个人投保指南

华为式群体,应当如何为自己配置商业保险?

 作者:  2018-10-10 15:33:24  6924  0

    作者个人微信:mbb1470

    收入高、工作强度大,华为公司的员工,确实极具中国特色一线城市家庭的代表性,很适合做家庭如何配置商业保险科普的举例。文章将罗列出这一类型家庭需要配置的商业保险,以及配置商业保险过程中需要注意的问题。配置商业保险

    首先,本文讨论的是最广大的华为人,人群特征大概是:男性工程师为主,居住于深圳周边,30岁左右,有家庭,可能有小孩,年入30-60w左右,家庭主要收入靠男方,深圳0-2套房,房贷几百万级别,工作压力巨大,工作时间长,自愿加班,身体素质较差,虚胖,脊椎可能有问题,脂肪肝等。

    那么对于这类人群,应当如何配置商业保险呢?

    对于华为人来说,用商业保险解决的首先是三类重大风险:重大意外、重大疾病、失能。

    这三类风险,其实是靠四类商业保险来解决的:

    一、意外险

    很简单,意外无处不在,一旦意外发生,公司是不会管你的,家庭经济支柱没了,妻儿父母怎么办?所以针对一般意外的身故,需要高保额的一年期消费型意外险,保额根据年收入、资产负债情况来配置,比如年入50w的华为人,配置500w意外险,一点不为过,只是比较难买。好的意外险应当是包含意外伤残的,十级281项,比如一只手截肢了,代码打不了怎么办?综合意外险全部涵盖了,再加上一些意外医疗。

    P.S. 华为人平均收入较高,家庭资产可能不是很高,尤其需要高额意外险,一年期消费型,千万别买什么市面上流行的“百万”xx,那种对于“一般意外(就是最普遍的意外)”保障很低,并且基本不带伤残,一塌糊涂。至于具体产品选择, 老实说挺难的,具体情况具体分析吧。

    二、医疗险

    深圳的医保,全国都领先,尤其是大病医保,但是作为华为人,工作压力大,没几年啤酒肚的比比皆是,一不小心,容易积劳成疾,并且自己不注意保养,大病了高额的治疗费用不说,如果对医疗条件有些追求,可能得去北上广香港等。所以根据收入和健康状况而言,可能需要配置高保额医疗险(那种几万块还不保社保外用药的就别来了),如果能保公立医院特需国际部、或者再进一步香港私立医院,那就最好了。所以对于华为人来说,商业医疗保险,应该考虑中高端医疗险,责任全面,保额高,可以适当追求公立医院特需国际部,和境内外私立医院昂贵医院。

    P.S.医疗险,水深,其实很关键,只是我接触的通信IT从业者,基本上或多或少都有一些病史,一定不要糊里糊涂买什么网销医疗险,至少要看清楚健康告知,不要带病投保,到时拒赔且不能投保别家就太尴尬了,低端选择智能核保,中端选择人工核保,高端如果有团体医疗,核保就更不用说了。

    三、寿险

    对于华为人而言,如果没有走上高层,优先考虑定期寿险,在我以前的专栏中也详细阐述过定期寿险的意义,简单来说,一家之主,全家靠自己养活,自己一旦身故高残,不论是意外猝死还是别的疾病,还能给家里留下一大笔钱,这笔钱用于维持家庭生活一段时间(比如十年),保额同样根据资产负债收入来定,按照我的习惯,一般是年收入10倍左右,现在市面上高保额定期寿险挺少的,关注几个问题:健康告知、费率、是否带全残、责任免除即可。品牌无所谓。对于华为人来说,我基本不推荐优选寿险,除非有比较ok的体检报告,毕竟有血的教训。

    P.S. 可以这样说,99%的人保险从业者,尤其是身边的亲戚朋友那种,都不会推荐定期寿险,因为保费低,杠杆高,虽然非常重要,但是人民的保险意识太差,保险公司看重利润,所以基本不推荐。不过对于华为er来说,定寿可以说是必不可少的,太多的惨痛事例我就不多说了,建议保障到60-65左右,保额做足。至于产品选择,高额定寿在国内也是个问题,具体情况具体分析吧。

    四、重疾险

    重疾险和医疗险不同。重疾险是建立在医疗险的基础上的,可以成为收入补偿保险。因为重疾险是给付型,一旦确诊重大疾病,并且当下重疾险的范围非常广泛,重病卧床、昏迷不醒、丧失工作能力的时候,重疾险可以一次性提供几年的生活费用,补偿医疗保险不能报销的必要费用,还有后期的康复护理费用等等。重疾险是一种生活保障。

    P.S.重疾险有许多种,带寿险/不带寿险,定期/终身,带分红/不带分红,带轻症/不带轻症,重疾单次赔付/多次赔付,重疾分组/不分组,等等等等。要结合自身理念、需求、健康状况、收入、保费预算来做配置,我个人是定期消费型重疾险结合终身储蓄型重疾险(多次给付)的配置方式。

    以上几类险种,有重合和相互补充的地方:比如,意外身故,意外险和寿险都能赔付,但是意外险有意外伤残,10级281项,寿险可能有全残,意外险通常免责多,一年期消费型,费率低,可以说是针对保障,并且如果经常开车人群,可以叠加自驾车责任。

    意外医疗和单独的医疗险有重合的地方,如果购买了全面的0免赔的住院+门诊的医疗,可以不用投保意外医疗,不过实操中往往挺难,所以意外医疗必选。

    寿险和重疾险有重合的地方,这是因为当下的重疾险产品大部分是和寿险共用保额,除了寥寥几款,不过这问题不大,因为寿险需要的保额比重疾险保额高,综合配置即可。具体情况具体分析。

    强调一下,医疗险和重疾险的区别:一个是生存保障,一个是生活保障。举个例子,事业上升期,尿毒症,需要做长期肾透析,加移植器官,如果去黑市买,医疗费用肯定不能报了,只有靠重疾险,哪怕医疗费用医疗险全部报了,还有几年不能工作的收入损失,隐性事业损失,后期康复护理费用,这些是靠重疾险弥补的。当然,在没有医疗险的基础上,只有重疾险,就太浪费了。

    虽说是以华为举例,却也具有普遍意义。如果你的家庭也符合这类群体的特征,那么按照以上思路配置商业保险,在意外、疾病、失能、身故几方面风险导致的经济问题上,基本可以保障了。总之,如何配置商业保险,还是要以自身的基本情况出发来分析哦。

    

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