

如果你选择的保险公司暂时不支持全国通赔，或是你不方便前往临近的线下分支机构办理理赔，那么此时你需要走的理赔流程通常是这样的——

其次，部分保险公司已经开通了理赔的线上渠道，消费者们可以在投保公司的官方网站、公众号或App上完成理赔的部分步骤。

根据保鱼君的观察，迄今为止，在中国人保、平安人寿、建信人寿和利安人寿等公司的公众号上，消费者都可以自助办理部分保险产品的理赔手续。

另外，不同险种理赔时需要准备的不同材料，保鱼君也为大家整理好咯。

当然啦，需要注意的是，不同产品对理赔材料的需求可能也会有细微的差别。 

最后我们来总结一下：

第一，异地投保是保监会允许的，如果有合适的产品，可以放心投保；

第二，无论保险公司大小，都不会因为是异地投保而对理赔产生影响的。

因此大家买保险时要关注的重点还是产品，产品适合自己才是最关键的。

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