投保指南

关于保险业风险防范建议

 作者:  2018-03-08 14:46:38  8536  0

  越来越多的人选择保险,投资理财等,但是保险行业因为风险出现损失或者某些保险公司出现危机的新闻层出不穷,面对保险行业如此严峻的风险,该如何做呢?有哪些可以防范于未然的建议,请看下文。

  一、保险业风险及风险管理的重要性

  (一)保险业风险与金融稳定

  保险本质上是一种风险管理过程,但保险的风险保障功能并未消除风险,而是通过保险机制转移和分散了风险,也需要对保险业风险进行防范和管控。现代保险业的发展极大地改变了保险的内涵与外延,部分保险业风险管理不善也可能给金融系统造成致命危机。例如,2008年金融危机中,美国政府为救助美国国际集团(AIG)可谓耗资巨大。

  (二)保险业稳健经营的重要性

  保险是一种资产负债管理业务,消费者投保的重要前提和基础是保险公司持续稳健经营,保险监管制度以及保险保障基金等在维持保险市场健康发展方面起到了一定作用,但是对于部分保险业风险防范的能力仍然相对有限。无论是寿险业还是财险业,保险业稳健经营对中国经济社会发展意义重大。

  (三)中国保险市场几次影响较大的风险事件

  我国保险业在20世纪90年代末银行利率连续8次大幅下调中遭遇了严重的利差损,加上保险资金投资渠道限制,投资收益对利差损补偿较为有限,当时几家保险公司遭受了巨大损失,长期寿险业务规模越大的保险公司遭受的损失越大,对当时的保险市场造成极大冲击。

  近年来,随着保险业“前端”的逐步放开,部分保险公司大量涉足高风险业务,将万能险作为融资平台,在资本市场“兴风作浪”,导致保险业风险不断累积。财险市场大量涉足高风险业务,潜在的承保风险和信用风险加大。

  二、中国保险监管制度及保险业风险防范效果

  (一)中国保险监管制度

  保险监管制度是随着保险市场的发展逐步完善的。2012年我国启动了中国风险导向的偿付能力监管制度体系(以下简称“偿二代”)建设,2016年1月1日正式实施。

  “偿二代”是中国保险监管制度历史上的一次重要创新。一是建立了三支柱保险监管框架体系,在第一支柱定量监管的基础上,增加了第二支柱定性监管和第三支柱市场监督。二是以风险为导向,建立了中国保险业的风险分层模型。三是在保险业微观审慎监管的基础上,引入宏观审慎监管工具,加强对系统性风险的监管。

  2008年以来,IAIS加强了保险业系统性风险的监管制度建设。一是评选全球系统重要性保险机构(G-SII),建立针对G-SII的监管规则。二是建设针对国际活跃保险集团(IAIG)的监管规则——《以风险为基础的全球保险资本标准(ICS)》(ICS征求意见稿已在全球广泛征集意见,计划于2019年正式出台)。随着国际保险业系统性风险监管制度建设的发展,2016年3月,中国保监会发布《国内系统重要性保险机构监管暂行办法(征求意见稿)》,同年8月,对首轮征求意见稿进行修订后,再次发布第二轮征求意见稿,适合中国保险市场发展特点的ICS监管制度也在筹备之中。

  (二)中国保险业风险管控效果

  1.“偿二代”风险监测情况

  总体来看,中国保险市场基本上维持了稳健发展,部分保险公司的过激行为导致的后果也在监管指标结果中有所反映,整个市场风险处于可控状态。实证分析结果显示,“偿二代”在其监管边界内,较好地反映了保险市场风险变化,监管指标结果显示整个市场风险总体可控。

  2.全球系统重要性保险机构风险监测——中国平安集团

  中国平安集团是首批G-SII之一,在我国保险业中居于关键节点位置。在其他保险公司普遍加杠杆之时,平安集团保险业务近两年则主动收缩高风险业务,公司保持了较好的风险管理能力。平安人寿和平安产险分别节约了67亿元和4.85亿元的监管资本,为公司发展赢得了更多的发展资金,潜在的系统性风险隐患较小。

  3.其他保险业系统性风险监测

  目前,我国保险业系统性风险监管制度尚未最终完成,国际市场尚未形成有效的保险业系统性风险监测工具。从几项重大的潜在系统性风险隐患来看,万能险投资风险相对较小,短期内爆发大规模退保问题的可能性较小;近年来中国出现过几起信贷违约事件,但风险总体规模相对较小,对整个保险市场的影响较小。

  三、关于加强中国保险业风险防范的政策建议

  (一)引导保险公司加强企业自身风险管理

  我国部分保险公司在过去多年的经营中尚未形成系统的企业风险管理体系,部分风险管理制度和要求仍然只流于形式,“偿二代”首次从监管角度提出了企业风险管理的要求。保险公司经营的首要目标是利润最大化,缺乏主动进行风险约束的动力,“偿二代”实施之初,监管机构应当加强对保险公司进行自我风险管理的引导,通过宣传或者汇报检查等多重途径,营造企业加强自身风险管理的氛围。

  (二)保险公司要推进资本规划管理,加强过程管控

  保险公司要综合平衡资金使用成本和效率,将资金使用效率作为过程管控的一项标准。“偿二代”中控制风险监管资本要求是对保险公司企业风险管理约束的激励机制。如果保险公司风险管理能力评估得分较高,可以为保险公司节约资金使用成本,提高资金使用效率。相反,如果保险公司过度涉足高风险业务,则增加了保险公司资金使用成本,导致资金使用效率低下。保险公司应当将这一标准纳入过程管控体系,细化产品、渠道等的资金使用成本和效率,将节约或者增加的监管资本要求分摊到各产品和渠道等风险主要来源,明确奖罚标准,将保险公司全员纳入企业风险管理过程,加强“前端”市场人员风险管控能力。

  (三)监管机构要加强现场检查

  除了常规的监管考核指标监督之外,我国监管机构也应当加强对保险公司的现场检查,建立定期检查或者抽查制度,明确现场检查的内容和方法,特别是对保险资金来源、用途和投资等的现场检查。

  (四)加强对保险业涉足的社会热点重大事件的监管

  随着现代金融业的发展,保险跨边界业务逐渐增多,保险与银行、证券等其他众多行业的关联性加强。我国金融行业实行的是分业监管模式,对保险经营可能波及行业的影响效果的监管力度相对有限,近两年社会热点重大事件——“宝万之争”“南玻A事件”中,实际上就牵涉资本市场和实体经济等多个主体,单纯通过保险监管指标很难反映市场中隐藏的这些问题,因而我国保险监管机构应当加强对社会热点重大事件的监管,加强风险排查。

  (五)加强中短存续期产品监管制度建设

  保险可以通过万能险等投资型险种迅速积累庞大的投资资金规模,对资本市场造成较大的影响,我国监管机构应当加强对中短存续期产品监管制度建设,建立中短存续期产品总量控制监管指标,提高监管资本要求,研究制定对万能险、投连险等中短存续期产品经营门槛、业务资格、产品期限等最低监管标准等刚性约束。

  以上就是关于保险业风险防范建议,文中列举了很多专业人士的建议,从业保险的朋友作为参考。希望能通过这些能规避风险,减少损失。更多保险内容请关注米保险

  

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