保瓶儿

1.2亿乙肝人群,最新最全投保指南!

 作者:吕馨冉  2019-07-19 10:47:41  5624  0

乙肝人群比例,乙肝人,乙肝怎么得的

据统计,全球共有20多亿人曾经感染过HBV。

目前,全球有近3亿的乙肝病毒感染者;在中国,就有近1.2亿人感染。

日常工作中,我们也接触到不少的乙肝人群,此前他们买保险是很困难的,基本是拒保或者除外。

如今随着人们观念和医学的进步,社会对乙肝群体的友好程度不断增加,就连保险产品也对乙肝群体越来越友好,选择也越来越多。

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在我国,相当于每10个人当中就有1个乙肝患者。

大部分人,对乙肝的认知还比较浅薄。

因为不了解,才会产生误解。

但是,乙肝真的没有我们想象中的可怕,好好配合医生的治疗,是可以得到很好的控制。

更重要的是,保险公司对乙肝患者的核保条件,也宽松了。

我们平常所听到的,乙肝病毒携带、小三阳、大三阳、乙型肝炎都称为乙肝。

一般来说,前三者的情况较为乐观,只要肝功能正常,都可以有合适的产品。

但是如果是肝炎患者,想要找到一款合适的产品就非常困难。

之前,我们判断乙肝患者能不能买保险,主要依据肝功能是否受损出现异常,也就是乙肝五项的指标是否正常。

如果没有明确被诊断为慢性乙肝,只是感染了乙肝病毒或大小三阳,肝功能没有受到损害,还是有机会买到合适的产品。

但要是感染了病毒,肝功能也异常,在买保险上机会渺茫。

不过到现在,保险公司对于肝炎的判断陆续发生了变化。

除了要参考乙肝五项,还多了乙肝DNA指标。

即使乙肝五项显示都是阴性,但如果DNA数值增高,就代表体内的乙肝病毒具有传染性。

DNA的数值越高,说明体内病毒数量也多,复制性强传染几率大,出现并发症的概率也增大。

所以,很多保险公司都调整了核保规则,增加了DNA的参考标准。

乙肝DNA指标是否正常,变成了重要条件。

乙肝患者核保,基本可以分为四个难度等级:

①乙肝病毒携带<②小三阳<③大三阳<④肝炎。

核保条件最宽松的是乙肝病毒携带,在肝功能正常的情况下,重疾险、医疗险、定期寿险,能选择的产品较多。

其次是小三阳,一般只要肝功能正常,重疾险、医疗险、定期寿险能选择的也不少。

大三阳严重些,重疾险、医疗险和定期寿险,选择范围较窄。

而肝炎基本上和健康险无缘。

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乙肝患者,常见的处理方向可以参考下图:

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我分别盘点了目前市面上,可以考虑的产品。

根据不同的情况,我们一个个来看:

乙肝病毒携带

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(点击大图查看详情)

在满足一定条件下,大部分健康类的保险,乙肝病毒携带者都可以标准体购买。

 →重疾险 

1、单纯乙肝病毒携带

没有症状,半年内肝功能、肝脏B超、乙肝DNA、AFP检查,都是正常的话。

单次赔付重疾险:达尔文一号康乐一生2019达尔文超越者超级玛丽旗舰版昆仑健康保2.0康乐一生B、康乐一生C、紫霞保、盖世英雄保。

多次赔付重疾险:嘉多保康乐一生加倍保备哆分一号倍加尔保、哆啦A保(加费)。

2、乙肝病毒携带,乙肝DNA正常,但肝功能指标异常

出现过小异常,先不要太担心,只要肝功能指标没有超过正常值上限的1.5倍,芯爱康惠保旗舰版、星悦、老版康惠保可以标准体购买。

<PS:以上标红产品可优先考虑>

3、DNA检查指标不正常

别慌,还有弘康的可以选。

没有并发症,且肝功能指标不超过正常值上限的1.5倍,加点钱,弘康一生A+B和哆啦A保也能买,而且保障责任不会除外。

 →医疗险 

医疗险对乙肝病毒携带的要求也很友好。

微保全民保只问到了“肝硬化”,所以只是乙肝病毒携带,可以标准体,只是保障责任差了点。

另外满足一定条件,很多产品都可以选择,不过肝脏相关的疾病会除外承保。

可以除外承保的有以下医疗险:

