5-10万家庭该如何配置保险
现如今年收入5-10万的家庭在三四线城市几乎占了80%。所以之涵就准备为大家讲讲这占比比较大的家庭该如何进行保险配置。首先要讲讲这样的家庭有什么特点。
一、5-10万家庭有哪些特点？
这类家庭大多生活在三四线小城市，基本在当地能过上一份体面的生活。一般有以下特点：
体制内工作者：有些人毕业后，就选择了公务员、教师、国企大公司，虽然工资不算高，但也很稳定。
单收入家庭：很多年轻妈妈会选择全职在家带娃，让老公外出打工，家庭收入全靠老公一个人。
创业/灵活就业：不少人会选择做点小买卖，或者在家做些零工，轻松灵活。
小康家庭的生活也算平淡安稳，但万一家庭成员遭遇意外或不幸患病，巨额医疗费可能会瞬间摧毁一个幸福的家庭。
我一直倡导，任何家庭都应该有全面的保障方案，保险是一个组合，应该包含如下 4 项：
重疾险：预防家庭成员因为罹患重疾，造成巨额医疗费用支出，以及无法工作带来的收入损失；
定期寿险：预防家庭经济支柱突然离世，把房贷、赡养父母子女的责任都留给了另一半；
医疗险：补充医保报销的不足，更好地应对大额医疗费用支出；
意外险：预防家庭成员突发意外，意外身故和残疾同样会对家庭经济带来沉重的打击。
按照这个原则，我们挑选了 4 个有代表性的家庭，看看 5 万- 10 万家庭保险配置方案有何差异，到底如何买保险？
二、10万年收入，如何买保险？
首先要知道一个前提：不同的人消费观不同，风险偏好也不同，所以就算年收入相同，保险配置组合也可能完全不一样。
我们先通过 3 个典型的年收入 10 万家庭，一起看下不同配置思路下的差异。
案例 1：激进型 10 万家庭
A 先生今年 30 岁，只身一人在省会工作，年收入 10 万左右。
今年宝宝刚出生，A太太选择在老家做全职妈妈，家里的所有开销都靠 A先生的工资。
A 家庭风险分析：
A 先生一个人养一家，如果不幸有个三长两短，整个家庭可能会陷入 “无米下锅” 的窘境。毫无疑问，A先生作为家庭支柱是重点保护的对象，
需要优先配置保险。
A 家庭投保偏好：
A 先生希望多存点钱，投入到买房和孩子的教育上，希望现阶段尽可能压缩预算，增加短期的高保障，追求极致性价比。
根据 A 先生的需求 ，我们也设计了一套方案：
方案：每年交保费 7518 元，占家庭年收入的 7.5%，可以获得的保障如下：
A 先生：
重疾保障：50万 ( 60岁前）
疾病身故：100万 （50岁前）
意外身故：100+100=200万
A 太太：
疾病身故：50万 （ 50岁前）
意外身故：50+100=150万
宝宝：
重疾保障：50万 (30岁前）
我们可以看到，A 先生作为家庭唯一的顶梁柱，能够获得 50 万重疾、100 万疾病身故、200 万意外身故保障。
如果 A 先生不幸罹患重疾：50 万理赔金不仅可以支付高额的医疗费用，而且可以用来弥补收入损失，维持家庭的生活开销。
如果 A 先生不幸离世：100 万疾病身故金或 200 万意外理赔金，也足够保障家庭十几二十年的正常运转。
A 太太虽然在家庭全职带孩子，但也为她配置了 50 万重疾、200
万的医疗等保障，足够抵御一定的疾病风险。待日后重返职场或预算增加，也可以继续进行保障补充配置。
我们也为宝宝配置了 50 万的慧馨安重疾，如果不幸患了白血病等特定重疾，还可以获得双倍100万的赔付金。
方案的不足：
60 岁后就没有重疾保障了，而这个年纪后，疾病的风险往往更高。
不过我一直建议大家，保险是多次配置的过程，等几年后家庭的收入增加，可以再为家人配置终身型的保险产品。
案例 2：保守型 10 万家庭
B 先生和太太生活在小镇里，平时做点小买卖，偶尔做一些零工，每年勉强能有 10 万的收入。
夫妻二人今年 30 岁，刚生下宝宝，家里都有买新农合，类似的家庭在当地很常见。
B 家庭风险分析:
B 先生和太太收入都不稳定，而且要抚养孩子，如果有家庭成员突发疾病和意外，巨额的医疗费用可能会击垮整个家庭。
B 家庭投保偏好：
B 先生由于生活在小地方，只听过几家大保险公司，对没听过的小公司不太放心，希望买保障终身的保险，觉着这样不会浪费钱，也更有安全感。
下面是我们为 B 家庭做的保险方案：
方案：每年交保费 9873 元，占家庭年收入约 9.9%，可以获得的保障如下：
B 先生和太太：
重疾保障：15万 (保至终身）
疾病身故：15+30=45万
意外身故：15+30+50= 95万
医疗保障：200万（重疾400万）
宝宝：
意外身故：20万
投保思路分析：
由于 B
先生对没听过的保险公司不放心，所以选择了在很多小县城都有分支机构的平安、太平、太平洋、人保、泰康、阳光等大品牌，而且重疾险都选择了保终身。
