保险赔付方式里千万要避开的大坑

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　　很多人所不知道的是，保险赔付方式中其实隐藏着一个坑，这个坑不是专业人士的话往往很难发现，那就是赔付方式上的提前给付和额外给付这两个概念。今天，米保险就要给大家详细讲一讲提前给付和额外给付的区别。

　　提前给付VS额外给付

　　提前给付

　　提前给付一般是说，得了轻症（比如原位癌）之后，保险公司需要提前从预定保额中“挪”出来一部分钱先行赔付，不然现在不治，以后严重了，对投保人（把病耽误重了）和保险公司（赔付全部保额）都不利。提前给付是占用预先约定好的保额的，以后如果再出险了，后续赔付的金额就要对应减少。

　　额外给付

　　额外给付就是把重疾分成几类，得了其中一类的保险公司赔付一倍保额，得了另一类可能赔付两倍保额，赔付完重疾责任了，死亡责任也不会受影响。有的产品规定只要进行了赔付，保险条款就终止（单次赔付），有的可以多病种连续赔付，即第一次发生重疾获赔后，以后再次发生其他类型的重疾，投保人还可以获赔。但是多次赔付发生概率本身就极低，毕竟不是每个人都有胃癌和尿毒症同时或前后并发的“好运气”。

　　多次额外给付对于投保人来说有个好处，因为一旦发生了一种重疾，再想投保其他重疾，保险公司的内心是拒绝的，核保的时候基本都会因为健康状况而被拒保。

　　举个栗子

　　小明考虑了三款重疾产品，保额都是10万。低配版是提前给付的，即如果发生了轻症，保险公司先支付5万，要是病没治好反而严重了，触发了重疾给付条件，那保险公司后面最多也就是再赔5万，合同终止。

　　中配版的是单次额外给付（肝癌额外给付），即如果发生了尿毒症，保险公司赔付10万，合约终止；但如果得了肝癌，保险公司要额外赔付10万，即20万，合同才能终止。保险公司只赔一次，以第一次患病为触发条件。

　　高配版的是多次额外给付，就是得尿毒症，赔10万，合同继续有效；后面又得了肝癌，赔10万，合同继续有效；再后面脑中风了，赔10万，合同继续有效……

　　小明真倒霉。

　　简单来讲，提前给付即将主险保额中的部分先行理赔（一般为50%）；额外给付的理赔金额则不占用主险保额。

　　当然上面只是个简单的例子，实际市场上普通寿险附加重疾险的产品大部分主险与附加险保额相同，提前给付型的产品在给付后由于用掉了约定保额，保险合同相应解除；而额外给付型的产品在理赔完对应的保险责任后，其保障相应解除，但主险部分保障依然有效，比如现在常见的“重疾+轻症”组合，轻症保障额外给付后合同责任解除，重疾责任部分仍生效，且保额不受影响。

　　所以一般来说，额外给付型的产品保费会比提前给付型的略贵一些。不过随着重疾险产品的推陈出新，市面上也涌现出了一些保费比较低的额外给付型重疾险。

　　理赔申请也有“坑爹”项

　　理赔又要坑爹？先别着急，在提前给付型重疾险中，确实有两个要点在投保时需要搞清楚，不然很可能会一脚入坑不见底，理赔曲折路漫漫！

　　1、确认提前给付时点

　　提前给付的时点约定一定要在投保时咨询清楚，根据以往发生过的案例，有的被保险人在发病临手术前才知道原来无法在术前获赔，也有的被保险人直到拿到医生开出的证明证实被保人只有半年存活期才能在死前获赔。

　　但这些给付时点并不是每份保单都清清楚楚地写进条款，而且每家保险公司具体的标准也有差异，消费者在投保时切记与保险公司的工作人员咨询清楚。

　　2、确认理赔提交材料

　　被保人投保后要提前嘱咐被保险人，一旦出险，就医开具的所有单据都要保存好，并告知保单存放位置，身份证、银行卡等常用材料要保管好，出险后立即向保险公司报案，配合工作人员将材料尽快收齐，申请理赔。尽可能的在合同约定范围内拿到理赔金，保证被保人的治疗能正常进行。

　　提前给付和额外给付是重疾险赔付责任里面比较复杂的地方，其实简单来说就是，提前给付相当于把整个蛋糕先切过来一块尝尝，而额外给付是会给你两块蛋糕，多次额外给付是给完你两块蛋糕，后面可能还会再给。

　　但因为条款中一些措辞的原因，经常会导致客户与保险公司因为理解不同（大部分之后都是营销员夸张的话术所致），最后诉诸法院。所以买之前，最好能再三求证，有条件的可以在签合同的时候，跟营销员进行双录（录音录像）取证，以免理赔时发生不必要的纠纷。

　　以上就是米保险想要提醒大家的，那些关于保险赔付方式里大家不得不避开的坑。希望今天的这篇文章可以对大家有所帮助，大家今后在选择保险赔付方式时一定要注意上述那些事项哦。

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