社保和商保应该如何选择

      关于社保很多人都了解了，比较专业的解释：社会保险是指国家为了预防和分担年老、失业、疾病以及死亡等社会风险，实现社会安全，而强制社会多数成员参加的，具有所得重分配功能的非营利性的社会安全制度。简单来说，社保是一种国家福利，是强制性缴纳的。

      而商业保险是指通过订立保险合同运营，以营利为目的的保险形式，由专门的保险企业经营。简单来说，商保是一种个人行为，可自愿购买。

除了最基本的，社保和商保还有一些其他的区别：

1、社保必须交满一定年限才可动用或领取，而商保则比较灵活，3年、5年、10年……一般来说，时间长短由你决定。

2、社保构成中，随着工资增加，缴纳金额也相应提高，而商保可根据自己实际情况选择缴费金额与保额。

3、社保的保障时间为终身制，商保保障时长可选择。

4、社保对于意外保障部分的项目对应为工伤保险与医疗保险，商保涵盖多种意外类型。

5、社保内用药费用价格比自费与商保划算。但商保医疗保障具有针对性，轻症的住院报销与社保形成互补，可报销社保报销后剩余部分；重疾在确诊后，可凭诊断书按照保单规定比例提前给付。

6、社保未设住院补贴，商保中含有住院补贴。

7、而社保不具备豁免功能，而商保中有特殊规定的交费豁免功能。例如在缴费期间被保人发生意外，按照保单合同进行赔付后，可免交剩余保费，但享受的保单利益是不变的。

8、社保中可变现的项目体现在养老保险，多数商保产品可用作保单抵押贷款取现应急，或申请减少保费保额进行变现。

      那么社保和商业医疗险的报销到底会不会冲突呢？不要着急，我们继续分析。

一、 社保为基础，商保为补充

      一般来说，大家都有基本的社保，可以通过社保中的医疗保险报销门诊和住院的费用。社保是国家强制的保险，社保涉及的医疗费用，是拿有关凭证报销，下有起付线，上有封顶线，在可报销范围内按比例报销，可以给职工起到一个最基本的保障作用。在这个基础上，为了能让自己和家庭有更全面的保障，可以补充商业医疗保险。

      补充医疗保险是相对于基本医疗保险而言的，包括企业补充医疗保险、商业医疗保险、社会互助和社区医疗保险等多种形式，是基本医疗保险的有力补充。比如北京为例，职工医保有1800的起付线，你到医院看病拿药，消费1800元以下的部分只能靠补充医疗保险来报销。

      商业医疗保险是由保险公司经营的，盈利性的医疗保障，不同的商业医疗保险其报销范围是不同的，还有部分商业医疗保险的保险合同规定，实际医疗费用须在社保报销范围内才能报销，所以在买商业医疗保险前要明确合同内容。

二、报销先社保后商保

      在报销的时候，要遵循先社保后商业保险的原则。

      先通过社保报销，报销的时候说明还要通过商业医疗保险报销，因为社保有起付线等许多不能报销的部分，这些不能报销的钱还可以通过商业医疗保险进行报销。

      投保人把不报销的票据，也就是社保打的分割单拿到商业保险公司报销就可以了，单据只有一份的话，社保报销用原件，商业医疗保险可以用复印件。

      如果选择的商业保险是报销型的，如住院津贴、手术津贴类的保险，一般这些保险就是社保的补充，按比例保社保不保部分的医疗费用。按照费用补偿原则，社保中的医保保险报销和商业医疗保险报销，总额加起来不能高于实际花费的医疗费总数。

      如果购买的商业保险是重大疾病给付型的保险，一旦发生合同中所规定的重疾时，保险公司会一次性赔付合同规定的保额给被保险人。

      社保是每个人的基础保障，同时也是诸多社会福利的基础，虽说回报率不如商业保险，但是在很多用途上都具有商业保险无可替代的作用，同时商业保险也存在较高的风险，如果有这方面的需求，一定要谨慎选择。

      所以说我们在对于保险的选择中也要根据自身的需要和负担能力，进行选择，没有最好的选择，只有最合适的选择。

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