既然意外险那么便宜，还有必要需要买寿险吗？
很多朋友人生中第一份保险就是意外险，尤其是航空意外险。意外险和寿险的有重叠保障的部分，也有辽阔区别的部分。特别是寿险覆盖了大部分意外险责任，同时还有不可替代抵御风险的作用。
一、意外险、寿险各自责任
意外险里的残疾分为十级，赔付是要根据残疾分级而分不同的给付比例。全残相当于一级伤残，失去了生活自理能力。比如双目失明。
某定期寿险里的全残是这样定义的：全残是最高等级的伤残状态。意外险身故会赔，寿险身故也赔，为什么买两份？这是很多人都有过的疑问？在心里盘算了一下：①意外险保费不受年龄、健康的影响；寿险保费会随着年龄、健康的状况而变化。②意外险身故、全残、残疾责任，有意外医疗险；寿险只有身故、全残。③意外险比寿险便宜。从而得出结论，就买意外险。
二、意外险、寿险重叠保障部分
现在，让我们把上面两张图叠在一起：
看到重叠部分了吗？意外身故和意外全残。比如阿红各买了一份价值五十万的意外险和寿险。后来因出意外死亡。这时候保险公司应该赔付：五十万意外险＋五十万寿险，一共得到一百万。在重叠部分，阿红能得到双重保障，保额也是有叠加效应的。当然，还有大部分是不重叠的。
三、 意外险、寿险独立保障部分
图片里的选项更细化一些。
注：自杀:必须在合同期满2年后才能赔付。
猝死：有些寿险产品有免责条款，不保猝死。
被谋杀：有些寿险产品有免责条款，不保被谋杀。
高危运动：投保时有职业界定，或者健康告知有规定时，不保。
医疗事故：有些寿险产品有免责条款，不保医疗事故。
除开意外导致身故以及全残两者都赔付外，还有很多保障是独立的。
意外险：一切基于意外展开。意外伤残：当意外导致伤残，却没有达到全残的，会按照意外险里的残疾等级来按比例赔付。
注意，残疾等级并不是由保险公司规定。是按照《人身保险伤残评定标准及代码》的等级来进行赔付的。比如一百万的意外险，一级赔付一百万，二级赔付九十万，十级赔付十万。
意外医疗：意外医疗险非常实用，无论是猫爪狗咬，还是跌打骨折，都有各式各样的意外医疗险能报销。寿险：以生死为基础展开，无论是自然导致、意外导致还是疾病导致的身故、全残，大部分都可以赔。寿险对身故或全残给付的覆盖面是最宽泛的。
四、 责任免除有哪些
很多时候被保险人跟保险公司产生纠纷，也就在没看清楚这些责任免除条例。买保险也认真看看条例啊。责任免除并不是保险公司在耍猫腻，而是每一份保障都是有风险覆盖面的，很多我们印象中以为算是【意外】造成的，其实并不属于意外。比如某意外险里的责任免除里就有这么一条：
猝死这么意外的情况都不保？是啊，你意外，你的身体并不意外啊。大部分猝死的发生都是由潜在自然疾病突然发作或恶化导致的。而意外险保障的是意外，不覆盖由疾病引起的猝死哦。
让我们重新看一下意外险需要包含的因素：外来的、非疾病、非本意、突发的。
虽然意外险不对猝死进行赔付。但是寿险可以：①合同满两年后自杀；② 高危的极限运动导致身故；③ 分娩、整形、药物过敏导致的医疗事故；④ 艾滋病导致的身故；
但是寿险也是有无法覆盖的身故责任的。比如在某定期寿险里是这样规定的：①投保人故意杀害被保险人。②被保险人在合同生效两年内自杀。③或者花样作死：违法犯罪、吸毒酒驾。④
核爆炸、战争或主动参与武装叛乱。出现上述情况，无论身故还是全残，是不会赔付的。注意：不同的产品还有更多不同的责任免除。
五、总结
意外险与寿险各有各的作用。除了重叠保障部分以外，意外险更多是保护自己，定期寿险更多是保障家人无忧。那为何意外险比寿险便宜呢？
寿险保障的责任包含一半以上的意外险保障责任，所以上面图片中寿险的圆圈也更大一些，疾病导致全残、身故发生的概率比意外导致全残、身故的概率更大；想要全面保障家庭经济支柱，寿险在身故责任上是重疾险与意外险都无法替代的首选。再说了定期寿险的价格也不算很贵。
最后，关于定期寿险需要考虑的维度：①被保险人的年收入有多少？②万一死亡会留下多少债务？③是否有老人小孩需要赡养？赡养期限是多久？④在不降低生活品质的情况下，家庭可支配资产足够几年开销？买寿险是体现自己对家庭的责任心，可以根据这些问题来估算适合自己家庭情况的寿险保额。
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