重疾保险

消费型健康险和返还型健康险怎么选?先了解保险也是一种投资

 作者:  2018-10-10 14:05:06  6506  0

        作者个人微信:mbb1470

        现在,无论是大病小病,只要踏进医院,那就是钱钱钱!真是没个几万块钱不敢去医院呀!既然如此,何不提前给自己买一份健康保障呢,如论是消费型健康险返还型健康险都可以大大减轻自己的看病费用负担。当然,很多人觉得把钱放在保险里,要是没有出保的话,根据通货膨胀的概率,保险就是浪费钱。这种观念是极其错误的,保险也是一种投资投资就必然会有通货膨胀的问题,但这个问题是否真如你想象的那么严峻,且打一个问号。如果你或者身边的人正在担心保险里面的钱将来会贬值的话,那么请你细看这篇文章。

消费型健康险

        现在大家的生活水平好了,很多人会选择做投资。正确的做法是依照类似参照物过去的经验来推测未来。

        打个比方,新生儿(刚出生的小孩)平均身高约50公分,10岁的时候,平均身高约140公分,也就是10年长了90公分。如果有人指着一个10岁的小孩和你说:“他过去10年身高长了90公分,等到他30岁的时候身高就是3米2(320公分)”,您肯定知道这个是错误的。

        可是当有人告诉您说:“因为通货膨胀,30年前的10万元在当时叫做万元户,30年后的50万元还能值几个钱呢”,您会若有所思,觉得还挺有道理。但其实这个假设和30岁的时候小孩身高长到3米3的一样错误的,都是依照自己过去的经验来推测自己的未来。

        通货膨胀也是一个道理。

        在台湾高速发展的1967年至1996年间,通货膨胀随着经济快速的发展而增高,1996年的100元只相当于1967年的18元。在1996年台湾GPD增长跌破7%之后,2016年的100元相当于1997年的82元,而不是18元。如果按照1996年前30年的数据,在1996年的时候台湾人如果存50万,有人会说,30年后50万还值不值几个钱,但20年过去了,50万还值41万,而不是9万。(具体数据图表见文末)

        其实抵御通货膨胀只有一个选择,那就是投资,只有投资回报率超过通货膨胀率,才能达到保值的效果。

        但是投资不一定就能抵御通货膨胀,因为投资也有风险,如果发生亏损,或许比贬值的结果更惨。并且贬值(通货膨胀)不是保险独有的风险,银行储蓄,基金股票等金融工具都同样具有这个风险。我们常说的分红保险或许能抵御通货膨胀的预期,是基于保险机构的长期投资回报有超过通货膨胀的可能性。

        最后告诉大家的是保险兑现的时间是不确定的,保障性保险首要的功能是对近期风险高额(从投产比的角度来理解,即保额对保费的倍数关系)的赔偿。如果是购买后很长时间才给付,我们需要用系统的思维——即出险早的客户虽然获得巨额补偿,但丧失的是将来赚取更多金钱的机会;出险晚的客户虽然从金钱的时间价值来看并不合算(也许不如存银行的利息多),但这同时证明我们有时间去把握更多的赚钱机会,享受更多的生活美好。

        所以可以说:买保险后,亏了(出险晚)就是赚,赚了(出险早)就是亏。

        消费型健康保险和返还型健康也是一个道理,如果出险晚,买返还型会更划算,如果出险早,买消费型健康保险会更划算。个人选择消费型健康保险还是返还型(储蓄型)健康保险,需要结合自己的消费观念、经济水平做选择。但,一定不要再被所谓的通货膨胀忽悠了。

        当今社会,工资收入的增长已经越来越小,也越来越难,相信大家是深有体会的。通货膨胀率会逐渐稳定,并不会像过去大发展的那几十年那样,所以现在的钱,在未来也不会贬值得那么厉害。保险也是一种投资,能为你保值财富,还能在关键时刻帮你一把。现在,你想好要买消费型健康险还是返还型健康险了吗?


        图一:台湾1996年与1967年购买力换算

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        图二:台湾1996年与1967年购买力换算

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