什么是相互保？

　　作者个人微信：mbb1470

　　什么是相互保?可能很多朋友还不知道，但小编相信，很多朋友一定知道支付宝近期做了一个活动，让中国锦鲤火爆了全网。那么，相互保就是和锦鲤近乎同时上线的一款保险产品。接下来，小编就带大家来了解一下。

　　不得不说，支付宝现在的文案、营销能力和频率都日益见长;比如最近的两件大事——中国锦鲤以及刚上线的相互保。

　　我这个人虽然在网络上看似“嘴贫”，其实性格还是偏内向的(如果你觉得我外向，那一定是我装的)，所有通常不爱凑热闹、不喜欢借热点事件蹭热点。但是有时候却不能独善其身，正如现在的相互保;一方面、和从事的行业相关，另一方面、有很多客户和朋友向征求意见和看法;我这个人别的优点没有，如果说有的话那可能就是——懒。
或许有人要反驳了：“检查写文章的人怎么可能是懒人呢?”其实正是因为懒，才不得不用文章来总结和表达看法。比如今天这篇文章就是我为了不再重复回答相互保看法的偷懒文，以后遇到这个问题我就直接把文章扔给他/她了。。。

　　注：以下内容纯属个人观点，不代表任何官方意见;仅供参考;

　　相互保险的定义什么的，我就不再重复了;那么多热点文章都重复几百遍了;今天仅从个人角度谈谈对相互保的看法。

　　当说起相互保的时候，我们谈些什么

　　一、产品形态和投保条件

　　如果非要说的便于消费者理解的话，相互保就是团体重疾险和轻松筹的结合体;这里只是为了方便理解的描述，不代表官方释义。当然不是谁都可以买的，有大致一下几个准入门槛(全部符合)：

　　1.芝麻信用650份以上的人群

　　2.可完全通过线上健康告知的人群

　　3.年龄在18-59岁之间

　　4.符合且投保完成的、可加入未成年子女入保

　　(加配偶和父母投保的功能仍在升级中)

　　( 没错，我和女儿均已加入了)

　　二、保障范围

　　100种重疾，

　　成员年龄为30天-39岁的，保障金额为30万;

　　成员年龄为40-59岁的，保障金额为10万。

　　三、保费

　　按照披露的规则，是分摊制度;单一案例每位成员的分摊金额不超过1毛钱。

　　每期分摊金额=(保障金+管理费)/分摊成员数

　　保障金：每期公示无异议患病成员的保额之和

　　管理费：每期公示无异议患病成员保额之和的10%

　　(管理费为保险公司的收入，适用范围包括了案件调查、审核、保障金收取支出、诉讼、管理等费用)

　　有人说10%的管理费不高/很低;也有人说基于保险公司除了联合支付宝平台的流量运营以外没什么成本、所有10%很高、稳赚不赔;各有各的的说法吧。

　　注：切记;不要把1毛钱当做保费!

　　注意，是“单个案例的均摊费用不超过1毛钱”;至于最终每月、每年算下来需要多少“保费”，就要结合成员总数、出现人数、理赔金额决定了;关于这一点，不同机构的专业和非专业人员给出的数据并不一致;但是120元-200元/年的价格区间是大多数人认可的。

　　此外，也可参考知乎上精算师的观点：

　　但至少短期内来说，出现率不高的情况下;费用一定是可控的;对于现阶段加入的人群而言，都算是一种很不错的补充了。随着人数、时间的变化，我想整体的费用情况会怎么样还是有很多不确定性的——大数法则不能解决一切变量因素。

　　就好比有朋友跟我说，之前加入了康爱公社一个月五六块钱，现在一个月多的时候一两百的扣......(仅为与讨论之用，无任何方向误导)

　　当然，相互保的退出机制很便捷，这一点上无需担忧。

　　四、续保

　　严格而言，该产品是没有任何续保约定的，因为有以下2点：

　　1.相互保运营超过3个月以后成员数少于330万

　　2.出现不可抗力及政策因素导致无法存续

　　所以，请不要当成终身或长期保证的产品看待和持有。

　　此外，也有不同行业和专业的人士表达了自己的看法，比如有人这么认为：前期因为分摊费用不高，持续投保的人员会相对稳定;随着理赔人数、金额的提升(分摊费用提升后，没有立刻受益的人群心理会发生变化)、或者有其他不确定存疑的情况出现时，小规模退出或大规模推出的可能性都存在;因为各种互助类的工艺平台机构就发生过这种情况。

　　当然，我们相信：以支付宝的影响力和流量，人数在中长期内应该不是问题。

　　另外，对于成员退出必须连带家人一起退出的规定，我是真的认为很不地道。

　　五、其他

　　1.综合而言主要两点就是费率的不确定性+续保的不确定性

　　2.因为相互保的机制与其他上特公司不同;商业保险公司主要的盈利来自于投资盈利。而相互保是后付费模式(发生风险、分摊保额/保费)。不存在投资盈利的情况下，主要收入来源为“管理费”，那么另一个层面上是不是可以理解为：
只有赔的足够多的时候，才会带来10%的管理费增长、使得保险公司获得利润?

　　且在目前信美相互成立时间极端的情况下，各种硬件和人员配套不足的情况下，会不会出现滥赔?或其他恶意理赔?(因为陪审团机制掺杂了很多人情的因素，使得理赔标准某种程度上的架空)

　　且我国相互制的制度并没有发展经验以及监管制度上的空白有待考证。毕竟即使像欧美发展比较成熟的国家，也有不少相互制险企转型为现在的非相互制保险公司了。

　　最后，支付宝玩相互保，更直接的是带来了平台上其他保费收入的暴增，比如你会发现：

　　顺便看一下现实中的情况：

　　所以最近很多捧相互保的、黑支付宝的各种文章，不论是吹是黑、对于支付宝，完全是只会有好处吧。

　　一点点建议：

　　经济允许的情况下，确定性更强的保障对自己和家人更有意义;

　　确实缺钱、以及对商业保险一生黑的人群，相互保、互助、轻松周都可以参与;

　　对于理性的高知人群：

　　参与、但不要完全依赖;至少在未来尚明朗的今天，不要做极端选择。

　　看完上文，大家知道什么是相互保了吗?就像上文说的，确实，支付宝的营销能力与日俱增，所以，这些活动或产品里，有多少营销的成分，大家自行判断，小编要提醒大家的是，一定要看清楚保险条款再买保险。更多保险资讯，请登录米保险。

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