器官移植保险应该怎么理赔

不知道大家有没有看过《人间世》？这部豆瓣 9.6 分的神剧，是我看过最好的纪录片，没有之一。

《人间世2：呼吸》播出后，很多朋友留言问为什么换一个肺要 60 万？保险能不能报销器官移植？工伤又会怎么赔偿尘肺病？

今天，深蓝君和大家谈谈：器官移植和保险那些事儿，主要内容如下：

• 换一个肺 60 万，为啥这么贵？

• 器官移植，商业保险能赔吗？

• 患上职业病，工伤保险怎么赔？

《呼吸》这集将镜头对准了尘肺病人，由于长期在粉尘环境工作，他们的肺受损严重，只能靠呼吸机维持生命，而肺移植是唯一的活路。

无锡市人民医院是全国做肺移植手术做得最多的医院，在这里肺移植的平均费用大约在 60 万左右。

深蓝君咨询了几位呼吸科的医生，据说肺移植是器官移植中难度最大的手术之一，60 万是整个术前术后的平均费用，主要包括以下几项：

1、住院治疗费用

如上所示，肺移植病人在住院期间有各种各样的费用。

以手术中需要用到的设备 人工肺（ ECMO ） 为例，开机就得 6 万起步，每小时运行费用 5000 块，而且手术时间一般都比较长。

2、器官获取费用

目前我国的移植器官都是无偿捐献的，但即便这样，器官的摘取、保存、运输等环节也要花费不少。

例如用来保存器官的 uw 液，一袋就要好几千，一次就要用很多袋。

3、术后治疗费用

做完手术后，还要在 ICU 里监护一段时间，避免发生感染和排异，费用每天就要一万以上。

而且患者还要长期服用抗排异的药物，根据药物品种的不同，每年药费至少 3-4 万元。

所以说，万一需要移植器官，就是灾难性的医疗支出，60 万换一个肺也不足为奇。

保险作为一种风险转移工具，自然也是可以保障器官移植的，但是保险具体要怎么赔？我们分情况看看。

1、器官移植，重疾险怎么赔？

其实，在法定 25 种重疾里面就包含了：重大器官移植术或造血干细胞移植术，这是所有重疾险都会保障的疾病。

其中重大器官移植术指，因相应器官功能衰竭，已经实施了肾脏、肝脏、心脏或者肺脏的异体移植手术。

简单来说，重疾险中的器官移植需要符合 3 个条件：

• 条件 1：移植器官仅限心、肝、肺、肾

• 条件 2：异体移植，不可以自己给自已移植，例如左边的肾移植到右边

• 条件 3：已经实施了手术，并不是确诊即赔

只要达到这 3 个条件，保额一次性赔付，买 100 万保额就赔 100 万。理赔金是自由使用的，不但可以用来支付治疗费用，也可以用来维持家庭的正常运转。

2、器官移植，医疗险怎么赔？

相对于重疾险，医疗险的理赔条件会更加简单。以百万医疗险为例，只要住院做移植手术了，就可以获得赔付。

大部分医疗险需要自己先垫付费用，出院后再报销，也有 少数产品可以给客户垫付医药费，服务更加人性化，毕竟不是每个人都能拿出几十万去做器官移植。

另外，选购医疗险还要注意「 特殊门诊保障 」里是否包含「 器官移植后的抗排异治疗」，这笔费用大概每年几万块，也不是小数目。

3、器官移植，意外险怎么赔？

一般来说，意外险不会直接赔偿器官移植，但意外险保障 281 项伤残项目，有一些会和器官有关，例如意外事故导致以下情况：

• 心肺联合移植：1 级伤残，赔 100% 保额

• 一侧全肺切除：4 级伤残，赔 70% 保额

• 双侧肾切除：1 级伤残，赔 100% 保额

• 肝切除大于等于 50%：5 级伤残，赔 60% 保额

如上所示，极个别伤残项目是发生器官移植才可以赔，但大部分只要发生器官切除，那就可以拿到赔偿。

4、器官移植，寿险怎么赔？

