重疾险的坑，千万要避开

　　现在重大疾病的发生率越来越高，在过去的30年里，中国癌症的增长率可以是爆发式的。面对平均20万的重疾治疗花费，越来越多的人开始购买重大疾病保险作为家庭保障。但是你知道有哪些坑需要注意吗？下面，我就来为大家解答一下：

　　因为重疾手术方式而不能理赔

　　目前各大保险公司的重疾险产品条款中仍然有些这样的规定：投保人必须按条款要求的手术方法治疗，才能获得理赔。

　　有些长期重疾险产品中的条款都是多年前的，但医疗技术日新月异，很多规定的治疗手段都以过时。比如，某外资保险公司大病险的条款有这样的规定，“癌症等重大疾病，任何组织涂片检查和穿刺活检结果不作为病理依据”。但医生解释说，现在癌症的病理诊断全都是依靠穿刺活检和组织图片检查结果，如果不包括这两种，那就只能切样检查。但是这种检查方法在中早期癌症中很难发现，也就是说，投保人只能捱到癌症晚期再去医院检查，否则就得不到保险公司理赔。

　　重疾险中身故不一定能赔

　　投保人在购买重疾险时，一定要看清楚是否有这样一条：身故保险金，退还已缴的保险费。

　　如果相同价格、相同保额，身故不赔保额，而是退费的话，就等于在投保人在三项保险责任中 “身故”一项的投保权益就不能得到补偿，明显属于不公平条款。

　　同份保险，不同病种赔付保额不相同

　　重疾险市场竞争激烈，很多保险公司利用投保人的错误观念，在保障种类上大做文章，保障病种20种、30种、50种，最多的甚至500种。投保人当然觉得保的病种越多越好，但在实际理赔中明显不是。

　　消费型重疾险好处多？

　　重疾险按照保费类型分为消费型和返还型，消费型重疾险一般都是短期，如果投保人一年内不发生意外，钱就算白花了。而返还型重疾险一般都为长期缴费，投保人连续缴纳很多年后，如果没有发生理赔，保险公司会返还保费。

　　正因为如此，消费型的重疾险比返还型便宜很多，很多代理人由此误导投保人购买消费型重疾险。当然，如果投保人在年轻时没有太多的金钱投入，消费型的重疾险还是可以购买的。

　　年纪越大易生病，适合爹妈？

　　我经常收到朋友咨询，我想给爸妈买份重疾险，抵御大病治疗费用问题。有这份孝心固然是好的，但是我们不得不面对一个现实：重疾险对投保人年龄的局限性。

　　重疾险尽量早点买，因为保费可能会出现“倒挂”现象，即保费支付和保障额度相当，甚至超过保额。你在25岁购买与你在45岁购买，同样的保额，保费可能高出一倍多。

　　1、买重疾险，要先投大人，后投孩子。大人作为家庭的经济支柱，一旦发生不幸，不仅家庭经济蒙受损失，孩子的保护更无从谈起。

　　2、保费支出量力而行。不要因为代理人的忽悠而投入大量的金钱在保费中，通常家庭保费支出占家庭总收入的10%最佳。

　　3、重疾险额度并非越高越好。投保人因根据自己的风险需求高低、收入水平等多方面因素综合考量，额度越高保费越贵。

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