重疾险的坑怎么这么多，你入坑了几个？

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重疾险不一样，市面上的产品设计的五花八门，保障、价格能差出十条街。而且，重疾险保费比医疗险贵多了。保险公司为了赚钱，啥歪脑筋也能使出来。今天。我们就来聊聊。

　　一、缺少高发轻症。

　　先安利一个知识点，几乎所有的重疾险都包含国家规定的25种常见重疾，可以涵盖95%以上的重疾赔付。

　　但轻症不像重疾一样有官方规范，业内对轻症的种类没有统一标准。

　　不要以为轻症就是小病，它很可能是重大疾病的早期或极早期表现。

　　常见的高发轻症，主要有9种：

　　1.极早期恶性肿瘤或恶性病变（原位癌）；2.不典型的急性心肌梗塞；3.轻微脑中风；4.冠状动脉介入手术（非开胸手术）；5.心脏辨膜介入手术（非开胸手术）；6.主动脉内手术（非开胸手术）；7.
视力严重受损；8.特定面积Ⅲ度烧伤（面积比例在10%-20%之间）；9.脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤。

　　如果你买的重疾险包含了以上轻症，基本覆盖了大部分风险。

　　在以上病种中，又要特别关注三种高发轻症，分别是第2、第3、第4点。

　　连这三种都没有，可以直接PASS了，比如某安福。

　　PS：在保费不变的情况下，轻症种类当然越多越好，但如果为此要付出太多成本，并不划算。

　　二、返还型重疾险。

　　保险姓“保”（保障），不姓“理”（理财），我们得把钱要花在刀刃上。

　　举个栗子，老王买30万的返还型重疾险，70岁期满时返还所交保费。

　　但这种返还型重疾，30年的保费要比消费型保险多花十几二十万。

　　而你到期返还的保费，其实就是这部分多交的钱在30年的自然增值，而且收益并不高，一般在3%左右。

　　换一个角度，购买返还型重疾便宜没占到，还占用了每年的保险预算。

　　你完全可以把多交的钱用来提高保额，或者够买寿险、意外险、医疗险，再或者留给家人配置保险。

　　所以，我不建议普通工薪家庭购买返还型保险，只买消费型保险。

　　三、大而全的保险。

　　这也是消费者在线下投保接触到最多的一种，通过一张保单，就涵盖了重疾、定寿、意外、医疗等保障。

　　看似保障非常全面，但是每项保额都不高。

　　划重点，买保险就是尽量用最少的保费，买到最高的保额，如果杠杆太低，根本就起不到转移风险的作用。

　　其次，这种大而全的保险，很多保障都是共用保额的。

　　比如某安福，主险是寿险，附加重疾险，一旦重疾出险，寿险的保额也被挤占，那寿险也就没啥意义了。

　　最fuck的还是价格，这种产品捆绑销售的东西太多，如果拆开来单个比较的话性价比没有任何优势，同样的保障内容，价格可能相差几倍之多。

　　虽然买的时候省事儿，但真心不划算。

　　四、隐瞒健康告知。

　　很多代理人为了促成签单，会告诉你保险有两年不可抗辩条款，隐瞒告知也没啥事，两年后出险一定理赔。

　　真拿保险公司当慈善公司了？这么和你说的业务员，不是蠢就是坏。

　　一般情况下，保单超过两年是可以得到保险公司的赔偿。

　　但两年不可抗辩，并不代表不管什么情况，只要熬过两年就万事大吉。

　　《保险法》明确规定，投保人应当如实告知。

　　就算合同生效超过两年，但如果存在故意欺瞒，甚至构成欺诈，两年不可抗辩也是不起作用的。

　　另外，在两年不可抗辩诞生后，保险公司基本都在合同中加了“初次罹患”的定义。

　　换句话说，即使合同生效满两年，投保前所患过的疾病保险公司依然不赔。

　　这种情况，骗保痕迹太明显了，法律不可能纵容大家骗保。其实买保险就是买安心，所以在购买前一定要做好如实告知。今天的重疾险，你们懂了没？

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