好医保长期医疗、尊享e生2019版、尊享e生旗舰版、太平医保无忧、复星联合的乐享一生、平安e生保。

▍PS: 乙肝病毒携带涉及到了“微医保.百万医疗险”的健康告知,但是智能核保里面没有该选项,只有“小三阳”、“大三阳”。

咨询了客服,说是可以按照小三阳的标准来核保,但还是感觉不够正规,在此不做推荐,各位自行判断;

 →定期寿险 

定期寿险选择少些,可以选择的有瑞泰瑞和、复星保德信金钟罩、大麦定寿、中荷顾家保。

其中瑞泰瑞和和金钟罩要求宽松,只要不是肝硬化,都可以购买。

大麦定寿和中荷顾家保条件严格些,要求自发现以来肝功能一直正常,才能标准体购买。

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如果已经是小三阳患者,能选的产品也不少,下面具体给大家讲讲:

乙肝小三阳

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(点击大图查看详情)

虽说乙肝小三阳比乙肝病毒携带选择范围小;

但是如果想买重疾险,相比于以前只能选国华和弘康而言,现在还是宽松了不少。

 →重疾险 

1、如果没有相关症状,近半年内肝功能、肝脏B超、乙肝DNA、AFP检查都正常

下面这些产品可以标准体购买:

单次赔付重疾险:达尔文一号康乐一生2019达尔文超越者超级玛丽旗舰版昆仑健康保2.0康乐一生B、康乐一生C、紫霞保、盖世英雄保

多次赔付重疾险:嘉多保康乐一生加倍保备哆分一号倍加尔保、哆啦A保(加费)

<PS:以上标红产品可优先考虑>

2、如果情况没那么好,肝功能有异常了

指标没超过正常值的1.5倍,且没有并发症,弘康一生A+B和哆啦A保加点钱还是可以买的。

→医疗险 

医疗险还是一样,肝脏相关疾病和并发症除外承保

产品可以选择复星联合的乐享一生、平安e生保、微医保.百万医疗险、好医保.长期医疗险。

可标体承保仍是微保全民保。

 →定期寿险 

小三阳对于定寿影响较小,还是我们老朋友,分别有瑞和定寿、复星保德信金钟罩可标体。

大麦定寿和中荷顾家保,肝功能一直正常也可承保。

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到了大三阳的部分了,有的朋友会比较担心;

因为市面上大三阳可买的产品,实在屈指可数,

不过大家不用过分焦虑,毕竟有些保险公司还是比较人性化,没有采取一刀切的方式,给了大三阳患者投保希望。

乙肝大三阳 

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(点击大图查看详情)

 →重疾险 

对于乙肝患者,整体总结下来发现,弘康人寿真的非常友好。

健康一生A+B、哆啦A保,满足核保当中的条件,加一些保费,依然可标体承保。

只要钱到位,万事好商量。

 →医疗险 

大三阳可买的医疗险,就必须夸一下腾讯,能买的产品在微保里面可以找到。

微保全民保没有肝硬化依然可承保。

微医保在乙肝五项检查结果仅HBsAgHBeAgHBcAb为阳性并已接受正规抗病毒治疗且近6个月AFP、腹部超声、肝功能检查结果均正常的情况下,肝脏疾病除外承保。

 →定期寿险 

大三阳可买的寿险有两款。

瑞和定寿和金钟罩,没有出现肝硬化即可购买。

最后,说一下意外险。

一般意外险的健康告知不会涉及乙肝,可以直接投保。

10.jpg

2019年过去一半了。

这半年给我最直观的感受是,现在的保险公司越来越人性化;

在核保方面越来越科学,尊重医学的发展,抛开传统的旧观念,给乙肝患者带来了更多的选择。

整个保险市场都在做更贴心、更人性化、也更专业的服务,这对于消费者而言是重大利好的事情。

PPS:

因为工作量太大,又容易出错。

三四个人反复核对,把眼睛都快看瞎了,才最终定稿。

如果还有错误,我们就要剖腹自尽了……

开玩笑啦,如果还有错误,麻烦指出,千万不可误导了投保人。

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