保单贴现有什么风险?
近几年，陆续有保险业内人士呼吁保单贴现业务在国内落地的声音。有媒体消息称，北京保险产业园的相关负责人曾表示，其产业园在2014年建设基础设施体系时，就开始着手打造保单贴现平台。也有保险业内人士表示，保单贴现业务主要为保单增加流动性，打通保单持有人的退出通道，为消费者提供更多的选择。
在贴现保单的分类来看，包括重疾险在内的寿险是保单贴现业务的重点。在我国老龄化日趋严重的背景下，探索新型养老模式，拓展养老资金的来源渠道是保险业近几年持续探讨的方向。
开展保单贴现业务，理论上对保单持有人、投资人以及保险公司都有所助益。对于保单持有人而言，借助保单贴现，保单持有人能够增加获取养老金和筹措医疗费用的渠道，以解燃眉之急，“如果身患重病或由于财务状况变化不能继续缴费，保单贴现能够满足寿险保单的持有人出于多种原因的变现需求”国务院发展研究中心金融研究所教授朱俊生表示;对于投资人而言，通过购买保单，在被保险人身故或保单满期时，可以向保险公司申请给付保险金，获取收益;对于保险公司而言，保单贴现业务能够保障保单的续期缴费，维持保单的有效率。
尽管保单贴现业务看上去是“多赢”的交易，但值得关注的是，从国际经验来看，保单贴现仍然存在一定的风险。
首先是在道德风险方面的挑战，据了解，在美国保单贴现市场存在相当数量的保险欺诈，对保单贴现机构和投资人都造成相应的损失，对此，保监会要求保单贴现机构引入精算事务所、医疗机构等第三方中介机构，加强对被保险人健康情况的专业评估，以及后续跟踪服务，从而防范化解流动性风险、道德风险。
在监管方面同样存在一定的风险。保单贴现业务对于我国保险业还是新鲜的“舶来品”，保单贴现业务是否会出现“水土不服”，在国内落地后出现哪些问题还未可知，虽然保监会强调会统筹负责保单贴现业务的监管，并要求各地保监局负责辖区内保单贴现业务的日常监测与监管。但能够做到在保单贴现市场的“万无一失”还未可知。
因此，从现在保险理财市场的发展情况来看，虽然保单贴现业务的开展有了积极作用，但我们还需要谨慎，此风险还是不能忽视的。
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