重读19号文，哪些重点我们没有注意到？

作者：杨文文 2019-05-24 18:04:59 6503 0

　　关于19号文，发现很多人竟然对这个文件闻所未闻。而且对于文件本身的理解，我本身也是逐步深入，到认为影响不大再到影响重大再到如今的影响深远。（从前几次百万医疗险的分析就看出来了，很多人真的只安稳坐在自己的舒适区里，可怜）。所以，作为一个业内人士，不管你是否直接和业务相关，我都强烈建议你了解一下全文。毕竟，19号文，和之前的134号文一样，对行业的影响都是深远的。

　　19号文究竟所为何事

　　我总结一下，就是全面、彻底、严肃、360度清查，不留死角。而且5月初发的文件，6月30日之前全部清查完毕，可谓是时间紧任务重（现在回过头来才发现左上角“特急”二字，当时竟然忽略了，以后真是每个字都要好好研究）。涉及的产品之多、范围之广，可谓前所未有。

　　文件分别提到一个工作目标，三项工作原则，四个工作重点，三点工作要求，以及五大类共计52条负面清单。

　　时间上要求6月30日前报送。一开始大家以为是先内部整理清单上报，后来认识到6月30日是报送并同时整改完毕的时间。嗯，这年头，哪家公司没个上百款产品~~~

　　所以，这是是短暂又漫长的一个月，短暂，是相对于巨大的工作量，漫长，是恨不得一天掰成几天来用。

　　幸好，你不是一个人在战斗。

　　负面清单Pick UP

　　52条负面清单就不给大家列了，我看了一下，比起134号文，这次很多条，都是直戳保障类产品的。这里我就给大家讲一下本次整改中，寿险/重疾险/医疗险，分别涉及到哪些关键点，并且有可能的调整方向。小眼睛看老师哦。

　　PART 1 寿险

　　可能的整改方向：

　　身故保险金赔付去掉火化证明、丧葬证明等材料，更加科学合理；

　　分期给付身故保险金，如之前所说，虽然有不少公司相继推出类似理赔金分期给付服务，但实际申请的人很少，鉴于目前监管要求，很可能会不再提供此服务。对大多数人来讲没有影响，因为小老百姓，万一真身故了，上百甚至几十万的理赔金，谁不希望赶紧给家人。真有特殊化需求的，干脆一点，做保险金信托；

　　再说到“保险+信托”这个，其实趋势和方向，我认为是好的，也确实能解决高净值客户的个性化需求。但是，千万不可以此混淆保险和信托的概念，更不能只讲信托不讲保险。所以，这一条，我认为，对于原本就老老实实做业务的，没有太大影响，对于假借信托名义卖保险的，那可就要小心了。

　　PART 2 重疾险

　　可能的整改方向：

　　所有重疾险的第一点都是恶性肿瘤，不受影响，原本有癌症二字的，有可能会调整表述，有可能会增加原位癌（当然了，增加责任，费率也会调整的），另外，再提醒大家一点，现在的重疾险基本都有轻症责任，原位癌都是含在轻症里的不必担心（嗯，含在里面，不用担心，重要的事情说两遍）；

　　甲状腺癌，哎，说起来都是泪，这两年很多公司理赔最高的癌症都是甲状腺癌，癌症家族里的老三样肝肺胃癌都没什么地位了，对保险公司的压力是真心挺大的，因为甲状腺癌本质上对身体和经济都没有太大影响，所以，之前有公司曾把甲状腺癌作为轻症来赔付，这次肯定是要停售的了，但是本身市场上这样的产品就很少（我所知就两款），对大多数其他产品都没有影响，所以这一条也可跳过了；

　　保费调整和确诊后需生存一段时间的要求，也只会出现在早年的部分老产品中，就算直接停掉也没大影响；反正目前在售的主力重疾险，都不会有这两方面的问题；

　　等待期的问题，说的是哪家，大家也都心知肚明了，上次我发了文章说这次肯定会调整还有人表示不屑，也是呵呵哒了。从这家公司6月份新出的少儿产品来看，此处已经改成等待期返还保费了。不管怎么说，对客户也是一种利好了。那其他公司产品还没有发现存在这个问题的，所以，无需担心。

　　PART 3 医疗险

　　（2）可能的整改方向：

　　其实本次整改影响最大的可能要属医疗险，这个之前真的是没想到。哎，谁让咱们语文没学透呢，明明每个字都看懂了，连在一起就是不明白。

　　先说二十四条，也是之前我在百万医疗险中提到过的问题，一个一年期产品，说什么终身保额，是根本到达不了的诗和远方啊。条款看一下：

　　这类产品（不止一家有，只不过宣传特别厉害就一家），6月也是大限了。

　　再说二十七条，有不少老的医疗险都没有区分社保非社保，所以肯定要重做。至于老客户能否衔接新产品，那就得具体情况具体分析了。

　　三十条，未区分等待期的问题，很多人说不知道怎么理解，是这样的，健康险不是都有等待期吗，比方180天，90天，这个期间保险公司是不赔的，那就也不该收保费，所以，费率要体现。更直白一点，就是医疗险的首年费率和续年费率会不一样，首年费率更低，续年略贵（因为续年没有等待期呀）。

　　最后，再说说最让人牵肠挂肚的最后一条也就是五十二条。话说一开始我真没明白“通过业务展期变相销售已停售产品”是什么意思。后来有人说，就是已经停售的产品，不能给老客户续保。我第一反应是为啥不能（因为之前待过的公司，几乎都是这样做的，而且也觉得是维护了老客户的利益。）。后来，经过多方考察求证学习，才搞明白。从法律的角度来说，已经停售的产品给老客户续保，实际上也是一种销售行为，而产品既然已停售，其实连销售的主体都不存在了，怎么可以继续销售呢？从这个角度，一下子就说通了。我dang威武。

　　不过问题是，之前一直在续保中的客户（产品已停售）这次肿么办？全部出新产品对接，短期内是mission
impossible；用其他产品替代，给续保，有可能；衔接不上，短期断掉，将来出了新产品再给续上，也有可能。也或者，个别公司，就继续给续保，也不一定。

　　如果某一天，你接到了这方面的通知（不管是作为代理人还是客户），都不要慌张，相信在这种时候，公司一定会尽最大努力为你们提供尽可能好的解决方案，只是时间精力有限，不一定很完美，但是诚意是一定有的。

　　挺过炙热的6月，7月和8月，就会迎来凉风徐徐的金秋九月十月，OK？（看到这里有多少公司得感激涕零啊~~~代理人和客户的抚慰工作都给做了）

　　脱缰野马真能归厩吗？

　　本来吧，我觉得，当今环境下，大家应该乖乖把马儿拉回马厩，不要在外面撒野了。但是吧，这个世道，真的有胆肥的。

　　我看了某个公司针对主力重疾险的培训课件，讲真，现在还敢这样做的，真不知道是天高皇帝远还是无知者无畏。

　　还有另外一家，更是让人哭笑不得，水平之低劣，真是让人汗颜，如果我是客户，看了这么不靠谱的片子，想买保险才怪。除了上面两家，我致电过的那款终身限额医疗险，客服人员也趁机给我套路“产品太便宜，6月份要停售了呢~~”

　　所以，哎，难怪监管要从严，即使这样的高压之下，还是有那么多马儿，在无边无际的荒野上撒野啊。真不知道说什么好了。

　　最后，作为业界良心我，本着救一个是一个的原则，提醒各位，以下禁区，千万不要碰：

　　宣传、炒作停售；

　　把保险与银行、理财、投资业务混淆；

　　歪曲监管政策，传播虚假信息。