支付宝上的“相互保”你会不会购买？

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　　支付宝作为马爸爸的平台，我想平台安全性应该是不需要再考虑的了吧？支付宝保险依托着支付宝的平台，不仅安全性上有阿里的强大背书，同时巨大的用户群体也隐形地为支付宝做了支撑，因为这么大的平台倒不起。所以整体看下来支付宝推出的东西，还是有公信力的。支付宝也不需要在平台上出售不良的商品来刷低自己的信誉。因此在平台安全性上支付宝完全合格。所以好产品不是没有，但是需要一双火眼金睛才能从一堆保险里面辨出好坏。今天小编就来和大家说说10月16日，支付宝推出了一款“相互保”重疾保障产品。

　　10月16日，支付宝推出了一款“相互保”重疾保障产品。于是，出现了很多宣传——“芝麻分650分以上，支付宝送30万福利！快去看你有没有。”或者“平时一毛钱，大病30万”。下面和大家具体分析一下。

　　【公司】

　　相互保是由信美相互人寿保险社提供的一年期团体保险，支付宝作为销售方，投保人全员参与分摊的相互保险。也就是说，产品提供方是“信美人寿相互社”。信美人寿是2017年7月3日，由保监会批准成立的，国内第一家相互保险社。发起会员主要来自于阿里系，包括蚂蚁小微金服、天弘基金等9家公司，初始运营资金10亿元。比较一下，

　　1、与疾病众筹互助平台的区别：

　　很多众筹的互助平台（如轻松筹、“水滴互助”、“夸克联盟”、“e互助”），众筹不是保险产品，互助平台也不是保险公司，运作的专业性、规范性和稳定性均存疑。在没有监管的情况下，很容易就变成了非法集资。而“信美人寿相互社”，它受银保监会监管，运作的专业性、规范性和稳定性要可靠的多。

　　2、与常见的保险公司的区别：

　　传统的商业保险，是保险公司先算好了运营成本、总的赔付金额、利润，再计算出保费。对客户而言，这里面有一块保险公司的“利润”。而相互制保险组织是一种“互助形式”的保险，即相互保是赔了多少，收多少钱，信美人寿再加收理赔金额的10%作为管理费。这样，少了一块“利润”。所以，理论上来讲，相互制保险产品保费更加便宜。相互保险，在国外尤其是西欧、日本、美国，已经非常成熟。但在国内还处于萌芽阶段，所以，目前国内相互保产品的运营和理赔服务，还有很大提升空间。

　　【保障】

　　获得1年期重疾保障：癌症+99种重大疾病Ø 30天-39周岁，30万保额Ø 40周岁-59周岁，10万保额

　　这个保障怎么样？

　　第一，不保证续保（比大额医疗险差）；第二，39岁和59岁，都是发病率开始快速升高的时点，但是之后39岁后保额下降，60岁后拒保了。所以，这个产品的保障有些鸡肋。

　　【投保条件】

　　1、芝麻信用满650分

　　2、年龄在30天-59周岁（一旦年满60岁，就会被自动退出，不再享受保障）

　　3、身体健康能通过健康告知

　　来看一下健康告知，能不能通过健康告知？要自己看清楚，别把钱扔下水。

　　【保费】

　　1、加入“相互保”时，客户不需要花钱。

　　2、加入之后，付费根据理赔的人数而定。凡是加入相互保的人中，一人得病理赔，所有人一起分摊费用。每个理赔案例分摊到每个客户身上，不超过1毛钱，按照官方预计，正常运营的话每人的一年保费约200元。

　　保费测算：每月有2期理赔案件的公示，一年24次公示。

　　假设一次公示：在500万参保人中，有100人得了重疾并获得30万的赔付。

　　这一次公示，对应每人公摊6.6元保费。一年24次，一年累计保费6.6*24=
158.4元。这个价格不贵。30岁男性，30万保额的一年期重疾险，年保费在500元以上。

　　3、第一期加入就出险的人，不用出任何保费。最后出险的人最吃亏。

　　第一期出险的人：在产品10月16日上市后就加入，在等待期90天一过就发生理赔的人。保费支出为0，获得30万赔付。最后出险的人，对之前每一期公布的理赔案例都要分摊保费，所以最吃亏。而且，如果后续没有新的人加入，最后出险的人，风险很大的。所以，信美承诺每人每笔理赔的分摊不超过1毛。那么，当人数不足时，低于300万时，相互保险公司就会亏本。所以，“相互保”规定了：运行3个月后，如果成员数低于330万，或者不可抗力时，信美相互社有权终止“相互保”。

　　【续保】

　　续保没有等待期，不需要核保。但是理赔后无法续保，也不保证续保，也没有大额医疗险的关键续保承诺。

　　【退出】

　　保险公司有权终止产品保障，有两个终止条件：

　　1、年龄达60周岁，2、产品停售。

　　客户也有权终止产品保障。相互保本就是一个一年期产品，而非长期险。所以，用户是可以随时退出的，但是必须主动申请退出，否则视为续保。按照规定，你随时可以退出。但是，在退出之前，当期已经出险的案例，你必须得把均摊的钱交上才能走。

　　【客户体验】

　　为了体验这个产品，我也加入了“相互保”。

　　感觉：客户体验较弱。

　　1、拿到保险合同

　　需要用电脑登录官网，下载保单（这一步是额外增加了客户麻烦），然后在3个工作日内通过邮箱查收。

　　【总结】

　　优点：便宜。一年期的重疾保额30万或10万，保费AA制，保险公司收取服务费（10%理赔金）。年保费不到200元。

　　缺点：续期无保证，无轻症保障，60岁以上没法参保。客户体验不好，支付宝不提供保险的渠道服务，连信美保险公司的官方客服电话都不愿意在支付宝上公布，太想节省成本了。案例向所有参与人公示的时候，会涉及暴露个人隐私。

　　总之，“相互保”，适合暂时没有经济能力购买长期重疾险，愿意忍受较差的客户体验以享受短期重疾保障的人。那么支付宝上的“相互保”你会不会购买？

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