2018理赔数据告诉你，2019年保险这么买

　　2019年刚刚开始，各大公司2018年的理赔大数据是陆续发出来了。小编也例行会关注，然后做些简单分析。先说直观感受，理赔率真的高，互联网在保险端应用得更广泛了，推出移动理赔的公司越来越多了，理赔时效越来越快了，单件理赔金额越来越高了，甲状腺癌真的要成为行业的痛了......当然，整体重疾保额还是不够高啊，革命尚未成功同志仍需努力。

　　（本文共参考了9家保险公司的2018年理赔数据，有传统老几家，也有合资公司。为了避嫌，名字都隐去。）

　　理赔真不难

　　随着移动互联网技术的普及，各保险公司为解决理赔难、理赔慢的问题，改善客户体验，竞相在移动端推出了“快速理赔”、“移动理赔”、“理赔款预付”、“微信理赔”“智慧易赔”“实时支付”服务。A公司总理赔款超过400亿（每天超过一亿），总获赔率高达99.4%；B公司获赔率97.96%，平均理赔时效2.07天，复杂案件不超过30天；C公司平均理赔时效1.08天；D公司获赔率98.69%......

　　小编苦口婆心：都说保险是赔出来的，但是它的体验又不是高频的，有可能体验一次我们就回归大自然了（身故金），且保障类产品的理赔都是基于不幸的基础（重疾、意外、身故、伤残等），所以不能过度宣传。但是从八卦姐了解到的情况看，行业整体理赔率很高，不赔的，都有明确原因，你看上面那些赔付率和总额，不是小数字啊，总担心保险买时容易赔时难，还有一些盲目认为保险公司只卖不赔的伙伴们，pls睁大你们朦胧的双眼，数字会说话，都9102年了，不要听那些压根没买过保险的人讲保险到底靠不靠谱。

　　TOP 3 重疾

　　理赔前三名的重大疾病，占比达80-90%，单就恶性肿瘤（也就是癌症）这一项，就高达70%+，紧跟其后的分别是心血管疾病和脑中风。

　　小编苦口婆心：重大疾病的种类多少真的没有那么关键，行协定义的那六大疾病已经包含了绝大多数我们有可能碰到的情况，重疾种类是80种，100种，还是150种，不用过分纠结，千万别掉到无限追求种类的迷雾中去。另外，八卦姐也呼吁行业来点真正的创新，不要再打疾病种类的主意啦（对不起重疾种类躺枪了）。

　　男女癌症比例

　　癌症在男女中呈现不同比例，比较而言，女性癌症发病率更高，80%+以上女性重疾理赔源于癌症，而男性该比例为60%+。

　　小编苦口婆心：所有重疾险都含有防癌责任，还可以额外购买防癌附加险或单独的防癌险。需关注癌症给付的间隔期，以及是否含新发、复发、转移等。

　　甲状腺癌“异军突起”

　　小编看了这么多公司的数据，除了其中一家，其他所有公司的癌症赔付分配中，无论男女，首当其冲的都是甲状腺癌。其中有一家，男女甲状腺癌赔付比例都超过了1/3，男性甚至高达41.3%（不过这家的数据也不典型，一般来说，女性甲状腺癌的发生率比男性高）。看了这个数据你们就知道了，为什么各家公司的体检中，对甲状腺结节的审核这么严格（即使核保规则再放宽，对这项都不可能放开的）。你也别再抱怨为什么医生说结节根本不用采取任何治疗措施而保险公司不是将你除外就是直接拒保，因为风险真的不可控啊。

　　在甲状腺癌之后，男女高发癌症分别是肺癌和乳腺癌。另外，某家公司数据显示，男性心肌梗塞的发生率较往年有很大提高，这也是另外一个值得关注的现象（这两年中青年人群猝死的新闻也几乎是没断过，在保险理赔上也真实地反映出来了）。

　　小编苦口婆心：这固然与技术进步分不开，但是也不排除一些逆选择因素（如客户带病投保）。甲状腺癌的高发已经引起整个行业的高度关注，但是从产品设计上，现在是束手无策，所以只能通过核保手段稍微控制一下风险（可是从结果来看，还是不乐观啊）。

　　最高发年龄

　　与大多数人理解不同，来理赔的并非都上了年纪或至少五六十。从这几家公司的数据看，重大疾病的平均理赔年龄为42岁，50%以上的理赔年龄集中在35-49岁，正是上有老下有小家庭责任最重的时期。

　　小编苦口婆心：根据2013年肿瘤登记年报显示，40岁以后癌症发病率急剧上升，专家建议，最好每年进行癌症筛查与体检。八卦姐建议，最好提前买重疾保险，既相对便宜又避免主心骨出事了全家陷入困境。

　　保额普遍不足

　　不管是大公司还是小公司，中资还是合资，重疾保额普遍偏低，半数以上（部分公司高达70%）的客户保额不足10万。赔付30万以上的客户仅为3-5%，50万以上的更为寥寥。另外，传统公司和成立时间较短的公司之间保额差异也较大，比方某传统公司平均重疾理赔额不到7万，另外一家成立时间较短的公司则超过20万。这也反映了近几年来，随着人民收入水平的变化和保障意识的提升，重疾保额越买越高了，趋势是好的，但是空间也是很大的。

　　小编苦口婆心：这年头得了癌症，想要好的治疗，二三十万能有啥用？八卦姐之前有个理论，30万起步，50万凑合，100万小康，都听过吧？没听过的翻看这里医生说重疾险没100万等于白买，你怎么看？，里面有详解。这是小编去年的想法，今年受那个美国看病的刺激，觉得没个200万都不够了，贫穷限制了我们的想象，去美国看病到底要花多少钱？顺便晒一下小编的健康保障：70岁前150万重疾+50万防癌+200万百万医疗，70岁后150万变100万，其余不变。你的呢？

　　女性何止半边天

　　超过60%以上的客户为女性，一方面与女性更加关注身体健康有关，另一方面也与女性经济地位提高掌握家庭经济支配权有关。另外，做了母亲的女性，更愿意为小孩和自己买保险。

　　小编苦口婆心：女性买保险是应该的，理由千千万，但是也别忘了买保险的另外一个大原则，谁挣钱谁最该买保险，把家庭的主要贡献者保护好了，其他才有可能。所以，男人们，别落下。

　　白血病威胁儿童健康

　　在少儿人群中，白血病依然是头号健康杀手，占比高达30%+。另有数据显示，尽管白血病的治愈率很高，但是全国超过半数以上的儿童因为费用问题放弃治疗。

　　小编姐苦口婆心：很多父母上来就给孩子买教育金，完全本末倒置。说白一点，要存留学深造的钱有的是别的途径，但是转嫁大病风险的只有保险而已。而且，孩子越小保费越便宜，还不用体检，购买方便。

　　大额赔付也越来越多了

　　各大公司披露的2018十大理赔案件中，可以看出金额也越来越高了，千万以上的身故/意外赔付案例好几个，即使是重疾，300万，500万的也不在少数。

　　小编姐苦口婆心：到底买多少保险才够？能力之内，越高越好。当然，也要根据实际情况量力而行，另外，就是不要指望一个产品解决所有问题，各类产品以及保险期间，都可以灵活搭配；还有，就是配置保险是一个动态的过程，年轻预算有限就少买点，结婚生子家庭责任重了一定要让保障也跟上去。这七八年间，八卦姐保险买买买的步伐就没停过。

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