包含重疾险,寿险,医疗险,意外险的性价比超高的3套成人保障配置方案，速取！

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　　锦妹从很小的时候就开始心心念念的想要长大，觉得长大之后就可以做自己想做的事情，有很多很多钱可以买自己想买的东西，真正长大后，才发现成年人的世界里更多充斥着的是“买不起”而不是“买买买”，买保险也不例外，无论从哪个角度来说，一个家庭当中，成年人尤其是顶梁柱都是最优先配置保障的对象（不分男女），因为正值壮年的成年人，在家庭当中扮演着最重要的角色，承担了几乎全部的家庭责任，同时面临着健康、意外、财务等各方面的风险，一着不慎给整个家庭都会带来深远的负面影响。所以这个阶段成年人不仅对保障需求最为强烈，对保障种类要求也更为全面，然而很多保险定价太高让人望而却步，除了定价高，复杂的保险种类也让很多人不知所措，不停地问自己是买这种还是买那种，一个成年人完整的保险组合为：重疾险+寿险+医疗险+意外险。在追求性价比的当下，锦妹根据这个配置思路，优选了三套配置方案，选的都是性价比极高的产品，大家可以对比参考一下，再根据自身情况考虑使用何种配置方案。

　    一、定期寿险

　　定寿责任很简单，身故或全残赔100%保额。选一款免责条款少（免责条款是保险公司不赔的条款，越少越好）的，保费便宜的就可以了。

　　目前市面上的定期寿险产品中，我觉得华贵人寿的大麦定寿（贵州茅台旗下的）最优秀。免责条款少，健康告知宽松（要过了健康告知才能买，越宽松越好）。价格呢，差不多是平均市场价打个8折吧，性价比超高。

　　你可以根据公式：寿险保额=房贷+车贷+子女教育+父母赡养（最低费用），算下你需要买多少保额。大麦定寿线上免体检最高能买到300万保额，应该能满足大部分负债高的人。

　　至于定寿保多久，可以看预算来选。建议到60、70岁，那时已经退休，孩子也成年了，没有太多的家庭责任要承担了。

　　二、医疗险和意外险

　　市面上的医疗险、意外险保费不贵，40岁以下的人群1000元以内就能搞定。而且大多数是一年期的，今年买了明年不一定还有，选性价比高的就行。

　　1、意外险：小蜜蜂综合意外险，性价比极致

　　小蜜蜂很便宜，而且该有的保障一个不少。意外身故或伤残，保额有50万。

　　亮点在于意外医疗一年有5万元保额，像平常磕磕碰碰骨折治疗、被宠物挠了抓了打疫苗等，都能报销医药费。因意外住院每天补贴250
元，最多补贴180天，很多比它贵的产品都没有这个保障呢。免赔额是年度100
元，也就是一年内自费超过100元的医疗费都能报销，不是每次都要超过才能报。

　　因为交通意外身故或伤残，还能额外赔付20万。一年才 125 元，一顿饭钱都不到，超级划算了。

　   2、医疗险：平安e生保（保证续保版），续保条件宽松

　　续保条件是选一款百万医疗险要考虑的重点。市面上大多数百万医疗险都是不保证续保的，可能今年买了，明年就买不上了。

　　平安这款百万医疗险是保证6年续保的，6年内不会因为你健康状况的变化或发生或理赔而不给续保。

　　进口药、自费药、靶向药、放化疗、救护车使用费……都能报销。而且恶性肿瘤津贴1万和豁免功能也很人性化。万一在第3年确诊恶性肿瘤了，那剩余3年的保费可以不用交了。

　　免赔额是1万，这部分我们也有社保填补一些，还是能负担得起。注意，百万医疗险的核心在于，转移高额的医疗费用。

　　三、重疾险：结合预算去挑选

　　市面上的重疾险的种类超多，而且保费占整个配置方案很大的预算，挑选起来最难也最关键。

　　1、如果你的预算在1万以上，买多次赔付重疾险最佳

　　多次赔付重疾险，就是重疾可以赔多次。比如，患了白血病，赔一次保额。治好后，又患了其他重疾，或者癌症转移，还能再赔，保障很全面。

　　目前市面上热销的多次赔付重疾险中，复星的康乐一生加倍保性价比很高。

　　加倍保总共可以赔7次，重疾赔4次，轻症赔3次。重疾病种虽然分5组，但把最高发的重疾——癌症单独分组，很优秀。

　　关键的一点：加倍保可附加癌症额外赔2次，间隔期3年。就是说癌症最多能赔3次保额，赔过一次，在3年后，如果又患癌症，不管是新发的、复发的、持续的还是转移的，都能继续赔。买50万保额的话，最多能赔150万。

