重疾保险

深度剖析平安福,如何看待重疾险

 作者:  2018-11-01 10:44:08  7949  0

作者个人微信:bx33358(点击复制微信号)


  我们在购买保险的时候最害怕什么?那就是坑啊,我们最怕花了大价钱,结果临到要用的时候,是这个不保,那个不保,白白交了多年的保费,最后看病住院还是要自己花钱,那这个保险是买的真冤了。今天我们就来看看平安福重疾险,这是一款终身寿险的附加的重疾险。那重疾险是什么?我们先来了解一下重疾险的起源吧

  重疾险起源于南非,由一名南非的外科医生,Dr. Marius Barnard发起。

平安福重疾险

  Barnard医生在多年行医的过程中发现,成功的手术不一定能让患者生存得更久,许多病人即使接受了最先进的手术治疗,也会在术后的几年内就死去。

  原因很简单,高昂的手术费用掏空了患者的积蓄,导致术后患者没有钱去进行后续的康复治疗,甚至手术后不久就不得不回到工作岗位。

  Barnard医生只能感叹学医救不了南非人。

  后来,他找到保险公司,设计出了世界上第一款重大疾病保险。

  这款重疾险只保四种重大疾病:

  急性心肌梗塞

  恶性肿瘤

  脑中风

  冠状动脉搭桥手术

  其中,急性心肌梗塞和冠状动脉搭桥术都属于心血管疾病,也就是我们平时说的心脏病。

  癌症、心脏病、脑中风,这3种疾病,到今天为止仍然是重疾险最核心、最重要的责任。

  贰

  2007年,中国保险行业协会联合中华医师协会共同颁布了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》,其中规定了6种重疾险必保的重疾。

  什么概念?

  就是——只要这款产品叫重大疾病保险,就必须保障这6种疾病。

  实际上,重大疾病保险80-90%的理赔都集中在这6种疾病上。

  其中最高发的,还是癌症、心脏病、脑中风

  所以,如果要评价一款重疾险的好坏,对于这三种疾病的保障可以说是重中之重。

  以心脏病为例,重疾险对于心脏病的保障分为两类:

  一类是以症状为理赔条件的,比如重疾里的急性心肌梗塞,还有轻症里的不典型的急性心梗

  一类是以治疗手段为理赔条件的,比如重疾冠状动脉搭桥术,还有轻症冠状动脉介入术

  什么叫心肌梗塞

  就是人的冠状动脉血管里长了一些东西(粥样斑块),导致动脉血管变窄,心脏供血不足。

  发展到一定程度,心血管堵住了,心肌缺血导致心肌细胞死亡,这就叫心肌梗塞。

  重大疾病里的急性心梗是要求达到一定程度才能理赔的:

  而不典型的急性心梗的要求就低很多,只要求肌钙蛋白和心电图达到标准就可以,甚至没有典型的胸痛症状也可以理赔

  这项轻症,平安福不保。

  再举个例子,我们都听说过心脏支架,什么意思呢?

  前面提到过,心血管变狭窄会导致心肌缺血。

  怎么办呢?放支架。

  医生会把一根很细的导管从手腕附近的桡动脉刺入血管,通过血管伸到动脉狭窄的部位,然后用一个胶皮气球将狭窄部位撑开,接着把动脉支架撑起来,最后把导管撤出来,搞定。

  这种支架手术就属于冠状动脉介入术,算轻症的一种。

  无独有偶,这项轻症平安福也不保。

  再来看脑中风。

  脑中风又称为脑卒中,主要分为出血性脑中风(脑出血)和缺血性脑中风(脑梗、脑血栓)两种,临床上脑梗塞更为常见。

  脑梗和心梗的原理差不多,也是血管堵塞,只不过这次缺血死亡的是脑细胞,这种疾病发病急,病死率高,是世界上最主要的致死性疾病之一。

  在重疾险中,跟脑中风相关的重大疾病主要是脑中风后遗症,要求发生脑中风后180天被保险人仍生存,并且留下了永久性的功能障碍。

  说实话,这个病种不是特别好理赔。

  怎么办呢?看轻症。

  跟脑中风相关的轻症有轻微脑中风后遗症于颈动脉进行血管成形术或内膜切除术两项:

  前者是程度较为轻微的脑中风,有些保险甚至不要求留下后遗症,只要发病,180天后就可以理赔;

  后者是目前国际上公认的防治缺血性脑血管疾病最有效的方法

  这两项责任里,平安福只保第二项,不保轻微脑中风后遗症。

  后遗症程度不够严重?对不起,赔不了。

  老铁,扎心不?

  叁

  提起平安,或者平安福,很多人的第一反应是觉得产品很贵。

  但在我看来,单纯的贵并不是缺点。

  举个例子:

  安踏的运动鞋几百一双,Jordan的复刻球鞋2000+一双,但大多数人不会因为贵就觉得Jordan球鞋不好,反而觉得穿着有面子。

  这就是品牌的价值。

  回到保险,如果“贵”能够换来更全面的保障和更优质的服务,市场是愿意买单的。

  但如果“贵”换来的是缺斤短两的保障,还有隔三差五的电话骚扰,那我们消费者也不是傻子,大家都会用钞票投票。

  一款连心脏病、脑中风这种核心疾病都保不到位的产品,愣是被代理人说成保险中的爱马仕、特斯拉,号称从头保到脚。

  所以小编觉得在购买保险的时候,还是应该侧重实在,真真正正能保障自己的才是一款好的保险。并不是大品牌就一定是好的。


       

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