少儿保险

如何用保险未雨绸缪,备足教育金

 作者:王瑶  2019-05-30 17:22:34  5064  0

  孩子的教育是一个家庭的头等大事,每个父母都承担着重要的责任。一项数据显示,从出生到小学毕业前,家长花在孩子身上的钱从7万至10万元不等,再加上将来上中学、大学的估算费用,多数都在二十五六万,更有甚者,从出生到大学毕业,家长花在孩子身上的费用高达42万元,所以教育金保险能起到很大的缓和作用。

  那么有没有一种方法能够帮助家长进行合理规划,当孩子步入高中、大学时,自己手中能够有足够的资金来面对这些教育开支呢?保险业内一高级客户经理李秋仙建议,从保险角度对此进行规划,从而减轻家庭的经济负担。

  积少成多以备急需

  教育金又称教育保险,是以为孩子准备教育基金为目的的保险。为什么要用保险来为孩子准备教育金呢?李秋仙告诉《理财》杂志记者:“筹措教育金有多种渠道,但之所以会让大家通过保险来储备教育金,主要原因在于保险是强制储蓄,买保险家长可以做到专款专用。”主要目的是通过强制的手段,让家长为孩子储备教育金,这在一定程度上避免了“钱到用时方恨少”的情况出现。这样未雨绸缪,提前买保险准备教育金不失为一种较为有效的方法。

教育金险的费用

  目前的教育金保险主要分为三种:一是纯粹的教育金保险,提供初中、高中和大学期间的教育费用。二是针对某个阶段教育金的保险,通常针对初中、高中或者大学中的某个阶段,主要以附加险的形式出现。三是不仅能提供初中、高中及大学的教育费用,还可以提供以后的生存保险。

  但是在购买时,除了对保险产品的保障功能进行甄别外,投保人还应格外关注教育金保险产品的保费豁免功能。由于教育金保险主要依赖于家长的经济能力,一旦父母丧失继续支付保费的能力,将直接影响保险的连续性。保费豁免功能则可避免风险对未来子女教育的影响,万一家长遭遇疾病或意外,保险公司将豁免该产品剩余的保费,而保险责任继续有效。

  根据情况购买险种

  面对孩子教育金保险这块儿大蛋糕,各家保险公司都推出了自己的特色产品,《理财》杂志记者为大家梳理几款产品,以供参考。中国平安推出的平安鸿运英才少儿教育金保障计划,缴费8年,15~21周岁每年可领取教育金,年满25周岁更有婚假创业基金。另外,18周岁即可领取大学教育金,可选每年领取或一次性领取。同时涵盖意外伤害、医疗保险,保障更全面。该款产品可附加投保人保费豁免险,投保人若遭受意外伤害身故或全残,将免于缴纳剩余保费。

  与平安鸿运英才少儿教育金不同的是,华泰人寿的金色时光两全保险(分红型)有三种方式领取红利。凡0周岁(出生满30天)至15周岁均可投保。交费时间为10年,保险期间为自合同生效日起,至被保险人年满100周岁后的首个保险单周年日止。该款产品的保单红利领取方式有三种,即现金领取、累积生息及抵交保险费。

  新华人寿保险的成长阳光少儿两全保险(A款)(分红型)覆盖面比较广。该款产品的投保年龄在出生30天至16周岁。其保险利益涵盖大学教育金、深造金、立业金、婚嫁金及身故保险金。如大学教育金方面,被保险人于18周岁~21周岁的每个保单生效对应日,公司分别按该保单在每一保单生效对应日(基本保险金额+累计红利保险金额)×20%给付大学教育金,即4920元+分红;保险期间内累计返还4次,共计19680元+分红。另外,该款产品带有保费豁免功能,若投保人因意外伤害或于合同生效之日起一年后因疾病身故或身体全残,可免交自投保人身故或确定身体全残之日起的续期保险费,继续享受保险利益。

  另外还有平安守护星成长守护计划、太平少儿守护一生两全保险(分红型)、泰康阳光旅程教育金保障计划、新华人寿锦绣前程少儿教育年金保险计划等相关产品。

  一个家庭如何进行合理购买教育金保险,李秋仙为记者列举一案例说明,以供参考。

  保障对象:李红月入5000元,月支出750元,有存款6.5万元,孩子买有教育保险,每年需交保险费13650元,教育费及其他支出分别是3000元和7500元,在此情况下,其夫妇如何理财为孩子攒够教育金?李秋仙进行了以下规划分析:

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  1.现金规划:根据李红的家庭状况,每月固定收入5000元,支出750元,结余4250元,大部分存入银行,建议将现金流动比率保持在6倍左右为宜,即4500元,目前银行已有活期存款1.5万元,定期存款5万元,考虑现在通货膨胀已高于银行定期存款利息,建议将部分活期存款及全部定期存款取出,做理财产品。

  2.教育规划:如今,国内物价上涨,教育费用也不断攀升,从而导致教育金水涨船高,从高中到大学,甚至出国留学花费比例最大。假定宝宝今年3岁,15年后顺利考上国内大学,以目前普通大学教育费用及一般生活费用4年8万元计算,若计算5%的通胀,则15年后的大学教育费用将涨至14.7万元,而若要出国留学,则费用至少翻两番。按照投资年化收益率8%来进行计算,李红家庭每月需要投入424.5元的资金,即可在15年后积累完成14.7万元的教育费用。

  3.保险规划:李红女士目前的家庭保费支出1.365万元,预计支出2万元,还有6350元可支配余额。考虑到丈夫是家里的经济支柱,收入占比达80%。按照合理性分配原则,丈夫的保障应占家庭保险支出的主要部分。由于夫妻双方都有养老和医疗保险,孩子有教育保险,现阶段应该加强意外以及大病的风险意识,建议提高大病和意外保险的保险金额。父母是孩子最大的保障,建议结余的保险资金全部用在夫妻双方提高保额上,具体的分配比例是4:1(丈夫的收入是妻子的4倍)。注意一点,在孩子的教育保险中,一定要加入投保人豁免原则,这是对孩子未来成长教育的双重保障。

  选购产品避免误区

  在购买保险积攒教育金这一理财方式中,李秋仙向《理财》杂志记者介绍了三种误区,提醒家长注意:一是切勿盲目购买。当业务员以某款教育保险产品要“停售”,或者是以节假日特别推广为理由,极力向你推荐产品时,切勿因一时冲动购买,如果你不先确定自己究竟是否需要这款保险而盲目购买,将得不偿失。

  二是并非交的钱越多保障就越多。投保人要清楚不是交的钱越多保障就越高。教育金保险虽然每年要缴纳数千元的保费,但保障大多不高。如果想增加保障,可以购买消费型的儿童意外险。

  三是保险的期限和保额要适当。为孩子投保以死亡为赔偿条件的保险(定期寿险和意外险等)时,累计保额不要超过10万元,这是保监会规定的上限。保险期限也不宜过长,主要应集中在孩子成年之前。

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