在三四线小城市，很多朋友和 B先生一样，为了追求内心的踏实，不会去考虑自己没听过的保险公司，所以在产品的选择上也存在一定局限性。
B 家庭的收入不稳定，又要抚养孩子，接下来的 20 多年属于家庭经济责任的高峰期，所以为两夫妻分别配置了 30 万的定寿产品。
虽然全家都有买新农合，但我们还是配置了 200 万的商业医疗险进行补充， 6 年保证续保，解决了大额医疗费用的开支。
方案的不足：
受大公司产品限制，在 1 万的预算内，A 家庭的保额无法做高。
另外，大公司的产品远不止这些，这里只是给大家一个参考，建议大家重点关注保险方案的配置思路。
案例 3：均衡型 10 万家庭
C 先生和太太生活在四线城市，先生在事业单位上班，太太是人民教师，家庭年收入 10 万左右。
两人今年刚生下宝宝，父母帮忙买了新房，但还有几十万的房贷要还。
C 家庭投保偏好：
C
太太根据自己的了解和同事的介绍，对互联网保险有一定的了解，希望方案以经济适用为主，能获得足够保额，并且兼顾长期和短期的保障，不至于都是定期的那么激进。
根据 C 太太的需求，我们设计了方案：
每年交保费 9845元 ，占家庭年收入的 9.8%，可以获得的保障如下：
C 先生和太太：
重疾保障：50万 (70岁前）；20万（70岁后）
疾病身故：50万
意外身故：50+50=100万
宝宝：
重疾保障：30万 (70岁前）
这套方案和前面两个方案的差别是：采用定期重疾和终身重疾组合搭配的方式。
C 先生和太太在 70 岁前有 50 万的重疾保障，如果 70 岁前未患重疾，70 岁后还有 20 万重疾保障至终身。
这样一来，70 岁前有足够高的保额，又可以实现重疾终身保障，再加上 200 万的商业医疗险，足够抵御未知的疾病风险，稳稳的安全感。
C 先生和太太都配置了 50 万的定寿和意外险，如果一方遭遇不幸提前离开了，获得的理赔金也能维持其他家庭成员的正常生活。
我通过产品搭配，给大家更多的投保思路参考，希望大家不要过分在意里面的产品细节。产品是会变的，但思路是不会变的。
三、3 类家庭方案的差异
其实上面 3 类家庭，能够代表目前最常见的 3 种保险购买偏好：
保守型家庭：倾向大公司，追求终身保障
激进型家庭：追求极致性价比，保证短期内高保额
均衡型家庭：以经济适用为主，权衡长短期保障
为了让大家更清晰的对比这三类家庭方案的区别，我也整理了一下：
我们可以看到：同样是年收入 10 万的家庭，由于夫妻收入占比、家庭的资产负债与个人偏好不同，方案设计也会存在较大差异。
保守型家庭：倾向大品牌和终身保障，用的预算最多，但获得的保额却不高
激进型家庭：追求高杠杆，优先保障近几十年，花最少钱获得保额最高
均衡型家庭：介于两者之间，尽量做到平衡
不管是哪种保险配置方案，都没有绝对的对错，每种方案也都会有一定的不足。我能做的就是将其中的差异展示出来，大家可以根据自己的实际情况来挑选。
四、年收入 5 万，如何买保险？
说完年收入 10 万家庭的保险配置思路，下面再来看一下，年收入 5 万的家庭又该如何买保险？
我们挑选了一个比较有代表性的家庭作为案例。
D 家庭情况介绍：
D 先生和太太都生活在小县城，家庭年收入 5 万左右，虽然收入不算高，但当地消费水平很低，常年在家也花不了什么钱。
D 家庭风险分析：
如果家庭成员不幸罹患一场大病，可能还要去大城市看病，巨额的医疗费用不言而喻。
根据 D 先生的家庭情况，我们制作了一套家庭方案：
每年所交保费占家庭年收入的 8.9%，只需缴费 4475 元，可以获得的保障如下：
D 先生和太太：
重疾保障：30万 (60岁前）
疾病身故：30万 （50岁前）
意外身故：30+50=80万
宝宝：
重疾保障：30万 (30岁前）
4000 多的预算就可以给全家买到不错的保障。其秘密就是，缩短保障时间，拉长缴费期，使得保障杠杆足够高。
D 先生和太太，重疾保到 60 岁，定寿保到 50 岁，也差不多接近了退休的年纪，使得人生最重要的时期能获得足够的保障。
夫妻和孩子都有 30 万的重疾保障，加上 200 万的医疗保障，就算有家庭成员不幸罹患重病，基本上都能帮助顺利度过难关。
我一直强调，买保险就是买保额。个人认为，做高保额总比买 10 万终身重疾要好很多。
等未来收入增加了，或者让孩子长大自己再补充，也都不是问题，保险是个逐步配置的过程。
其实只要知道了自己的需求，和正确的规划思路，具体的产品并不难选择。
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