　　      2、如果你的预算在6千~8千，可以买保终身的重疾险

　　有5~8千预算，扣除了医疗险、意外险和定寿，还能剩下4~6千左右的预算了，完全可以考虑买一款保障更全面的终身重疾险。

　　多方测评后，选了康惠保重疾险。它包含重疾+轻症责任+中症、特定重疾和身故责任是可选的。

　　康惠保旗舰版100种重疾，35种轻症，轻症不分组无间隔期赔3次，大大提高了赔付概率。而20种中症责任赔付比例能提高到50%，保障更优。

　　看上面的保费测算，康惠保旗舰版的费率超低，是市面上重疾险中的性价比之王，甩其他重疾几条街。

　　预算有多一点的，加点钱附加特定疾病保障，能帮你解决“保额被通货膨胀吃没了”的担忧。

　　附加特定重疾保障，保费比之前贵了8%不到，也就是400元，但针对男性13种，女性7种高发重疾，以及6种少儿高发疾病，可额外赔付30%的保额。

　　PS：给小孩买康惠保也比较划算

　　      3、如果你买保险预算在5千左右，先买定期的消费型重疾险

　　5千的预算，扣除了医疗险、意外险和定寿，大概只能剩下3千左右了。

　　这种情况选消费型重疾险最好。它性价比高，只关注保障，没有返还啊、收益啊这些花里胡哨的，价格特实惠。还可以选择保障到60岁、70岁，杠杆最高。

　　买重疾买的就是保额，预算有限，保额优先。预算紧张，又想做高保额，选瑞泰瑞盈。

　　瑞泰瑞盈的保障单纯，保费也便宜，而且缴费年限很灵活，可以选择缴费到70岁，这样每年交的费用相对更低一些，杠杆比也更高。它也有轻症豁免功能，如果不幸得了轻症，后续的保费不用交，保障继续有效。还有一个优秀的地方，瑞泰瑞盈的免责条款少，对理赔有利。

　　重疾险选瑞泰瑞盈，在疾病的保障方面是没啥重大遗漏，高发的重疾、轻症都有，但只能享受70岁前的重疾保障。

　　下面是三套方案，大家可以参考对比一下：

　　基础版配置方案锦妹点评：

　　基础版方案保费低，保额高，保障较强，性价比很高，适合预算有限的人群。但重疾只保障到70岁，相当于高龄生病的风险得自负。后续收入增长后，需要再酌情加保。

　　加强版配置方案锦妹点评：

　　加强版的方案，主要是强化了重疾方面的保障。保障时长加长，能覆盖高龄生病概率更高的风险，适合看重终身保障的人群。

　　进阶版配置方案锦妹点评：

　　进阶版的方案，适合每一个想买保险的成年人。重疾保终身，而且能赔多次，保障非常全面。但缺点就是...太贵，不过贵不是它的缺点，是我们的问题哈哈哈哈。

　　上面这3个配置方案，是基于省钱和科学的原则配的，个人可以根据自己的需求调整。保障期限、保额多少、赔付次数很大程度上是看预算而定的。总归要有所取舍，觉得缴费压力大，就在保额或者保障长度上做一些牺牲，没有唯一标准的答案。

　　　四、锦妹提醒

　　产品每一款都有特色重点，如果刚好有你想要的，能匹配上你的需求，便是好产品。锦妹想要在最后提醒一下大家，保险这种东西不是买完就万事大吉，大家想一想是不是经常是买完保险，过没1、2年就忘了自己当初都买了啥，能保啥。所以，最好在每年缴费的时候，都浏览下保障责任。特别是在大家意识到需要承担的家庭责任增加了之后，最好是把所有保单都翻出来。重新预估风险缺口、调整保费和保额，看看是否需要增加保险种类或者更换保险，以保证能够最大限度的保障自己。

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