保险业务员关于两年不可抗辩条款的经典套路，99%的人都会上当！
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偶然间看到了几个案例，让锦妹好好研究了一下保险业务员的一个经典套路，那就是跟两年不可抗辩条款相关的一套说辞，发现如果保险业务员真的按照套路来走，99%的客户都会上当，这个概率让锦妹心底一凉，想了想还是做一期这样的知识普及，让大家提高警惕。
今天这个主题，先从一个案例说起：
36岁的王女士，于2014年1月27日在两家保险公司为自己买了两份重大疾病保险，基本保额共计80万元。
王女士根据合同约定如期缴纳了两年多的保险费，2016年9月6日，王女士因身体不适前往医院就诊，确诊为脑膜瘤，随即向保险公司申请理赔。
保险公司在展开调查后调取了王女士投保前在某医院住院期间的病案记录，发现王女士在入院时主诉既往史检查患有脑膜瘤，且出院记录诊断患有脑膜瘤。保险公司以未履行如实告知义务为由拒赔。
王女士对保险公司拒绝赔付的决定不服，并将保险公司诉至法院。而法院的判定结果是，本案保险事故在投保前业已发生，所以保险公司不需要承担赔偿或给付保险金的责任，并不退还保险费”。
上述案例，作为“吃瓜群众”的我们，或许看看就算了。
可是，有些人难免会遇到这样的情况：在投保时，保险业务员说不需要如实告知，只要买保险超过2年，保险公司肯定会赔的。
说实话，锦妹认为，这完全是业务员利用信息不对称性误导客户，达到自己的业务量！最终满足自己的一己私欲啊！
那他们是利用什么来误导客户的呢？其实就是两年不可抗辩条款。
一、什么是两年不可抗辩条款？
“两年不可抗辩”也称为“不可争议条款”，指的是在保险合同生效两年后，除非投保人停止缴纳保费，否则保险人不得以投保人在投保时未履行如实告知义务为由主张解除保险合同。
从不可抗辩条款的主要内容来看，这条政策是对被保险人的一种保护。但这并不代表着明知身体有异常依然投保的行为会受到保护。
为什么会有“两年不可抗辩条款”？回答这个问题，就不得不说一下保险市场的部分不良潜规则。
业务员为了拿到提成佣金，往往会将一些明明不符合健康告知但有保险需求的用户投保，过了犹豫期后业务员拿到了佣金，但当等待期后出险用户进行理赔时，却因为没有如实健康告知被拒赔。
于是这引起了人们对保险的信任怀疑。为了改善保险市场上的诚信危机，保险行业引入了两年不可抗辩条款。
两年不可抗辩保护了绝大多数的保险用户，但也为一些钻空子的人大开方便之门。
因为很多业务员说“带病买了保险，只要两年内不理赔以后就可以赔了”，两年不可抗辩条款似乎又一次被错误的理解了。
二、两年后就一定会理赔吗？
很多朋友对不可抗辩条款的理解是：”我带病投保只要撑过两年，就可以赔了“。这样的观点，绝对是错的。
两年不可抗辩条款并不是万能的，保险公司会判断你是否为蓄意骗保，不同的案例最后的理赔结果可能会有所差异。
简单来说，就是：
1.投保人有义务如实告知自己身体的健康情况。
2.投保人故意或因过失未如实告知，在2年内，保险公司有权解除合同。
3.在合同成立2年后，不管投保人有没有如实告知，保险公司都不能解除合同及拒绝赔偿。
也就是说是有两年后进行赔付的可能性的。
有了两年不可抗辩条款的保护，就是投、被保人不如实告知的尚方宝剑吗？那也未必！
如果投保人出现以下两种情况，保险公司是可以不进行赔付的：
1.既往病史
重疾险的赔付必须是在等待期后，被保人首次罹患符合合同约定的重疾，才能够获得赔付。
如果被保人在投保之前就已经得了重疾或者轻症，那么即使合同成立已经超过两年，那也是不受“两年不可抗辩保护”的，保险公司虽然不能再提出解除合同，但是可以提出合同自始无效！因为被保人在投保之前就已经有既往症了。
因此如果是严重的疾病，一定要如实告知，不要想着撑过两年，保险公司就肯定会赔付，这种思想是错误的。
2.等待期内被发现罹患重疾
我们知道，等待期内（一般90天或180天）罹患重疾，保险公司是不赔付的。那么如果等待期内罹患了重疾不去申请赔付，拖到2年不可抗辩生效之后呢？
答案仍然是不会赔付。
原因和上面是类似的。因为重疾险的赔付要判断被保人首次发病是什么时间。如果首次发病时间是在等待期内，那么即使拖到合同成立两年之后申请理赔，依然是无法获赔的。
三、锦妹总结
虽说在实务当中，不排除在“两年不可抗辩条款”的保护下，某些人是可以获得理赔的。但是锦妹真的建议大家不要盲目乐观，因为你也不能确保自己在这两年内不出险啊，万一就在两年内出险了呢？所以无论是什么情况，虽说这是大家的选择，但是大家一旦选择投保，锦妹还是建议大家都做好如实告知，如果真的不满足健康告知的要求的，智能核保也是一种选择哦！
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