寿险保障的是疾病身故或者意外身故，一般也不会直接赔付器官移植。

但是在进行器官移植后，患者的身体条件肯定会比普通人差。以肺移植为例，一般术后存活期在 10 年左右。

对于家庭支柱，正处于「 上有老、下有小 」的人生阶段，万一不幸早逝，孩子和老人怎么办？如果有一份寿险，至少理赔金可以保证家人往后几十年的生活。

总体来说，商业保险基本能覆盖器官移植的风险，深蓝君过往也测评过大量的 重疾险 、 医疗险 、定期寿险、意外险，有需要了解的朋友可以点击阅读。

三、患了职业病，工伤保险怎么赔？

需要肺移植的疾病有很多种，而《 人间世 2：呼吸 》里讲到的「尘肺病」，属于职业病的一种。据统计，尘肺病是我国第一大职业病，全国患病人数超过 600 万。

1、什么是职业病？

平时我们开玩笑说的“电脑眼”、“鼠标手”、“颈椎病”等，这些都不算真正的职业病。在《 职业病防治法 》中，职业病是指：

劳动者在职业活动中，因接触粉尘、放射性物质和其他有毒、有害物质等因素而引起的疾病，例如尘肺病、放射病等。

尘肺病不可逆转，几乎没有治愈的方法，有钱的换个肺还有一线生机，没钱的就只能活活等死。

2、工伤保险怎么报销职业病？

职业病属于工伤，如果符合以下两个条件，是可以获得工伤保险赔偿的。

• 条件 1：单位有给职工缴纳社保

• 条件 2：进行了工伤鉴定

深蓝君在工作时受伤，保险怎么赔？中写过，工伤赔偿包含两部分：工伤保险基金的赔偿、用人单位的赔偿，主要包括：

直接说结论：

工伤保险的赔偿项目非常全面，而且用人单位也要承担一部分，具体的赔偿金额还需要根据工伤鉴定和工资水平来定，各个省市的标准也有差异。

举个例子：安徽省的矿工 A 先生，患尘肺 1 期（伤残等级 7 级），本人月工资 8000 元，当地职工的平均月工资大约是 5400 元。

除了报销医疗费用，A 先生还能获得以下赔偿：

• 医疗期工资：一般不超过 12 个月的本人工资，即 9.6 万

• 伤残补助金：13 个月的本人工资 10.4 万

• 工伤医疗补助金：10 个月的职工平均工资 5.4 万

• 伤残就业补助金：20 个月的职工平均工资 10.8 万

如果你想进一步了解工伤赔偿标准，建议拨打 社保热线电话：12333，详细咨询当地的社保局。

3、高危职业怎么买保险？

如果你的职业风险比较高，例如矿工、冶炼工人、警察，要购买保险还是比较麻烦的。

深蓝君在高危职业投保指南中汇总了一些投保门槛比较低的产品，大家可以参考一下。

还需要注意的是，有一些产品会在免责条款中写明不赔付职业病，以平安 e 生保为例：

免责条款第 19 条：不赔偿由于职业病、医疗事故引起的医疗费用。

我一共翻阅了 20 多款重疾险和医疗险的条款，绝大部分产品都没有对职业病免责，不过大家在投保前最好再确认一下。

四、写在最后

陈静瑜院长是中国“肺移植第一人”，全国七成的肺移植手术都是他做的，他在微博里公布了一组数据：

2018 年有 6000 多例心脑死亡的器官捐献，但全国肺移植才 400 例，只用了 6% 的肺源，大部分患者没有接受移植的经济能力。

2017 年我看完《人间世》第一季后，就做了器官捐献志愿者登记。而今天，我想我还能做更多：

比如说，认真踏实地科普保险和疾病的知识，让更多的人关注健康，让真正需要保障的人能有一份适合的保险。

希望今天的文章对你有帮助，也欢迎转发给身边的伙伴。

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