保险理赔

意外险理赔时,哪些意外会赔,哪些不赔呢?

 作者:李超  2018-10-20 23:08:43  7981  0

  作者个人微信:mbb1470。

  意外险是一种最基础的商业保险了,基本上每个人都会投保一份,毕竟,意外风险是无法预料的,可能永远不会降临,也可能随时都会降临,有这样一份保障在,也就多了一份抵御风险的保障。但我们面临的意外风险各种各样,意外险不可能保障所有意外风险。那么,意外险是只要发生意外就赔吗?意外险理赔时,哪些意外会赔,哪些不赔呢?下面,就随本文一起来了解吧。

  意外险是只要发生意外就赔吗?

  目前很多人对于意外险有很大的误解,认为只要发生意外,保险公司就会承担起包括医疗在内的所有责任。

  简单的说,意外伤害险主要是赔付造成伤残或身故的大意外,通常是一次性赔付,和治疗费无关;而意外医疗险则主要赔付小意外,通常作为附加险种,对意外引发的医疗费用单独给付,例如生活中磕磕碰碰造成的医药费用。

  所以,购买意外险的朋友想要得到理赔,必须先弄清楚你究竟是需要意外伤害险还是需要意外医疗险,只要根据自己的需求选对意外险,这样才能以最小的保费获得最大的保障。

  意外险赔什么?

  在保险合同中,都会有除外责任一项,在除外责任中的意外,保险公司都不会赔付。其实,说简单点,在合同中规定了什么保障内容,意外险就会赔什么,不在保障内容的就不赔,而且不同的意外险产品的保障内容也是不同的,因此,不可能买了一份意外险,遇到什么意外都会赔。

  但是,在生活中,有一些情况,我们可能会认为是意外事故,但保险公司也不会赔,因为保险中有关意外的认定要同时符合4个条件,即:外来的、突然的、非疾病的、非本意的。

  外来的,即是导致意外伤害的因素是被保险人以外的原因造成的;突然的,是指被保险人遭遇突然而猛烈的侵袭造成的伤害;非疾病的,也就是伤害不是由被保险人本身的疾病引起的;非本意的,也就是不是本人所能遇见,非本人意愿的。总结来说,意外险的赔付有4点,即:意外伤残、意外身故、意外医疗、停工给付。

  意外伤残,也就是遇到意外事故,受伤了,或者再严重一点造成了残疾,意外险要赔付保险金。

  意外身故,也就是遭遇意外死亡了,保险公司要给付死亡保险金给被保险人的受益人。

  意外医疗,这一点是报销医疗费用,需要注意的是,必须是意外造成的伤害需要治疗时,意外医疗才会赔付,如果是疾病的原因,意外险是不赔的。

  停工给付,也就是被保险人因为意外丧失劳动能力,暂时不能工作了,保险公司根据合同给付一定的补偿。

  不管哪种意外险,其赔付的内容都不外乎以上4点,但具体的赔付还要看所购买的意外险的保险责任,比如购买交通意外险,那保险只会赔付乘坐交通工具造成的意外。

  意外险不赔什么?

  意外伤害保险只对由于非本意的、外来的、突然的事件造成的死亡、伤残进行赔付。一般情况下,身体出现问题、非外来因素和个人意愿情况下发生的意外、,是不符合意外伤害保险理赔条件的。下面,列举一些我们平常知道的,看似是意外,但意外险并不会赔的事故,供大家参考:

  1、身体出现问题不赔

  过劳猝死:过劳猝死是因为长期慢性疲劳导致的,当事人本身大多患有其他疾病,却因为不自知或不以为意,任由身体耗竭,最后导致病发死亡。过劳猝死虽然让人觉得很意外,但因为并非外来突发事故所造成,因此,意外险是不赔的。(世界卫生组织(WHO)的猝死定义:“平素身体健康或貌似健康的患者,在出乎意料的短时间内,因自然疾病而突然死亡即为猝死。”猝死也被叫做“突发疾病死亡”,因此猝死是疾病死亡,而不是意外死亡。

  意外摔倒:身体健康的人出现这种意外,正常情况是不会有生命危险的,最多骨折或一些小擦伤。若造成被保者身故的原因是自身疾病,那么摔倒就只是诱因,所以意外险是不承担责任的。若投保的是人寿保险,就能获得赔付。

  手术意外:进行手术是由于疾病,而非意外伤害。被保险人本身和其亲属事先就已经知道手术可能存在的风险。虽然,手术过程中出现了意外,但这不是意外伤害。因此,保险公司不予理赔是合理的。若投保的是人寿保险,就能获得赔付。

  个体食物中毒:食物中毒符合非本意的、外来的、突发事件三个要素,属于意外事故。但是因细菌感染的食物中毒,也可能是因为个人体质关系所引起的肠胃疾病。一般情况下,若是3人或3人以上集体发生食物中毒症状者,可视为意外事故,而单独个人的食物中毒则会被视为个案,意外险不会理赔。

  2、非外来因素不赔

  中暑身故:中暑是一种疾病,与患者身体机能、身体素质有关,所以说中暑不是外来的,而是内在因素引起。同时,中暑在一定程度上是可以避免、可以预见的,也不是突发的。因此,中暑不符合意外伤害的定义,不属于意外伤害。

  妊娠期间:由于被保险人妊娠时意外风险增加,多数意外险产品将“被保险人妊娠、流产、分娩”列为免责条款。目前,只有母婴综合保险可以保障妊娠期的风险。

  3、个人意愿情况下发生的意外不赔

  高原反应:高原缺氧是可以预知的,不符合意外险“突发的,不可预见的”这一定义要素,不属于突然意外。

  高风险活动:许多保险公司的意外险条款将被保险人“从事潜水、跳伞、攀岩运动、探险活动、武术比赛、摔跤比赛、特技表演、赛马、赛车”等高风险活动列为免责条款,所以高风险活动是不赔的。

  人为因素:自主增加了自己受到伤害的风险。如酗酒、挑衅打斗导致的死亡等。保险公司通常会对责任免除,饮酒是自我意识选择的行为,酒是自己主动喝的,那么因醉酒发生的意外不属于“非本意的”这一定义。还有被保险人挑衅或故意行为激化别人时,自主增加了自己受到伤害的风险,可以说这已经不是意外了,这叫作死,保险公司当然不赔了。

  总之,在购买意外险时,一定要详细咨询保险公司,了解清楚其保险责任和除外责任,明白意外险会保什么、不保什么,赔什么、不赔什么,然后再投保。当然,人的一生面临各种各样的风险,仅仅依靠意外险是不够的,最好是制定完善的保障规划。如果你还想了解更多保险信息,请多多关注米保险

  

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