意外险的理赔要注意这几个细节，才不会吃亏
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目前，保险行业正处于高速发展的阶段，各种保险产品不断涌现，意外险作为其中的主流险种之一，已经为人们所熟知。意外险包括意外医疗、意外残疾、意外身故等各类保障，不同的意外险之间的理赔标准和流程不尽相同。
今天要给大家讲的是小编亲身经历的意外险理赔过程，可以说这里面一些容易被大家忽视的细节很重要，就算保险代理人也未必清楚这些规则。
话说去年，我给老爸买了一份一年期综合意外险，保费两百多，保障意外医疗、意外残疾和意外身故，保额十万。
好巧不巧，有一天老爸骑着电瓶车下班时，被一辆外地牌照的小汽车给撞了，结果我爸锁骨断裂，多处软组织受伤，住院手术了好一段时间。
出过车险的车主们都知道，现在的行情是，能不垫付就拖到车险保险公司来理赔。这位肇事司机也是这样，除了刚送进医院时垫付了一点住院手续费用，后面就不肯垫付了，也不愿露面。
我妈可不肯，每天打电话发消息缠着司机人道主义垫付，因为我家确实拿不出那么多手术费用。后来司机又出了一点费用，到最后出院协商赔偿一事，双方又意见不统一了，没办法，只能闹到法院裁决。
好在法院裁决的赔偿方案挺顺利，肇事方没有上诉就赔付了。马上要讲到重点了。
给老爸买的意外险要等第三方理赔完成才能拿到所有材料进行二次理赔，这里要强调的一点是，意外医疗是不重复理赔的，也就是说，有第三方赔了，这边就不赔或者补充未报销的部分。
而意外伤残或意外身故是叠加赔付的，也就是说，你有几份意外险就可以赔几份，不管别人有没有给你赔钱。
很明显，这次意外医疗几乎不会再赔什么钱，因为肇事方已经全额赔完了。接下来就是意外伤残的赔付。
这次老爸做了人身伤残鉴定，为十级伤残，按照意外险合同条款应该是赔付保额的10%，也就是一万。
这里有个小插曲，保险工作人员反复查看保险合同条款，只为了确定赔偿范围是否是1-10级，因为有很多种意外险只赔偿1-7级伤残。
然后，她又反复确认我爸的伤残鉴定书是否是人身伤残鉴定，因为很多人做的是人体伤残鉴定，根本不是保险公司规定的材料，就等于白做。
她还说起一个以前遇见过的案例，一个人来理赔意外伤残，做伤残鉴定花了好几千块钱，结果理赔下来的钱还不够他付鉴定费的。因为他的意外险是单位给买的，保额很低，只有几万块。
所以，如果要买意外险的话，除了买全保障范围，还得买足保额。
这些个小细节，买保险的时候，保险代理人都不会跟客户说，有可能他自己都不知道这些规则。因为理赔是另外一个大系统的保险职能，跟业务销售是隔离分开的。
总而言之，对于不是保险理赔专家的普通消费者来说，在意外险理赔的过程中，注意以上几点细节，就能回避很多的陷阱。
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