如何正确选择养老保险产品？

　　作者个人微信：mbb1470

　　很多朋友都知道，我们不能仅仅指望于简单的社保里的养老保险，随着通货膨胀，未来，光靠这么一份养老保险其实远远不够。那么，很多朋友都会给自己买一份商业的养老保险。那么
，如何正确选择养老保险产品?

　　内什么，自己在知乎上的一个简单回答复制过来了，凑一篇文章而已;欢迎尬聊。

　　这个回答上只能概述，为什么?因为很多因素都没有在提问中得到明确的描述，仅仅给出了年龄、性别和预算。

　　养老这个问题怎么破?

　　首先：各种各样的金融投资产品、固定资产等等都是高品质养老的有效补充。如果只靠社保、以及商业养老保险想要达到有品质的养老水准挺难的，门槛比想象的要高得多。

　　很多人以为养老阶段的消费会远低于退休前，但各种统计数据显示的情况并非如此。除非是一些“那个年代”的吃饭、公园、医院三点一线的老革命。剩下的老人，各种支出也是居高不下，尤其是娱乐和医疗方面。且养老不仅仅需要钱还有很多匹配的资源尤为重要。

　　不过医疗成本的通胀速度却是相当的快狠准、从不例外。(虽然社保覆盖面越来越广、或有了商业医疗保险的补充。现在正在发生的情况是：健康管理成本、健康管理的重要性远高于最后不得已的治疗。)

　　言归正传——

　　养老“保险”哪种好?

　　这需要概述一下养老年金的分类。

　　简而言之，年金险分为：即期年金和延期年金。

　　★即期年金，就是从交费开始短期内就可以领取生存金。比如早期的次年就开始领取生存金的类型，以及监管制度变化后现在的第五年开始领取生存金的产品类型。特点：领取时间早、多数可以附加万能账户。(只是现在的万能账户有很多方面的限制，失去了以前的灵活性)

　　从我个人的角度认为：此类产品不是真正的养老年金。因为：领的太早、资金太灵活容易被挪用。

　　养老金需要满足几个特点：

　　1.确定的领取金额(有打底金额)

　　2.确定的领取时间点(不可挪用)

　　3.安全(老了以后的挣钱能力通常太差)

　　4.与生命等长(要不然岂不是等死)

　　没有这几个基础的“养老准备”都是有极大的不太确定性、极大的潜在风险的。

　　显然，即期年金很难满足所有条件。

　　★延期年金

　　就是交费以后，中长期以内都不存在领取的条件，必须是“指定”领取年龄(退休年龄)，比如：60岁、65岁、70岁等等。

　　这类产品的方方面面更符合以上提到的几个要素。安全性、确定性、不可被挪用的可能性更高。英国的保险在这方面做的很好，简直可以称作是出类拔萃。国内，恒安标准人寿的部分养老年金就是这种形态。(其他公司也有，只是保额分红的年金产品相对减较少。保额分红的年金险增值期望上相对更加稳定)

　　还有一种目前很多高净值人群选择的一种产品类型——增额终身寿险。

　　这种产品就是高现价+灵活+确定增值利率。 并不能算得上完全符合养老产品的因素但是确实是一种不错的选择。(在此不做长篇大论，有兴趣可以单独交流)

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　　以上对养老年金的产品类型做了一个简要概述，那么结合题主的问题而言，我们需要知道：

　　1.您想哪个年龄段开始领取生存金?(养老金)

　　2.您是否在意保费的灵活性、流动性?

　　3.您想每个月/每年领取多少?定额还是增额?

　　如果这三个问题描述的更明确一些的话，就会很容易匹配到适合的具体产品。

　　★最后：

　　年金险的“收益性”都一般，应该说现在这个经济环境下来看很低。如果用IRR按照寿命80岁来测算的话，内部报酬率高水准的也只是3%多一点点，而已。

　　所以选择年金险，就意味着：用收益损失换得安全性和确定性。如果你可以接受，再说下一步吧。

　　(悄悄说一句：对于那些用避税避债的说法来卖保险的人、包括有几个港险代理人的回答提到的几个人…我只想说一句：“滚粗”!)

　　养老，是一个“大话题”，也是很复杂、很复杂的项目。不是随便一个保险产品就可以完美解决的。

　　看完上文，大家知道如何正确选择养老保险产品了吗?确实，如果要找到适合自己的养老保险产品，可真不是一件容易的时期，还好我们是在还年轻的时候就选好了。如果您还想了解更多关于个人养老保险的知识，请登录米保险。

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