5小时25万人投票——互助计划相互宝争议案例以拒赔收尾

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　　3月26日，支付宝上的网络互助计划“相互宝”首例赔审案件轰轰烈烈上线，5小时后却被申请人“喊停”，以拒赔收尾。而在这5个小时中，有超过25万相互宝“赔审员”参与了讨论和投票，下面锦妹就具体分析一下这个案例让大家能更清楚的了解案件始末。

　　案情简介

　　2018年12月28日
，成员唐某，在云南省德宏州芒市回贤村时，不慎跌入约3米的洪涝沟中，后受伤活动受限，由120送至云南省德宏州医院住院治疗，入院诊断为双腿退股骨折，后唐某出现嗜睡情况，2018年12月31日查体诊断为GCS评分5分，持续使用呼吸机超过96小时，符合条款中深度昏迷的定义。

　　意外发生后第三天转入ICU科救治，持续昏迷后转入上级医院ICU科，在ICU治疗2个多月。住院费用近50万，且后续康复治疗路很漫长。

　　唐某参宝时间为2018年10月，截止到意外发生，不足90天；相互宝条款中明确指出等待期为90天，因此该事件发生在等待期内。

　　调查员初审结果

　　赔审案信息显示，相互宝成员唐某因意外跌入洪涝沟中，随后深度昏迷。

　　于是，家属向相互宝发起了互助金申请。但是，调查员在核查中发现，唐某在加入相互宝前因为皮肌炎需遵医嘱长期服用激素药物。

　　这一点不符合相互宝的健康告知要求，所以调查员做出了不给予互助金的初步审核结果。

　　但在唐某家属看来，皮肌炎并非导致意外和昏迷的原因，连续服药的情况也早在两年前，并不违背健康要求。因为存在争议，所以这个案件交给了相互宝的赔审团来审议。

　　相互宝赔审团机制：

　　相互宝的成员只需通过考试就可以成为赔审员。存在争议的互助案件会进入赔审团审议程序，由赔审团决定是否要给予互助金。

　　相互宝赔审结果

　　3.26日，赔审投票发起，5个小时，有将近25万名赔审成员参与投票。

　　从投票过程和留言看，相互宝赔审员对于案件的分歧较大。

　　反对方赔审员认为：成员应该在严格遵守健康要求的前提下加入，并且没有证据能证明昏迷与既往病史没有关系。

　　支持方赔审员则认为：申请人昏迷是因为意外，与皮肌炎没有关系，而且相互宝带有公益性质，就应该能帮一个是一个。

　　最终在赔审投票未结束的情况下（一般为24小时），申请人主动撤回了申请，相互宝发布了相关说明。

　　相信许多朋友简单了解完整个事件经过，也会有许多疑问的点，什么是等待期？健康告知又是什么？相互宝不是保重疾么？意外导致的重疾也算么？

　　的确案件里面存在许多我们可以探讨的地方，尤其是对我们配置保险时，有很大的指导意义，接下来锦妹就具体拆解一下。

　　1.意外导致的重疾，重疾险等赔付么？

　　答案是不一定，具体意外导致的重疾能否赔付，要看配置的重疾险条款是怎么注明的。

　　以上述事件为例，唐某在等待期内因意外事故最后深度昏迷，符合相互宝的条款，是因为相互宝条款中已经明确表示：在计划期间，成员经医院初次确诊因意外伤害导致患有本计划定义的重症疾病，或者于等待期后经过医院初次确诊非因意外伤害导致患有本计划化所定义的重症疾病。

　　如果该意外发生在等待期之后，那么相互宝是不会赔付的。不止相互宝，大多重疾险的重疾条款都是类似的，但以防万一，投保前还是要仔细阅读保险条款，再做选择。

　　2.等待期具体指什么？

　　保险等待期：是指保险合同在生效的指定时期内，即使发生保险事故，受益人也不能获得保险赔偿，这段时期称为等待期。设置等待期的目的是为了防止投保人明知道将发生保险事故，而马上投保以获得的行为。——摘自百度百科

       重疾险一般都会有等待期的概念，短则90天，长则180天；等待期内确诊重疾或发生身故等，保险公司通常会履行约定的责任，比如退还已缴纳保费，进而终止保险合同；而不会进行保障责任的赔付。

　　选择重疾险产品时，等待期是越短越好。

　　3.健康告知和如实告知

　　这两项是保险理赔中，最大的两个坎，也就造就“保险都是骗人的”的罪魁祸首之一。

　　先看健康告知：健康告知就是指各个保险公司在接受客户投保申请前，需要填写或确认的，关于被保险人健康情况的真实告知；

　　一般来说，如果被保人不符合健康告知的要求，保险公司是有权拒绝赔付的。而相互宝事件中，唐某被拒赔的很大一部分原因，就在于此。唐某在加入之前，患有皮肌炎需遵医嘱长期服用激素药物。

　　而在相互宝的健康告知中，明确说明：近两年内没有连续服药超过30天。

　　现在大多数线上产品，投保时的健康告知都由投保人自行确认，很多人看都没看就过去了，这也为将来拒赔埋下了种子；其实无论线上线下投保，在健康告知环节，我们都必须认真的了解这方面的内容要求，不确认的地方可咨询保险服务人员。

　　关于如实告知：要求投保人在投保时应将与保险有关的重要事项告知保险人的一项保险法律原则。指投保人的陈述应当全面、真实、客观，不得隐瞒或故意不回答，也不得编造虚假情况用来欺骗保险人。

　　具体到实际场景就是在签订合同之前，投保人在健康问卷上所填写的内容；秉持诚实守信的原则，这部分内容是要如实填写的，也就是如实告知；

　　因为某些保险产品对健康要求过高，很多人身体条件不满足，但又想投保，便铤而走险，不管有木有，全都说没有，最终导致因“未如实告知而拒赔“，典型的赔了夫人又折兵。

　　其实这里有什么说什么就好了，不然得不偿失；而且我国法律规定的形式为”询问告知”，原则就是：问什么答什么，你不问我不答；也不用担心没有如实告知，一股脑的大病小病都告知保险人。

       以上就是锦妹从“相互宝”这个案例当中提取出的需要大家了解的保险知识啦，希望大家能够仔细阅读，最后再嘱咐大家一句，为了更稳妥的确保自身的权益，请大家在选择保险时一定要明确自己的告知义务，同时要仔细阅读保险公司保险产品当中的所有告知事项，清楚了解到保险产品的各类要求才是真保险。

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