得了乳腺疾病是否还能买保险呢？

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　　关于乳腺增生，列出一组数据，女性朋友你可能会惊讶，可能会不相信，但请耐心看到最后——据不完全统计，全球每年有200万女性患乳腺疾病；全球每年有50万女性死于乳腺癌；每26秒就有一名女性被诊断出患乳腺癌；几乎每1分钟有一名女性死于乳腺癌；我国每年约有20万女性患有乳腺癌；我国约有50%的女性患有不同程度的乳腺疾病；有人说，尽管看完上面的数据很是震惊，但是乳腺癌的发病率还是很低，不一定会发生在自己身上，但是有一种乳腺疾病——乳腺增生，却有“十个女人九个乳腺增生”的说法，你可能就是其中一个。乳腺癌是乳腺疾病中最严重的一种。而在日常工作中，保险顾问遇到的，更多的是乳腺增生、乳腺结节等情况。今天就和大家谈谈，乳腺疾病核保的那些事儿。

　　一、关于乳腺疾病，我们需要知道这些：

　　在谈到具体疾病之前，我们先来简单地了解乳房的基本结构。乳房就像一个装满葡萄的袋子，每颗葡萄都是一个乳腺小叶，把葡萄连接起来的枝干是乳管，而这些枝干最终在乳头汇合。

　　1. 乳腺增生

　　据调查约有 70%～80% 的女性都有不同程度的乳腺增生，多见于 25～45
岁的女性。乳房的运作，由体内激素调节，这就造成了。在排卵前，乳腺小叶和乳管会扩张，为有可能到来的宝宝做准备。这就是正常的生理性增生。如果之后没有怀孕，乳腺小叶又会收缩和复原。

　　但是在这个过程中，可能有一部分的乳腺小叶和导管复原得不好，维持了扩张的状态。这就造成了乳腺组织结构紊乱，甚至出现持续存在的结节与疼痛。这种情况就是乳腺增生症。

　　2. 乳腺结节

　　乳腺结节是一种症状，而不是一种疾病，常见于乳腺增生及乳腺肿瘤，其中肿瘤又分为良性和恶性。很多女性朋友都会听说过乳腺纤维瘤，这种就是最典型的良性肿瘤。

　　需要指出的是，在做手术和病理检查之前，我们无法100%确定结节的性质，到底是属于良性，还是属于恶性？

　　二、乳腺疾病如何核保？

　　在日常的核保实务中，核保员会先对申请资料进行简单的分类，再根据不同的情况审核。

　　情况一：疾病已经明确诊断

　　对于乳腺增生、乳腺囊肿、乳腺纤维瘤，都是属于良性病变。虽然也有恶变的可能性，但是概率很小，风险相对确定。所以核保再根据具体的险种来审核就可以了。这种情况下，一般重疾险可以标准体承保，医疗险需要对相关疾病免责，例如不保障乳腺增生症的治疗。

　　情况二：有 BI-RADS 分级

　　目前很多医院的超声报告都会包含 BI-RADS 分级。简单来说，这是一套判断肿瘤性质的标准。

　　情况三：没有 BI-RADS 分级

　　如果申请人提供的超声报告没有具体的 BI-RADS
分级，核保员会根据超声征象作出判断，需要指出的是，在这种情况下，很多核保员都会处理得相对谨慎。比如说判断良恶性的指标有 10 个，只要里面有 1
个特征不符合良性的表现，核保员很多时候就会给出保守的结论。在了解了结节的性质后，核保结论就显而易见了。如果是良性的，重疾险有机会标准体或者除外责任承保，医疗险一般至少除外责任。如果有恶性的征象，很可能就会延期处理。

　　乳腺增生/乳腺结节，在女性中非常常见，大部分无需治疗，少部分才会恶变。

　　但从核保来看，保险公司普遍谨慎，尤其是医疗险，多除外承保。

　　这和乳腺癌高发有很大关系，根据国家癌症中心发布的数据显示：

　　女性发病率最高的是乳腺癌，其次是肺癌，结直肠癌和甲状腺癌。

　　但对用户来说，因为一个小结节，就被除外承保，心理上可能不太能接受。所以不少人会来问我们，“能不能不告知？”、“我匿名做的乳腺Ｂ超，直接投保可不可以？”

　　当然不行啊，不告知，保险公司抓到把柄，完全可以拒赔，不要想着去赌什么两年不可抗辩。

　　所以，只要你不想给未来的理赔埋下一颗定时炸弹，就不要隐瞒真实的疾病情况。从医疗的角度看，乳腺增生/乳腺结节并不可怕，谨遵医嘱，调整心态，坚持健康的生活方式和饮食，注意定期复查，完全能战胜它。

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