养老保险

医疗险和重疾险,是否只要二选一就可以了

 作者:伊志涛  2018-12-27 18:25:33  4751  0

作者个人微信:bx33358(点击复制微信号)

近些年,医疗险重疾险由于其具备的医疗保障功能,成为了最受消费者欢迎的保险险种之一。各大保险公司也是爆款频出,尽最大努力抢占健康险市场。面对火爆的市场,很多消费者感觉到很迷惑,医疗险一年才几百块钱,额度都上百万甚至几百万,那还有必要花大几千块钱买重疾险吗?

看大家那纠结的样子,小编就不绕弯子,直说啦,医疗险不能代替重疾险!

赔付方式大不同

重疾险和医疗险都属于健康险,跟疾病有关,很多小白都会搞混。

但其实他们的赔付方式可差老远了。

重疾险是提前给付,确诊或者达到某种状态就可以一次性拿到理赔款,比如在医院确诊得了癌症,还没开始治疗就可以跟保险公司索赔。

保险公司只管给钱,不管我们怎么花这笔钱。

医疗险是事后报销,住院了自己先掏钱治病,最后再拿着发票等单据找保险公司报销,只能报销治病花的医药费

实报实销,总之医保+医疗险报销的总和,怎么也不会超过实际看病花的钱。

这可能会让我们非常被动。

小编举个栗子,假设只有医疗险,看看情况会是怎样:

小明老婆不幸得了癌症,需要马上住院治疗。

跟医生了解了一下,不包括入院前的各种检查费,开展治疗后的手术费、药品费、住院费等等,第一个疗程就要准备十来万打底。

小明本想着买了医疗险,额度也挺高的,肯定没问题。但找保险公司的客服一问才知道,原来医疗险得事后报销,所有的花费都得自己先掏,等最后再报。

小明一时半会拿不出来,只好带着保单挨家挨户去跟亲戚朋友借,等拿到理赔款了再还。

紧接着,小明老婆动完手术需要人照顾,家里只有小明还有这个体力和精力,所以小明只好先跟公司请三个月的假,全职照顾老婆。

这么一来,小明和老婆都不能上班赚钱,家庭收入也就中断了。

很快,家里的房贷和生活费顶不住了,小明只好找爸妈帮忙,用他们仅有的退休金撑一天是一天,病要是拖得太久的话,还不知道咋办……

看明白了吧,表面上医疗险能“包治百病”,但实际要事后报销,而且只能填住院治病的坑,补偿不了疾病给家庭带来的其他经济损失。

所以,小编认为想靠医疗险解决重大疾病带来的各种问题,还欠了点。

稳定性差远了

刚刚说了赔付方式的问题,有人说我家有点存款,有十几二十万可以周转,只要能把我治病的钱给报销了,问题不大。

emmmm……这么想确实没错,但得有个前提,生病的时候确定我们得有医疗险保障。

嗯?不是交钱就行了吗,咋回事儿?

医疗险是短期险,大部分都是交一年保一年的,目前还没有长期保证续保的产品。

最多最多也就是像定心丸和好医保那样,5年或6年内保证续保。

虽然保险公司都在说,不会因为咱们的健康状况变化而拒保咱们,比如今年投保后得了心脏病,只要明年按时续费,就可以续保。

但实际情况呢?

保险公司如果没算准,未来理赔出去的钱太多,承受不了亏损,只能停售产品。我们就续保不了了。

最怕那会咱们年纪大了,身体难免有些小毛病,想再换别家公司的产品投保就很困难很困难了。

不信大家翻翻条款看一下:

 医疗险

(平安e生保2017条款)

年轻的时候身体健康还好,停售就停售呗,大不了就买别的产品。

但要是等到年纪大了、身体不健康的时候才发现,之前一直续着的产品停售了,肿么办?

小编找了个真实案例:

还记得那款老顽童防癌医疗险吗?风风火火上市卖了一大票,这才过了几个月?突然就下架了。

原本帮父母买了这款产品的人,现在得好好想想找哪个当代替品才行了。

医疗险也就近几年才火起来的,很多产品即便理赔率超过了预期值,在亏损,但为了招牌也得先撑着,不好这么快宣布停售。

小编觉得这就像在押赌注,把自己的健康风险压在某款医疗险上,赌自己挑的这款产品能撑得久一点,再久一点,最好入土为安了都还没停售……

既然医疗险有这么大的bug,那重疾险呢?

重疾险大部分是长期险,投保的时候就讲好了,比如交20年保到70岁或者交30年保到终身之类的。

只要咱们每年按时交保费,中间不管产品停不停售,也不管得没得心脏病、高血压还是什么别的病,保险公司都得按当时约定好的提供保障,该赔的就得赔。

所以很明显,医疗险的稳定性相比重疾险来说落后了几十个身位,悠着点。

医疗险其实也不便宜

很多人想用医疗险代替重疾险,主要是觉得医疗险一年只要几百块钱,比重疾险便宜多了。

虽然得事后报销,稳定性也不咋地,但看在便宜的份上,忍了!

但是,真的便宜吗?小编给大家算算:

假设都是从0岁开始保障到70岁,橙色线条代表的是百年康惠保重疾险(保50万),蓝色线条代表的是一起慧99住院医疗险(0免赔额,最高赔付限额50万)。

百年康惠保,1400元/年,保费固定,交30年,保到70岁,总共4.2万

一起慧99,保费按年龄调整,总共8.9万

image.png

(保费对比图)

从图片就能看得出来,医疗险虽然年轻的时候确实便宜,但随着年龄增长,保费上涨得非常快,怪吓人的;

而重疾险虽然开始比较贵,但胜在保费是固定的,只用交30年,总保费比买医疗险少了一大半

所以说,想靠买医疗险省钱的这个心啊,还是省省吧!

说了医疗险这么多bug,事后报销、稳定性差、价格也不便宜,用医疗险代替重疾险,这事儿绝对不靠谱。

有的人可能会想,既然这样,那干脆就不要医疗险了,只要重疾险就行了吧?

还真不行,重疾险虽然没有医疗险的bug,但也有自己的局限,代替不了医疗险。

重疾险的局限

小编拿去年很火的《流感下的北京中年》那篇文章给大家说说就明白了。

文章的作者说自己岳父因为流感病毒引起了肺炎,开始的时候没注意,结果后面病情恶化,住院花了七八十万

像里面说到的ICU病房,一天就得8000到20000块,人工肺,开机费6万,随后每天2万起步,要是发生在咱们这种普通家庭身上,根本承受不了。

你说他这个是很严重的疾病吗?是,绝对是……

但属于重大疾病的范畴吗?额……不是。

像这种虽然严重,但不算重大疾病的病,重疾险派不上用场,只能靠医疗险报销住院的花费。

所以,重疾险也有局限,代替不了医疗险。

那怎么办呢?

预算够的话,小编认为最好还是重疾险和医疗险互相搭配,一个负责治疗花费,一个负责其他开支。

不管大病还是小病都不用愁,妥妥的!

预算特别紧张,真要选一个扛大旗的话,小编建议分情况:

年轻人用重疾险,毕竟作为“夹心层”不光要治病,还得养家糊口;

老年人用医疗险,年纪大,重疾险又贵又难买,不如用医疗险防范一下各种住院情况,比如意外磕绊、大小疾病,也挺不错的。

总之,重疾险和医疗险虽然同属于健康险的范畴,但是两者在报销范围、报销比例以及保险期间方面存在着比较大的差别。因此,将医疗险与重疾险搭配在一起,可以让自己和家人有一个更加全面的医疗保障。

 

  

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