深度剖析平安福，如何看待附加险
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相信很多人都被推销过平安福这款保险，其实这是一款终身寿险，然后搭配了各种附加险，比如重疾险，意外险，防癌险等等，那么，本身这是一个好事，因为消费者可以自由选择搭配，有什么需求就怎么买，但是根据小编的研究，有一部分的附加险是强制的，捆绑销售，是一定要买的。为什么一定要买呢？那就是这款保险的利润体现啊，下面我们就具体来分析一下。
在最新版的平安福2018中，附加意外险的责任很简单，就3条，以50万保额为例：
一般意外导致身故/残疾：50万
乘坐公共交通工具（民航班机、轮船、列车、汽车）期间，发生意外导致身故/残疾：100万
自驾车（非营运车辆）期间，发生意外导致身故/伤残：100万
伤残的标准按照《人身保险行业伤残评定标准》，分10级，按比例赔付，最严重的1级伤残赔付100%保额，最轻的10级伤残赔付保额的10%。
累计赔付保额达到或超过50万时，附加保险合同终止。
PS：伤残按比例赔付这点还是很不错的，比只保障1-3级高残的平安百万任我行不知道高到哪里去了。
以30岁的男性为例，这样一份附加险，交30年，保障40年，每年要交1950，总保费5.85万。
作为对比，来看一款消费型意外险：
这款产品比平安附加的意外险多了：
50万的航空意外保额；
每年2.5万的意外医疗保额，0免赔，100%报销，涵盖门急诊+住院，可以报销自费药；
如果因意外事故住院，普通病房每天有500元住院津贴，ICU每天有1000元住院津贴。
更有意思的是，这款消费型意外险每年只需要750元，保至65周岁（可投保年龄最高65岁，之后可以更换老年人专属意外险），总保费也才刚刚26250元。
假设按照这个费率交40年，总保费也才刚刚3万，对比一下，平安福附加的意外险总保费是多少？5.85万。
如果把每年剩下来的1200元存到年化4%的货币基金（够低了吧？），30年后，你的本金+收益综合是69994元，接近7万。
如果你能保证年化6%的收益，30年后，你的账户余额能达到10万+。
买了平安福的老铁们，扎心不？
其实道理很简单，快餐店里套餐的利润点不在汉堡上，主要在于可乐和薯条，同理，平安福的利润，主要在于各种花里胡哨的附加险。
可能有些人会说，你拿来对比的意外险是消费型的，一年一交，万一停售了就没了。
没错，一年期产品是有停售的风险。
可是对于意外险来说，停售又能怎么样呢？
意外险不同于寿险和健康险。
在投保意外险时，保险公司基本不会询问被保险人的健康状况，也不会因为被保险人年龄增长而提高保费。
如果产品第二年停售了，大不了换一个。
甚至产品没停售，我第二年看到了更好的意外险也可以换。
这种自由度是长期意外险根本没法给我的。
再多说一点，目前人身意外险适用的《人身保险伤残评定标准》是由中国保险行业协会联合中国法医学会发布的，目前使用的是2014版。
未来这个行业标准很可能会再次修订，进一步细化。
到时候，一年期的意外险肯定会与时俱进。
但是像平安这种长期意外险会不会修订条款呢？
我不知道，但愿会。
在这里我们不仅了解了平安福，还知道了意外险，小编建议是意外险可以购买一年一买的消费型意外险。
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