都说重疾“确诊即赔”真的是这样的吗？
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都说重疾确诊即赔，那么是不是医生确诊了我有重疾
我就可以去找保险公司去理赔了呢？大家肯定是就说“对啊，不然咧。”但是重疾里面的弯弯绕，你可能不太了解。今天我们就来讲讲是不是重大疾病保险就是确诊即赔的。
先纠正一个误区：“重大疾病，确诊即赔”
这是保险公司的销售人员在推销重大疾病保险时的通用介绍语。这样的描述给客户造成了重疾险很容易赔付的印象，实际情况是这样吗？
有这样一个案例：
李女士在2008年的时候给自己老伴买了平安的智盈人生万能险附加了重疾，2011年的4月其老伴因脑出血住院了，于是李女士向平安保险公司申请了理赔。结果令人大跌眼镜——申请被拒。拒赔的原因是老伴儿虽然住院了，但没有后遗症且腿脚行动均正常，不符合理赔条件。
在重疾险条款中关于“脑出血”的相关病种是这样的：
脑中风后遗症
指因脑血管的突发病变引起脑血管出血、栓塞或梗塞,并导致神经系统永久性功 能障碍。神经系统永久性的功能障碍,指疾病确诊 180 天后,仍遗留下列一种或
一种以上障碍:
(1)一肢或一肢以上肢体机能完全丧失;
(2)语言能力或咀嚼吞咽能力完全丧失;
(3)自主生活能力完全丧失,无法独立完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上。
由此可见，重大疾病，必须要严重到一定程度才能理赔，并不是“只要确诊就赔”。
要“重”到什么程度才算重大疾病？
其实，这并不是保险公司自己说了算的。据了解，我国是世界上第四个制定并使用统一重疾险定义的国家，同时也制定了重大疾病定义使用规范。为了避免销售误导，减少理赔纠纷，中国保险行业协会与中国医师协会共同组成【重疾险专家委员会】研究制定了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，对重疾险产品中最常见的25种疾病的表述和相关保险术语进行了统一，做了明确表述。
这25种重疾病种，已经覆盖了保险公司理赔案件的95%以上，至于如今常见的80种大病、100种大病，都是各家公司在25种疾病的基础上自行扩展的，我认为都区别不大。
因此，重疾险中的【确诊即赔】这个说法并不完全准确，需要视情况而定，一般分3种情况：
1、确诊给付
重疾险中理赔最多的是癌症，也就是恶性肿瘤。只要被保险人确诊了，马上可以进行赔付而不论是否进行了治疗也不管花费多少医疗费。还有什么急性心肌梗塞等都属于这一类。
2、得病并且实施了治疗手段
比如冠状动脉搭桥术、重大器官移植术和造血干细胞移植术等。
3、病情达到约定状态
比如：终末期肾病、肺病、脑中风后遗症、慢性肝功能衰竭失代偿期、严重脑损伤、双目失明等。
因此，在上个案例中被拒赔的脑出血，就是因为没有达到脑中风后遗症的约定状态。
所以，重疾险被广泛“诟病”的一点就是：对于疾病的约定条款，细如牛毛，要“严丝合缝”的符合才能获得理赔。是的，理想和现实总是有一定的差距，保险作为非常严谨的格式合同。每一个字、每一句话都有着严格制定标准，都代表着严格的责任范围。所厘定的保费价格，也是基于这种“理赔范围”的对价。
保险行业里精英中的精英—“精算师”，就是干这个工作的，每个产品的出险概率都是经过他们的严格精算，基本不会出现大的偏差。
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